縣域金融體制革新考究

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1當(dāng)前縣域金融在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題

改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動(dòng)下，我國金融的市場(chǎng)化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，但是從縣域金融發(fā)展的角度看，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內(nèi)更大的作用。

1.1商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持作用減弱

1.1.1商業(yè)銀行自身加強(qiáng)管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)，適應(yīng)改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強(qiáng)盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網(wǎng)點(diǎn)，上收管理和審貸權(quán)限，實(shí)行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務(wù)的消弱。

1.1.2商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾。縣域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢(shì)較好，對(duì)整個(gè)縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)作出了不小的貢獻(xiàn)。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠房的方式進(jìn)行生產(chǎn)。這些土地和廠房有的屬當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會(huì)集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設(shè)備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達(dá)到商業(yè)銀行提供流動(dòng)資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行信貸政策允許由專業(yè)擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保，但需要企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)，綜合計(jì)算后的貸款費(fèi)用達(dá)到10%的年息，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實(shí)行了比較集中的管理模式，對(duì)基層支行采取授權(quán)授信的經(jīng)營方式，對(duì)信貸客戶有著嚴(yán)格的客戶評(píng)定條件和抵押擔(dān)保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項(xiàng)目、規(guī)模企業(yè)、非生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時(shí)，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。

1.1.3商業(yè)銀行經(jīng)營方針與新農(nóng)村建設(shè)的矛盾。從三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)來看，這是一個(gè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)兩種風(fēng)險(xiǎn)影響的生產(chǎn)過程。也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對(duì)分散，地域分布廣，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長期性投資，風(fēng)險(xiǎn)高，收回時(shí)間較長，這些特點(diǎn)導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的全面開放帶來的更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)只能是避而遠(yuǎn)之。

1.2農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持心有余而力不足

作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購資金的供應(yīng)與管理，雖然在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用仍受到很大限制，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)方面沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。農(nóng)村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，尤其是近幾年農(nóng)村信用社實(shí)行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農(nóng)民心目中的地位不斷提高，支持“三農(nóng)”的主力軍地位凸顯，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也越來越明顯，但是，由于農(nóng)村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發(fā)展水平不高。對(duì)于龐大的縣域資金需求也是獨(dú)木難支，加上農(nóng)信社在貸款定價(jià)方向擁有的單身決定權(quán)，利率普遍偏高，和現(xiàn)在農(nóng)民、中小企業(yè)需求相對(duì)比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。

1.3配套金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)等配套金融服務(wù)，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品（沒有房地產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施等），商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價(jià)上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時(shí)也很難找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場(chǎng)去處理，在擔(dān)保方面，目前縣域經(jīng)濟(jì)的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢(shì)，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，縣域內(nèi)欠缺為中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供小額擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入尚不足全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

2縣域金融制度創(chuàng)新研究

縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存，進(jìn)一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。

2.1人民銀行應(yīng)發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用

一是積極協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，引導(dǎo)基層銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，增加對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入，切實(shí)改進(jìn)縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)。二是加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政、銀、企之間的關(guān)系，幫助銀行和企業(yè)構(gòu)筑信貸、項(xiàng)目交流平臺(tái)，推動(dòng)銀企之間的交流和合作。三是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行和各市城市商業(yè)銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務(wù)，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)范圍，逐步放松對(duì)中小企業(yè)貸款利率控制，調(diào)動(dòng)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性。四是靈活運(yùn)用再貸款，再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)縣域企業(yè)的信貸投入。五是實(shí)施信用工程。完善銀行登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，加大對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。

2.2政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融、民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮應(yīng)有的支撐作用

縣域金融新體系應(yīng)該是政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)和民營金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次體系。①進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的帶動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要重新確定其性質(zhì)和定位，其信貸支持的重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)移擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、科技開發(fā)和推廣的貸款，一是支持大型農(nóng)副產(chǎn)品加工和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，以“萬村千鄉(xiāng)”工程為重點(diǎn)，支持新型農(nóng)村市場(chǎng)流通體系建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率。二是支持農(nóng)田水利建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，三是支持農(nóng)業(yè)科技重點(diǎn)開發(fā)和推廣。支持農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)，延長產(chǎn)業(yè)鏈。四是開發(fā)中間業(yè)務(wù)，國家財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，結(jié)算。為縣域經(jīng)濟(jì)提供更多、更好的金融服務(wù)。②進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行的示范作用。國有商業(yè)銀行要改變經(jīng)營方針，以高度的歷史使命感和責(zé)任感擔(dān)負(fù)起支持縣域經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，并把有發(fā)展?jié)摿?、誠實(shí)守信、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度，同時(shí)，要重新構(gòu)建信貸管理機(jī)制。在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面有所突破，特別是要建立對(duì)基層銀行和信貸人員的正向激勵(lì)機(jī)制，制定對(duì)縣域信貸業(yè)務(wù)特別是小企業(yè)貸款的鼓勵(lì)、促進(jìn)業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓勵(lì)其充分發(fā)揮貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督過程中的主觀能動(dòng)性，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開展縣域信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行重點(diǎn)支持方向是：一是支持一批輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的上規(guī)模、有特色、科技型的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，促使企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品附加值，增強(qiáng)輻射帶動(dòng)功能，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)帶企業(yè)，企業(yè)拓基地的有效傳動(dòng)作用，二是以支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)加快城市化建設(shè)步伐，三是按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)，綠色食品和生態(tài)農(nóng)業(yè)，培育農(nóng)產(chǎn)品知名品牌，四是大力支持縣域中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村富余勞動(dòng)力就地再就業(yè)。五是對(duì)日益富裕起來的城鄉(xiāng)居民提供各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足人們提高生活質(zhì)量的需要。此外。商業(yè)銀行在支持農(nóng)村建設(shè)小康社會(huì)工作中，除了加強(qiáng)信貸支持外，還應(yīng)在金融服務(wù)手段及其他業(yè)務(wù)功能上提供安全、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，做好金融法規(guī)與知識(shí)宣傳，信息咨詢工作、完善結(jié)算服務(wù)功能，積極開展中間業(yè)務(wù)和延伸性業(yè)務(wù)，為客戶提供一個(gè)優(yōu)美的金融服務(wù)環(huán)境。③進(jìn)一步發(fā)揮合作金融組織的生力軍作用。農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該擔(dān)負(fù)起支持新農(nóng)村建設(shè)生力軍的作用，要進(jìn)一步深化信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革。抓住政策機(jī)遇，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。十七屆三中全會(huì)提出“健全嚴(yán)格規(guī)范的農(nóng)村土地管理制度”。允許農(nóng)民以多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，這一政策將使土地真正成為農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)，撬動(dòng)了農(nóng)村金融的杠桿，也給農(nóng)信社的發(fā)展帶來了新一輪的歷史性機(jī)遇，農(nóng)信社應(yīng)抓住農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的契機(jī)，積極探索集體土地使用權(quán)抵押，土地收益權(quán)抵押等符合土地流轉(zhuǎn)的貸款品種，更好地解決農(nóng)村貸款難問題。全會(huì)公報(bào)中明確“支持發(fā)展專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等規(guī)模經(jīng)營主體”。鼓勵(lì)發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)信社助推新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)健在于加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是注重對(duì)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織可持續(xù)發(fā)展能力的培養(yǎng)，將信貸政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃有機(jī)結(jié)合，支持新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。開展基礎(chǔ)設(shè)施貸款，支持符合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃的農(nóng)村住房和有還貸能力的公共設(shè)施等方面基礎(chǔ)建設(shè)，積極配合政府和各部門提供相應(yīng)的支持和服務(wù)，二是對(duì)新興發(fā)展的加工、物流、商貿(mào)等“公司十農(nóng)戶”、“公司十基地”的龍頭企業(yè)、合作組織等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)支持，扶持一批市場(chǎng)前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆?dòng)能力強(qiáng)的“農(nóng)”字號(hào)企業(yè)做強(qiáng)做大，三是要倡導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的有利時(shí)機(jī)，開發(fā)新的信貸品種，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)功能，積極發(fā)放農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款和再就業(yè)貸款，解決他們自主創(chuàng)業(yè)中的融資難問題，全力支持農(nóng)戶創(chuàng)家業(yè)，能人創(chuàng)企業(yè)，守住農(nóng)村金融服務(wù)陣地。