受益人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)論文

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一、受益人的含義

人身保險(xiǎn)合同中的受益人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被指定或者依法具有保險(xiǎn)金領(lǐng)取資格的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第。#條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，均可為受益人。受益人的成立須具有二個(gè)條件：

（一）、受益人須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)$也稱受益權(quán)-的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，卻享有保險(xiǎn)合同所賦與的基本權(quán)利之一-受益權(quán)，受益權(quán)自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)產(chǎn)生。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是一種期待權(quán)，受到法律保護(hù)。受益人行使受益權(quán)的前提是有約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。

人們往往認(rèn)為，受益人就是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，這種認(rèn)識(shí)有失偏頗。根據(jù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生類型，受益人實(shí)際上應(yīng)分為三類：一類是滿期、生存及年金的受益人，二類是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)的受益人，三類是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。其中，第一、第二類受益人多為被保險(xiǎn)人本人，因?yàn)榇藭r(shí)的保險(xiǎn)金既能滿足被保險(xiǎn)人的將來之需，又能及時(shí)為被保險(xiǎn)人解危濟(jì)困，符合被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)的初衷，充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中的主體地位。所以目前實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指第三類，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。

（二）受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人的法律地位源于保險(xiǎn)合同中的約定或指定，受益人的給付請(qǐng)求權(quán)是從投保人或被保險(xiǎn)人處受讓而來，但受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或蓄意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中明確指定受益人，也可在合同中規(guī)定指定確定受益人的方法。

二、受益人的指定

（一）受益人的資格。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條對(duì)于受益人的指定，沒有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人，不以具有民事行為能力的人或者與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為限?！皩?shí)踐中，如果受益人是第三人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。胎兒也可為受益人，但以出生時(shí)存活為必要條件”。若受益人是未成年人或其他無行為能力的人，則他所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金由其監(jiān)護(hù)人或法定人代為保管。

雖然原則上投保人或被保險(xiǎn)人可以任意指定第三人為受益人，但如果法律規(guī)定受益人應(yīng)是對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益或有經(jīng)濟(jì)上的切身利害關(guān)系的人，則應(yīng)指定對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的第三人為受益人；否則，該第三人無權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。如我國(guó)臺(tái)灣《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同中“以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，須……受益人與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系者，方得要約?！?/p>

人身保險(xiǎn)合同因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人可能是不同的人。以下幾種情況都是合法的：

投保人以自己的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人與被保險(xiǎn)人相同，受益人是另外的人。如某人以自己為被保險(xiǎn)人投保，指定配偶、子女或父母為受益人。

投保人以自己的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是同一人。如某人以自己為被保險(xiǎn)人投保，自己為受益人。

投保人以他人的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人。即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人各不相同。如某人以其兒子為保險(xiǎn)人投保，指定孫子為受益人。

投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。即投保人與受益人相同，被保險(xiǎn)人是另外的人。如某人以其配偶為被保險(xiǎn)人投保，自己為受益人。

（二）受益人的指定方法。一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人，此時(shí)要書面告知保險(xiǎn)人以便批注。人身保險(xiǎn)合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險(xiǎn)金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定其受益順序和受益份額；未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意或授權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！北槐ｋU(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可指定受益人。

投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，變更無效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人也可以予以變更，受益人不得反對(duì)。這既是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，也可防范道德風(fēng)險(xiǎn)#受益人謀財(cái)害命，的產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！北槐ｋU(xiǎn)人或者投保人沒有書面通知保險(xiǎn)人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險(xiǎn)人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對(duì)變更后的受益人不再負(fù)給付義務(wù)。如，美國(guó)得克薩斯州1958年發(fā)生的SCHERER訴WAHLSTRORM案件，被保險(xiǎn)人指定其未婚妻-MARIAMAMELIATATUM小姐為受益人。但A9<B>小姐在被保險(xiǎn)人服役期間和另一男子結(jié)婚。幾個(gè)月后，被保險(xiǎn)人死亡，其父親請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人沒有向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的指定，受益人仍為TATUM小姐。

指定受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)因來自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

三、受益人的法定法定受益人，也稱法定繼承人?！侗ｋU(xiǎn)法》第63條已明確規(guī)定，一但被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡，人身保險(xiǎn)合同中如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒有其他受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即為受益人。因?yàn)樵谶@三種情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可推定被保險(xiǎn)人為自己的利益而投保，即以自己為受益人。那么，保險(xiǎn)金則成為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按《繼承法》規(guī)定分配。我國(guó)《繼承法》第10條規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人為配偶、子女、父母，第二順序繼承人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金還須清償被保險(xiǎn)人生前所欠繳的稅款和債務(wù)。

這里，仍有幾點(diǎn)需要解釋清楚：

（一）投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人或在合同中填寫的受益人為“法定”，可理解為被保險(xiǎn)人未具體指定受益人，法定繼承人即為其受益人。在我國(guó)的人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，由單位為其員工投保各種人身保險(xiǎn)的現(xiàn)象比較普遍，如，簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)等。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，在沒有指定受益人的情況下，由誰來領(lǐng)取保險(xiǎn)金，當(dāng)事人之間常常發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。依照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，問題便迎刃而解。有的單位集體投保時(shí)，未經(jīng)員工委托或許可而指定受益人為“單位”，這種指定是沒有法律效力的，被保險(xiǎn)人的受益人仍為其法定受益人。保險(xiǎn)人須參照我國(guó)《婚姻法》及《繼承法》等相關(guān)法規(guī)鑒別被保險(xiǎn)人的繼承人后，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

（二）《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！敝灰l(fā)現(xiàn)指定的受益人有企圖謀害被保險(xiǎn)人等不軌行為時(shí)，即使原先已聲明放棄其處分權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人仍可依法行使撤銷權(quán)，取消受益人的受益權(quán)利。筆者認(rèn)為此規(guī)定尚不夠全面，因它僅包含受益人對(duì)被保險(xiǎn)人身體上的傷害行為，而受益人遺棄或虐待被保險(xiǎn)人情節(jié)嚴(yán)重者，也應(yīng)喪失受益權(quán)。有能力的受益人對(duì)年老體衰、喪失勞動(dòng)能力或沒有獨(dú)立生活能力的被保險(xiǎn)人拒不履行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務(wù)，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行肉體或精神上的折磨，不論其行為是否構(gòu)成犯罪及是否追究刑事責(zé)任，都應(yīng)確認(rèn)其喪失受益權(quán)。虐待情節(jié)的嚴(yán)重程度，可從實(shí)施虐待行為的時(shí)間、手段、后果和社會(huì)影響等方面認(rèn)定。受益人遺棄或嚴(yán)重虐待被保險(xiǎn)人，若仍有受益權(quán)，則有違公序良俗，故受益權(quán)應(yīng)當(dāng)歸于消滅。應(yīng)該注意的是，雖然受益人有加害被保險(xiǎn)人的行為，但被保險(xiǎn)人的死亡與該受益人的行為無關(guān)，投保人或被保險(xiǎn)人又未行使其撤銷權(quán)的，該受益人仍享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。如果受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡負(fù)有過錯(cuò)責(zé)任，也不一定導(dǎo)致其喪失受益權(quán)。因過錯(cuò)責(zé)任又分“故意責(zé)任”和“過失責(zé)任”，只有故意責(zé)任，才使受益人喪失受益權(quán)。若因過失傷害被保險(xiǎn)人的，雖應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任，但其受益權(quán)仍受法律保護(hù)。如沈陽某公司員工張成男因其子考試成績(jī)不及格，一怒之下，失手打死兒子張金鵬一案，因張成男是過失犯罪，沒有故意殺人的動(dòng)機(jī)和情節(jié)，故仍享有其子投保的“學(xué)生安康平安保險(xiǎn)”的受益權(quán)。

（三）當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人而死亡，其受益權(quán)因此而喪失，該受益人的繼承人不得繼承其權(quán)利，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人（另有約定除外）。投保人或被保險(xiǎn)人也可另行指定受益人，此時(shí)指定的受益人又謂之為“后繼受益人”，最先指定的受益人為“原始受益人”。

（四）當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，或推定同時(shí)死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由誰行使，世界各國(guó)的規(guī)定不盡相同。一般來說，受益人申請(qǐng)保險(xiǎn)金要以受益人尚生存為前提，若被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，往往推定被保險(xiǎn)人是為自己的利益訂立人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金成為其遺產(chǎn)，由其繼承人受領(lǐng)。美國(guó)1940年制定的《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人及受益人都發(fā)生死亡，而又無證據(jù)去認(rèn)定其死亡的順序，推定被保險(xiǎn)人后于受益人死亡，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的繼承人。

（五）當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益人尚未請(qǐng)求保險(xiǎn)金的給付即發(fā)生死亡，則該保險(xiǎn)金將作為受益人的遺產(chǎn)而不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由受益人的繼承人繼承。因?yàn)?，被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡，受益人便享有了受益權(quán)，如《日本商法》第675條規(guī)定：“投保人有指定或變更保險(xiǎn)金額受領(lǐng)人的權(quán)利時(shí)，如未行使其權(quán)利而死亡，則保險(xiǎn)金額受領(lǐng)人的權(quán)利因被保險(xiǎn)人的死亡而確定。”即保險(xiǎn)金將作為受益人之遺產(chǎn)而由其繼承者分配，中國(guó)保險(xiǎn)法、英國(guó)壽險(xiǎn)判例也有同樣的規(guī)定。