汽車(chē)信貸論文范文10篇

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

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國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

[摘要]汽車(chē)消費(fèi)貸款是指銀行對(duì)其特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸經(jīng)歷了2001年至2003年的短暫繁榮發(fā)展后即被叫停，隨即全面萎縮。車(chē)貸業(yè)務(wù)的全面萎縮不僅有礙于我國(guó)汽車(chē)業(yè)的發(fā)展,而且不利于分散銀行的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。為此，通過(guò)分析我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在問(wèn)題，提出了可行性的解決方案和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]汽車(chē)消費(fèi)信貸汽車(chē)金融公司

一、存在的問(wèn)題及其成因

1.外部環(huán)境的不健全

(1)國(guó)家政策不完善

其具體表現(xiàn)為：首先是融資渠道的限制，目前我國(guó)只允許汽車(chē)金融公司接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借和向商業(yè)銀行貸款，同業(yè)拆借最高期限僅為7天。并規(guī)定必須以10%的資本充足率為最低保證，這樣隨著貸款業(yè)務(wù)的增加，汽車(chē)金融公司的資金將十分匱乏；其次是租賃及其他業(yè)務(wù)的限制，汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)是汽車(chē)金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源，由于我國(guó)新車(chē)價(jià)格的不穩(wěn)定，直接影響了汽車(chē)金融公司以租代售最后再把汽車(chē)賣(mài)給客戶(hù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，目前的《汽車(chē)金融公司管理辦法》和《細(xì)則》對(duì)于舊車(chē)變現(xiàn)、汽車(chē)抵押融資等諸多問(wèn)題未作詳細(xì)的規(guī)定，這也都影響了汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

自從前兩年國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，汽車(chē)消費(fèi)信貸一直被公眾和媒體所關(guān)注。不過(guò)，由于汽車(chē)信貸消費(fèi)一時(shí)還難以適應(yīng)目前的社會(huì)現(xiàn)狀，所以汽車(chē)消費(fèi)信貸沒(méi)有象房產(chǎn)信貸那樣火暴。據(jù)統(tǒng)計(jì)，住房、汽車(chē)、教育是目前信貸消費(fèi)的三種主要對(duì)象，在這三種對(duì)象中，住房信貸占71.5%、汽車(chē)信貸占11.0%，教育信貸占10.6%。隨著人們的收入水平不斷提高，越來(lái)越多的人將考慮購(gòu)買(mǎi)小汽車(chē)作為他們生活的一部分。如果一個(gè)人的月收入超過(guò)3000元，他就有購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的潛在能力，就有可能會(huì)選擇信貸的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。但是，目前為什么老百姓購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望不太大呢？作者認(rèn)為，至少有以下兩個(gè)方面的原因：

一、老百姓心中所擔(dān)心的

的確，老百姓購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)已經(jīng)不是遙遠(yuǎn)的夢(mèng)想，如果他們真的想買(mǎi)，是能夠做得到的。但他們對(duì)我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境感到失望。如果有人問(wèn)他，“根據(jù)目前你的收入狀況，應(yīng)該可以買(mǎi)得起車(chē)?！蹦敲矗麜?huì)脫口而出地說(shuō)，“是啊，買(mǎi)得起，但是用不起！”?！百I(mǎi)得起用不起，用得起煩不起”這句話(huà)足能說(shuō)明我國(guó)目前汽車(chē)的消費(fèi)環(huán)境。他們擔(dān)心的是有以下幾方面：

1.汽車(chē)價(jià)格偏高。據(jù)了解，我國(guó)汽車(chē)的零售價(jià)格和國(guó)外同類(lèi)汽車(chē)價(jià)格相比大約要高出50％左右。所以，他們認(rèn)為目前買(mǎi)車(chē)還是不太現(xiàn)實(shí)。造成汽車(chē)價(jià)格偏高的原因，主要是由于國(guó)內(nèi)汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家規(guī)模不大，造成生產(chǎn)汽車(chē)成本偏高，另外一個(gè)原因是，我國(guó)轎車(chē)行業(yè)所產(chǎn)生的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)外轎車(chē)行業(yè)3％-5％的平均利潤(rùn)。

2.汽車(chē)價(jià)格以外各種名目繁多的稅費(fèi)和其它收費(fèi)。我國(guó)大部分地區(qū)的汽車(chē)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)，除了承擔(dān)增值稅和消費(fèi)稅外，還要承擔(dān)購(gòu)置附加費(fèi)、驗(yàn)車(chē)費(fèi)、車(chē)輛牌照費(fèi)、入戶(hù)費(fèi)、城市增容費(fèi)等等。在汽車(chē)使用階段，還要承擔(dān)車(chē)船使用稅、汽車(chē)消費(fèi)稅、車(chē)輛管理費(fèi)等費(fèi)用。各種各樣的汽車(chē)本身價(jià)格以外的收費(fèi)使他們望而卻步。

3.汽車(chē)使用期較短。汽車(chē)不象商品房，它的壽命期不長(zhǎng)，只有10年左右，一旦到期之后，不管車(chē)況好壞，都要強(qiáng)制執(zhí)行報(bào)廢，所以自從買(mǎi)了車(chē)以后，就會(huì)覺(jué)得汽車(chē)慢慢在貶值。雖然沒(méi)有電腦那樣貶值快（如1997年1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的電腦，到2001年可能只值幾千元錢(qián)，因?yàn)橛懈玫碾娔X出現(xiàn)在市場(chǎng)上），但是還是在不斷地貶值。為什么老百姓購(gòu)買(mǎi)商品房那么涌躍？因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)商品房不但不會(huì)貶值，有時(shí)還會(huì)增值，一旦擁有，終生受益。他們擔(dān)心買(mǎi)了汽車(chē)不但成為一種享受，弄不好會(huì)成為一種包袱，此外，每年還得購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)。

[摘要]汽車(chē)消費(fèi)貸款是指銀行對(duì)其特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸經(jīng)歷了2001年至2003年的短暫繁榮發(fā)展后即被叫停，隨即全面萎縮。車(chē)貸業(yè)務(wù)的全面萎縮不僅有礙于我國(guó)汽車(chē)業(yè)的發(fā)展,而且不利于分散銀行的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。為此，通過(guò)分析我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在問(wèn)題，提出了可行性的解決方案和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]汽車(chē)消費(fèi)信貸汽車(chē)金融公司

一、存在的問(wèn)題及其成因

1.外部環(huán)境的不健全

(1)國(guó)家政策不完善

其具體表現(xiàn)為：首先是融資渠道的限制，目前我國(guó)只允許汽車(chē)金融公司接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借和向商業(yè)銀行貸款，同業(yè)拆借最高期限僅為7天。并規(guī)定必須以10%的資本充足率為最低保證，這樣隨著貸款業(yè)務(wù)的增加，汽車(chē)金融公司的資金將十分匱乏；其次是租賃及其他業(yè)務(wù)的限制，汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)是汽車(chē)金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源，由于我國(guó)新車(chē)價(jià)格的不穩(wěn)定，直接影響了汽車(chē)金融公司以租代售最后再把汽車(chē)賣(mài)給客戶(hù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，目前的《汽車(chē)金融公司管理辦法》和《細(xì)則》對(duì)于舊車(chē)變現(xiàn)、汽車(chē)抵押融資等諸多問(wèn)題未作詳細(xì)的規(guī)定，這也都影響了汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展。

摘要中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大，這是不言而喻的。但消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題、金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題、信用擔(dān)保公司問(wèn)題、汽車(chē)金融公司的限制問(wèn)題等正制約著這一市場(chǎng)的蓬勃興起。

關(guān)鍵詞汽車(chē)消費(fèi)信貸金融金融公司

所謂汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)，是一種由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商自籌資金，經(jīng)銷(xiāo)商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。1993年，中國(guó)北方兵工汽車(chē)貿(mào)易公司第一次提出汽車(chē)分期付款概念，首開(kāi)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸先河。1998年10月，中國(guó)人民銀行正式《汽車(chē)金融管理?xiàng)l例》，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。目前中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售中，最多只有10%~15%涉及汽車(chē)信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。但由于種種原因，目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商有40%倒閉，80%的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車(chē)廠(chǎng)商出售了汽車(chē)，對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)人而言，是花未來(lái)的錢(qián)，享受今天的生活三方都滿(mǎn)意的事，為何面臨瓶頸。

1消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車(chē)貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車(chē)貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車(chē)貸款壞賬1000億。汽車(chē)貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。

這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。