我國保險生態(tài)

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一、保險生態(tài)概念概述

根據(jù)保險業(yè)固有的運行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，筆者將“保險生態(tài)”定義為：各種保險組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結構特征，執(zhí)行一定功能作用的復雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

基于以上定義，可進一步解析保險生態(tài)的基本特征：首先，保險生態(tài)是經(jīng)歷了從簡單到復雜、從低級到高級發(fā)展演進過程的動態(tài)系統(tǒng)；其二，保險生態(tài)的秩序結構是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；其三，保險生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結構特征；其四，保險生態(tài)也是一個具有自我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過限度就會破壞保險生態(tài)平衡。

通過以上分析，可以看到，一個有效的保險生態(tài)系統(tǒng)一定在保險環(huán)境、保險組織、調(diào)節(jié)機制這三方面具有顯著的生態(tài)特征，對我國保險生態(tài)問題的研究也應從這三方面展開。

二、我國保險生態(tài)存在的主要問題

當前，我國保險生態(tài)中最突出問題主要表現(xiàn)在：

(一)產(chǎn)權的制度性缺陷，阻礙和扭曲了保險生態(tài)組織的健康成長。

具體表現(xiàn)為：

1．產(chǎn)權不明晰。

模糊的產(chǎn)權將導致交易過程的磨擦和障礙，必然提高保險市場交易費用，降低資源配置效率，同時還會降低保險公司經(jīng)營的積極性與創(chuàng)新的主動性。產(chǎn)權不清晰是目前國有保險公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動力缺乏的根本原因。

2．公司治理結構不完善。

我國保險機構尤其是國有公司由于產(chǎn)權制度的缺陷和計劃經(jīng)濟體制的影響，未完全形成符合公司法人治理結構的運作模式，內(nèi)控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)長期低效運行。近年來，一些原國有獨資公司經(jīng)股份制改造與上市，股權結構有所改善，但國有產(chǎn)權仍占控制地位，公司治理結構問題仍比較突出；而一些股份制公司雖較早實現(xiàn)了產(chǎn)權主體多元化，但主要股東多是國有企業(yè)，股權結構的單一加上國有股東行使股權積極性的缺乏，使股份制保險公司同樣存在治理結構上的缺陷。

3．尋租腐敗現(xiàn)象嚴重。

在我國，由于國有保險公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營業(yè)績無關，因此當兩個目標沖突時，經(jīng)理層將傾向于實現(xiàn)自身利益最大化而不是公司利益最大化。國有保險公司產(chǎn)權主體的虛置，也使各種監(jiān)督與激勵機制難以建立，客觀上鼓勵了經(jīng)理層的設租、尋租行為。

產(chǎn)權制度的上述缺陷，嚴重阻礙和扭曲了我國保險生態(tài)組織的健康成長：一是沒有長期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為居多，在規(guī)模和效益間左右徘徊；二是一些新進入市場的主體為迅速擴大規(guī)模，搶占市場份額，不計成本的惡性競爭，償付能力嚴重不足；三是經(jīng)營目的異化，不僅追求利潤，更主要的是為了融資，由內(nèi)部人控制所產(chǎn)生的道德風險嚴重。

(二)違背市場規(guī)律的人為干預，破壞了保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制。

自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，即“生態(tài)閾限”。與自然生態(tài)一樣，保險生態(tài)的自調(diào)能力也是有限的。外力影響一旦超越了“生態(tài)閾限”，或完全取代自調(diào)機制，保險生態(tài)就會失衡。

1．保險主體批設的數(shù)量和速度超過了保險生態(tài)閾限。

2005年末，全國共有保險法人機構93家，其中保險集團公司6家，保險公司82家(包括外資公司40家，保險資產(chǎn)管理公司5家)。一些新設機構為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費等形式變相降價進行惡性競爭，使一些險種價格低于成本價，造成全行業(yè)經(jīng)營效益、盈利水平的低下。截至2005年12月31日，保監(jiān)會共批設保險專業(yè)中介機構1887家。其中，處于經(jīng)營狀態(tài)的1800家，2005年，保險中介業(yè)務收入共290．61億元，累計虧損競達775萬元。

2．退出機制的缺失破壞了優(yōu)勝劣汰法則。

只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證”的國家信用擔保機制違背了優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，使得經(jīng)營不善乃至嚴重資不抵債的保險機構無法及時退出市場，干擾了保險生態(tài)主體的“進化”，從而惡化了整個保險生態(tài)。

3．對資金運用的限制影響了保險主體的抗風險能力。

我國《保險法》規(guī)定，保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業(yè)債券和證券投資基金等。投資渠道的狹窄，使資金運用回報率低下，投資風險過于集中，對公司負債管理，產(chǎn)品創(chuàng)新，費率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險生態(tài)的抗風險能力。

4．保險監(jiān)管體制的薄弱環(huán)節(jié)制約了保險生態(tài)的良性發(fā)展。

一是市場準入機制與退出機制不對稱。我國保險市場準入機制相對健全，但對因經(jīng)營不善或其他原因無法繼續(xù)生存的主體，目前尚未建立有效的退出機制。自我國全面恢復保險業(yè)務以來，至今尚無一家保險公司退出市場，整個保險市場一直處于只進不出的局面。

二是嚴格的經(jīng)營行為監(jiān)管與寬松的償付能力監(jiān)管不對稱。從當前保險發(fā)達國家發(fā)展趨勢看，許多國家逐步放松了對保險產(chǎn)品和費率的監(jiān)管，更側重于償付能力監(jiān)管。

三是強調(diào)規(guī)模的力度與強調(diào)效益的力度不對稱。中國是一個發(fā)展中國家，保險業(yè)還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發(fā)達國家相比得出保險潛力巨大的結論，屬于認識誤區(qū)。中國有8億農(nóng)民，他們生活剛達溫飽，哪有多余的錢買保險。定位不準確，過分強調(diào)速度、夸大潛力，強調(diào)做大，忽略做強，必然是揠苗助長，人為破壞保險生態(tài)，后果難以想象。

四是強調(diào)社會管理職能與損失補償職能不對稱。保險的基本職能是分散風險和經(jīng)濟補償或給付；社會管理只是一個派生職能。在市場經(jīng)濟中，商業(yè)保險公司以贏利為目的，如果過分強調(diào)社會管理職能而忽略基本職能，用行政的方法要求商業(yè)保險公司代替政府承擔一些風險較大的業(yè)務，只會造成保險公司經(jīng)營狀況惡化，影響保險生態(tài)的自然發(fā)展。

(三)外部環(huán)境的先天性缺陷，危害了保險生態(tài)的平衡和優(yōu)化。

首先，在法律制度方面，我國有關保險機構的破產(chǎn)法規(guī)嚴重缺乏。保險企業(yè)和一般工商企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營失敗的保險機構遲遲得不到有效的處置，從而導致了社會風險越來越大，惡化了保險生態(tài)。

其次，在誠信環(huán)境方面，隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。保險詐騙之風的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經(jīng)濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。

第三，在市場環(huán)境方面，隨著保險主體的過快增加，不計成本的惡性競爭不斷加劇，保險已經(jīng)偏離了大數(shù)法則的基本原理，演變成一種賭博。有的地區(qū)企財險費率由千分之幾降到了十萬分之幾，行政用車的費率折扣低至1．8折，市場環(huán)境呈現(xiàn)出惡化的趨勢。

第四，在制度環(huán)境方面，在保險經(jīng)營活動中，直接或間接的行政干預、執(zhí)法不力等現(xiàn)象屢有發(fā)生，嚴重干擾了保險生態(tài)的自然發(fā)展。

三、改善我國保險生態(tài)的建議

改善保險生態(tài)，必須從我國保險業(yè)在生態(tài)組織、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境這三方面存在的突出問題入手，采取多項措施。主要包括以下幾方面：

(一)改革產(chǎn)權制度，突出股東在保險生態(tài)中的核心地位和作用。

1．實現(xiàn)股權結構多元化。

通過增資擴股引進戰(zhàn)略投資者入股，或發(fā)行股票公開上市等方式都可實現(xiàn)保險公司產(chǎn)權結構的多元化。實現(xiàn)產(chǎn)權主體多元化不是單純主體形式上的改變，其目的是通過在產(chǎn)權主體間形成有效的權力制衡機制，改善公司治理結構。只有借助于合理的公司治理結構、有效的監(jiān)督與激勵機制、健全的公司剩余索取權與剩余控制權分配機制，才能約束與激勵保險公司各層人朝著與委托人利益一致的方向努力，提高國有產(chǎn)權的使用效率。

2．有序降低國有股份比例。

引入其他投資主體，形成對國有控股方的牽制，解決國有股一股獨大、產(chǎn)權主體虛置的問題，并利用其他投資主體的硬預算約束解決國有產(chǎn)權軟預算約束的問題。有序、適當?shù)慕档蛧泄蓹啾戎?，將從總體上提高國有產(chǎn)權主體人格化程度，以及在保護產(chǎn)權利益方面的積極性與主動性，確保國有資產(chǎn)的保值增值。

3．完善保險公司的治理結構。

在內(nèi)部治理結構方面，要強化保險公司股東大會、董事會、監(jiān)事會與經(jīng)理層的職能，董事會成員中應有一定比例的外部獨立董事，實現(xiàn)對公司董事會和經(jīng)理層的約束和監(jiān)督，最大限度保護股東和公司利益。

在外部治理結構方面，首先，要建立充分競爭、公平有序的保險生態(tài)環(huán)境，減少行政干預，促進與維護公平競爭，引導保險市場向健康的市場結構轉(zhuǎn)化；其次，建立充分競爭的經(jīng)理人市場，對那些努力經(jīng)營、以股東利益最大化和公司價值最大化為經(jīng)營目標，并取得成功的經(jīng)理人，通過人力資本價格的上升加以獎勵，提高社會地位；相反，則給予懲罰。

(二)建立退出機制，促進保險主體的優(yōu)勝劣汰。

主要包括以下內(nèi)容：

建立嚴格完善的市場退出機制，堅決淘汰經(jīng)營不善、償付能力嚴重不足的公司，以激勵其他從業(yè)主體改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)營績效，從而凈化保險市場，防止行業(yè)性風險的整體爆發(fā)。

其次，通過有效的制度安排，使經(jīng)營失敗的保險公司以最小的社會成本和單位成本退出市場，如增資擴股、發(fā)行債券、兼并收購等方式，避免對社會造成太大的負面影響，將相關經(jīng)濟損失減少到最低限度。

最后，完善國內(nèi)保險業(yè)的保險保障基金制度，讓保險保障基金能夠充分發(fā)揮其實用性維護保障的作用，確保保單持有人的權益不受侵犯。

(三)培育高質(zhì)量的市場主體，推動保險生態(tài)“物種”的進化。

1．允許各種資本進入保險市場。

允許更多的民營資本和外資進入保險市場。這些資本具有產(chǎn)權明晰、產(chǎn)權界定較國有產(chǎn)權充分的優(yōu)點，允許其參股國有保險公司，可以改善國有產(chǎn)權不清晰、治理結構不完善的問題，有助于提高國有公司乃至整個行業(yè)的經(jīng)營效率與資源配置效率。

2．大力發(fā)展保險中介公司。

首先，轉(zhuǎn)變觀念，逐步將應由保險中介承辦的業(yè)務剝離出來，交由經(jīng)紀公司、公估公司和公司開展，擴大保險中介發(fā)展空間；其次，充分發(fā)揮保險中介公司專業(yè)化優(yōu)勢，鼓勵其更深入的參與投保企業(yè)風險管理，提升其在保險領域中的作用；最后，加強社會媒體宣傳，提高保險中介公司的社會形象。

3．培育與完善再保險市場主體。

一是允許國內(nèi)各保險集團出資，獨資組建或與境外再保險公司、國內(nèi)再保險機構合資成立專業(yè)再保險子公司；二是鼓勵金融機構或非金融機構投資組建再保險公司，從而逐步形成一個風險共擔、利益共享、有序競爭的再保險市場。

4．豐富保險公司的組織形式。

不同組織形式有各自的適用性與局限性。允許多種組織形式存在，不僅可擴大保險市場承保能力，提高保險業(yè)對經(jīng)濟與社會的滲透力，而且有助于提高保險從業(yè)主體的市場競爭能力、營造公平有序的競爭環(huán)境，使保險公司在充分競爭中進行市場創(chuàng)新。

(四)著眼風險控制，實現(xiàn)由行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的過渡。

必須實行有效的償付能力監(jiān)管，引導保險公司把風險控制放在首位，努力提升風險控制能力、資產(chǎn)負債管理能力、業(yè)務科學管理能力、費用控制能力等；必須建立以償付能力為核心的風險監(jiān)測指標體系，加強對經(jīng)營風險的早期預警；必須借鑒發(fā)達國家先進的監(jiān)管體制和科學的監(jiān)管技術手段，并與中國保險市場特點相結合，從而形成符合國情的科學、有效、合理、適度的保險監(jiān)管體制。

(五)拓寬投資渠道，提高對保險生態(tài)風險“滯后性”的抵御能力。

1．進一步放寬保險資金投資企業(yè)債券與證券投資基金的比例。

從中國宏觀經(jīng)濟走勢分析，我國資本市場將會逐漸走出低谷走向規(guī)范。近年來，證券投資基金已為保險資金帶來了較為滿意的回報。

2．放寬貸款渠道，允許保險公司開展不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務。

不動產(chǎn)建設周期長的投資特點與保險公司長期負債資金的特點剛好吻合，同時，因貸款利率比重定期隨市場利率波動而調(diào)整，抵押貸款可幫助保險投資抵御通貨膨脹風險，避免保險公司的長期投資因通貨膨脹而受損失。抵押貸款業(yè)務具有以上安全性、收益性與長期性的特點，應成為今后國內(nèi)保險公司主要投資領域之一。

3．允許保險資金進入股票一級市場和可轉(zhuǎn)債市場。

我國股票一級市場的平均收益率在5％左右，遠高于銀行存款水平。可轉(zhuǎn)債因有債券利息保底，其所含期權又隱含著未來獲利的機會，因此，股票一級市場與可轉(zhuǎn)債市場都是比較適合保險資金投資的渠道。

4．允許保險資金直接進入股票二級市場。

隨著保險公司投資技術的提高、經(jīng)驗的積累與人才儲備的加強，可考慮允許保險資金以適宜比例進行股票二級市場投資，既扶持資本市場的發(fā)展，同時也為自身積累投資經(jīng)驗。

5．允許保險公司以一定比例參與國家基礎設施投資。

基礎設施項目建設周期長、資金規(guī)模大，與保險公司長期負債的特點正相吻合，且有政府信用支撐，風險小而收益穩(wěn)定。允許保險公司以一定比例的資金參與重點基礎設施建設，如電廠、高速公路、港口、石油儲備等，可實現(xiàn)保險公司與政府的雙贏。鑒于目前保險公司直接投資實業(yè)在中國還有一定的法律障礙，可先考慮保險公司定向發(fā)放債券或信托憑證的方式。

(六)健全法制體系，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

1．修訂《保險法》，為保險業(yè)構建良好的基本法律保障平臺。切實解決阻礙保險業(yè)發(fā)展的深層次問題。

2．盡快建立保險法律適用的輔助機制。

建立保險法律適用的輔助機制，是非?，F(xiàn)實而迫切的問題。保險法律適用的輔助機制的建立和運行，對于正確運用《保險法》，規(guī)范保險業(yè)務經(jīng)營和管理，改善保險業(yè)當前的法制環(huán)境，具有非常重要的意義。

3．充分有效的運用相關法律法規(guī)。

除《保險法》外，保險經(jīng)營與管理還要遵循國家其他法律法規(guī)。如《合同法》、《公司法》、《反不正當競爭法》、《勞動法》等，這些重要法律的修改和變化，無疑對規(guī)范保險業(yè)的發(fā)展具有相當?shù)拇龠M作用。

4．加強法律理論與實務研究，解決普遍性的法律適用問題。

必須通過研究相關法律的理論及實務問題，促使各類保險法律關系主體正確適用法律，達到推動保險業(yè)務規(guī)范和發(fā)展的目的；同時，在研究和實踐中，及時發(fā)現(xiàn)和總結法律適用中比較普遍的、爭議較大的現(xiàn)象及新生的保險現(xiàn)象，通過與主管機構、相關部門溝通協(xié)調(diào)，制定司法解釋或指導意見，從而實現(xiàn)保險法制的持續(xù)完善。

5．嘗試建立保險糾紛案件的協(xié)商、調(diào)解機制。

近些年保險糾紛訴訟案大幅增加、保險公司敗訴的報道屢見報端，在消費者中形成了極大的負面影響，成為制約保險業(yè)發(fā)展的不利因素。對此，建議通過保險行業(yè)協(xié)會建立保險糾紛案件協(xié)商調(diào)解機制，例如，在行業(yè)協(xié)會下設立保險糾紛案件調(diào)解委員會，設計一種對被保險人或受益人自愿、對保險人適當強制的案件聽證制度。通過該制度，充分發(fā)揮民間調(diào)解作用，減少保險糾紛案件及其所產(chǎn)生的負面社會影響，從而為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更為健康、和諧的生態(tài)環(huán)境。

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