哈爾濱市農業(yè)險發(fā)展對策

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哈爾濱市屬于平原地區(qū)，農業(yè)在經濟發(fā)展中占有重要的地位。2009年，哈爾濱市農業(yè)總產值724.2億元，約占全市地區(qū)生產總值的22.8%。哈爾濱地區(qū)也是旱澇災害多發(fā)的地區(qū)，近35年來，總體發(fā)生頻率都在65%以上［1］。發(fā)展農業(yè)保險，是保障農業(yè)生產的安全性和穩(wěn)定性的重要手段。在國家加大對農業(yè)的支持力度和大力發(fā)展農業(yè)保險的背景下，哈爾濱市的農業(yè)保險也在不斷地發(fā)展和完善。目前，黑龍江省保監(jiān)局、省財政廳、省農委、省畜牧獸醫(yī)局、人保財險黑龍江省分公司、陽光農業(yè)相互保險公司等農業(yè)保險聯席會議成員單位正在研究和制定政策性農業(yè)保險工作的實施方案，研究哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展問題，對促進全市農業(yè)保險健康發(fā)展具有重要的現實意義。

1哈爾濱市發(fā)展農業(yè)保險的必然性

哈爾濱市現有耕地179.3×104hm2，分布在市郊和10個縣(市)。近年來，哈爾濱市的農業(yè)生產頻繁地受到自然災害的影響和破壞。2009年6月，哈爾濱市連續(xù)三次強降雨造成1.5×104hm2農作物受災，直接經濟損失達7128萬元，受災區(qū)域主要集中在松北區(qū)、賓縣和方正縣。這次降雨造成大量農田受淹，灌區(qū)渠系工程遭到不同程度損毀，部分村子的大棚、溫室及沿江田地、林地受災嚴重。頻繁的強降雨使這三個區(qū)縣的23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1.872萬人受災，農作物絕收面積超過2892hm2。2010年4月中旬，哈爾濱市大部分地區(qū)遭遇罕見的暴雪襲擊，降雪量高達到32mm。這場特大暴雪出現在哈爾濱市農業(yè)春播生產的黃金時段，這段時期的農業(yè)生產大棚多培育水稻、瓜菜等秧苗，暴雪導致大棚遭受破壞，秧苗受損，對全年的農業(yè)生產都帶來了十分嚴重的影響。2010年，全市農業(yè)生產較常年推遲1周到10天，部分地區(qū)將達到半個月以上。同時，冰雪融化將造成旱田低洼地塊嚴重積水，作物生長期變短。結合近年來自然災害的歷史數據，哈爾濱市在農業(yè)生產方面，春季面臨著雪災、春旱、氣溫過低等威脅，夏秋季節(jié)則面臨著暴雨和洪澇災害的威脅。而哈爾濱市的農業(yè)在其國民生產總值中占有重要的地位，關系著全市近千萬人口生活的安定和社會的穩(wěn)定，保障農業(yè)生產的安全性和穩(wěn)定性就顯得尤為重要。因此，作為分散農業(yè)風險、保障農業(yè)生產和農民根本利益的有效手段，農業(yè)保險必須得到一定的重視和發(fā)展［2］。

2哈爾濱市農業(yè)保險的現狀分析

2.1哈爾濱陽光農業(yè)相互保險公司的保費現狀2010年，哈爾濱市將大型牲畜、糧食作物和油料作物全部納入農業(yè)保險范圍，列入中央財政補貼的能繁殖母豬、奶牛、水稻、玉米、小麥、大豆及其他油料作物全部參加保險，保費由中央財政補貼為主，農(牧)場、上市公司補貼為輔;馬鈴薯、亞麻、雜豆、白瓜籽等經濟作物自愿參加保險，保費由農(牧)場和上市分公司進行補貼(如表1所示)。

2.2哈爾濱市農業(yè)保險業(yè)務的收支現狀結合表2可知除2006年以外，哈爾濱市農業(yè)保險的簡單賠付率都高于國內保險業(yè)務的平均水平，2003年、2004年、2005年和2009年這4年農業(yè)保險的業(yè)務支出遠高于保費收入。這一方面反映了農業(yè)保險公司的負擔嚴重，另一方面也反映了農業(yè)保險對國家財政補貼政策的迫切需要。表2還顯示了哈爾濱市農業(yè)保險收支總額相對較小，且一度呈現出下降的趨勢，側面反映了哈爾濱市農業(yè)保險市場失靈、需求明顯不足、供給嚴重短缺的客觀事實，同時也說明了哈爾濱市農業(yè)保險制度政策上的不完善。2008年，哈爾濱市農業(yè)保險的收入實現歷史新高，達到11417萬元，占保險業(yè)務總收入的1.63%。2008年，哈爾濱市保險行業(yè)總體上的簡單賠付率為44.49%，而農業(yè)保險的簡單賠付率為57.71%，說明了哈爾濱市的農業(yè)保險現狀得到了一定的改善，但仍處于初見成效階段。2009年，哈爾濱市農業(yè)保險收入為2375萬元左右，較2008年收入明顯減少。由此可見，哈爾濱市農業(yè)保險體制中還存在著許多亟待解決的問題。

3哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

結合哈爾濱市農業(yè)保險的現狀，本文認為哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展過程中主要存在以下問題。

3.1農業(yè)保險有效需求不足目前，哈爾濱市已推出了以種植險及養(yǎng)殖險為主的農業(yè)保險項目。但從調研情況看，哈爾濱市農業(yè)保險仍表現為整體需求不足。目前包括陽光農業(yè)相互保險公司在內的多數財產險公司，也都由于農戶缺少投保積極性、保險沒有經濟效益，未開展或已停止了相關業(yè)務。早在2007年，人保財險哈爾濱市分公司就推出了塑料大棚種植保險，由于農戶投保積極性低，2008年以后無一人投保。造成這一現狀的原因是多方面的:一方面是種植險及養(yǎng)殖險以外的其他涉農商業(yè)險沒有享有政府補貼，雖然保障較高，但由于保費高于政策性農業(yè)保險，農民參保意愿不強，商業(yè)保險公司也不愿涉足;另一方面，哈爾濱市大多數農民收入較低，保費支付能力弱，導致農戶對保險的購買力不足;再次，由于長期以來實行的政府救濟制度，農民對政府有很強的依賴性，對災害的發(fā)生、農業(yè)生產的風險心存僥幸，懷有“天災人禍躲不過”的心理，并且農民的保險知識匱乏，保險意識淡薄，以及對保險賠付持有懷疑態(tài)度，這都導致了目前農業(yè)保險需求不足的現狀。從經濟學上講，農業(yè)保險具有準公共物品性和消費上存在非排他性，這必然會導致農業(yè)保險有效需求的減少，使農業(yè)保險需求偏低。

3.2農業(yè)保險有效供給不足由于農業(yè)風險復雜多變、可控性差以及分散承保的高成本、保險期間防范風險的高投入和風險損失發(fā)生后的查勘定損工作的高技術要求，使得哈爾濱市農業(yè)保險公司經營管理成本大大提高。而作為市場經濟主體，哈爾濱市農業(yè)保險公司以追逐利潤最大化為目標的，不得不考慮自身的經營效益。為了可持續(xù)經營，保險公司在厘定農業(yè)保險產品費率時，傾向于采用較高費率以確保不虧損。但是作為農業(yè)保險產品銷售對象的農民，他們的收入水平相對較低，難以接受農業(yè)保險產品價格，需求拉動的缺乏以及較高的賠付率和營運成本致使農業(yè)保險產品難以發(fā)揮風險防范和經濟補償的積極作用，保險公司往往因虧損而逐步退出農業(yè)保險這一經營領域，導致農業(yè)保險有效供給不足［3］。本文認為，目前哈爾濱市農業(yè)保險與其他商業(yè)保險面對的政策優(yōu)惠并無本質上的差異，這與農業(yè)險賠付率高、虧損嚴重的具體經營情況不相配。農業(yè)保險具有準公共物品的性質，是沒有市場主體愿意自覺提供產品的，但同時它又具有正的溢出效應，完全按照商業(yè)模式運作，這必然導致農險市場失靈的現象發(fā)生，加之政府對保險公司經營虧損補貼不足或不到位，也制約了保險公司開展農險的積極性。

3.3行政手段推廣農業(yè)保險的效果不理想在當前大多數農民不了解農業(yè)保險的情況下，農險承保公司直接面向農民開展業(yè)務，工作效率較低，成本較高，效果也不理想，因此必須借助政府的強力推動和參與。但目前哈爾濱市轄區(qū)內某些縣(市)對于政府在政策性農業(yè)保險中如何定位還把握不準，為了完成試點任務，往往通過行政命令將參保任務層層分解到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，要求必須全部按期完成，有的甚至將參加農業(yè)保險與糧食直補等惠民政策直接掛鉤，侵害了農民利益。同時，在承保公司的選擇上，采取行政指定而非公開招標的競爭方式產生，使得承保公司沒有競爭壓力，更沒有動力去優(yōu)化保險條款，擴大保險責任，降低保險費率，提高服務水平，政府也失去了利用市場杠桿調動農民和承保公司兩方積極性的機會［4］。

3.4農業(yè)保險責任范圍偏窄政府通過推動政策性農業(yè)保險，幫助承保公司擴大了經營規(guī)模，防范和控制了經營風險，降低了經營成本。但承保公司卻沒有適當放寬保險責任。如前所述，目前哈爾濱市僅僅推出了以糧食作物、大型牲畜和少數油料作物為主的農業(yè)保險項目。有些保險責任與農民的實際需求有所偏離，使農業(yè)保險沒有發(fā)揮應有的保障作用，農民參保積極性大打折扣。比如，哈爾濱市早春時期低溫凍害對水果生產的威脅最大，果農尤為關注，但哈爾濱市的水果政策性保險最初卻未將其納入保險責任范圍，給多數果農造成“有險不保、保卻無險”的印象，對水果保險產生抵觸情緒，這反映出哈爾濱市政策性農業(yè)保險責任范圍偏窄。

3.5缺乏有效的巨災風險防范機制從目前哈爾濱市農業(yè)保險的試點來看，農業(yè)保險的實施方案規(guī)定建立巨災風險基金，但其基金的建立還沒有得到具體的實施，并且其本身的措施也具有不合理性，哈爾濱市政策性農業(yè)保險規(guī)定了風險責任，最高賠付總額以當年全部保費收入的三倍為最高限。例如某年發(fā)生巨災，那么農民受到的經濟損失額很可能超過保費收入的三倍。

4推進哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展的對策

針對哈爾濱市農業(yè)保險試點運行中存在的問題，結合哈爾濱地區(qū)的實際情況，改善和發(fā)展哈爾濱市農業(yè)保險工作的具體建議可從以下幾方面入手。

4.1積極引導農戶自愿購買保險從農民的保險意識看，哈爾濱市廣大農民主動購買農業(yè)保險的意識還比較薄弱，政府和保險公司應逐步采取給予農民一定參保優(yōu)惠，以及經濟性強制措施等手段引導農戶購買農業(yè)保險，具體的方式可試采用提供的有關補貼、優(yōu)惠政策、農業(yè)信貸以及農業(yè)保險中附加的農業(yè)服務(即購買了農業(yè)保險，就可以享受保險機構提供的病蟲害防治等農業(yè)技術服務)等。

4.2確保主要糧食作物的財政補貼農業(yè)保險財政補貼的保險標的是所承保的所有標的集合，包括與種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)財產本身及與其有關的利益和責任，如農作物、林木、各種飼養(yǎng)動物等。根據國家、黑龍江省及哈爾濱市的財力，在目前情況下還不可能對所有的農業(yè)保險險種全部予以補貼，所以財政補貼的農業(yè)保險標的確定應堅持最低保障、循序漸進和保障糧食安全的原則，重點補貼關系國計民生的農產品。當前應把哈爾濱市主要糧食作物和主要畜、禽養(yǎng)殖作為政策補貼的對象。具體來說，在重點考慮水稻、小麥、玉米、大豆和能繁殖母豬、奶牛這些保險標的以外，適當考慮馬鈴薯等一些產量較高的經濟類作物。此外，在農戶自愿參保的經營項目里適當放寬農業(yè)保險的責任范圍，進一步增加保險標的物的種類。

4.3運用綜合性的補貼方式從以上分析和實際調研情況來看，農戶和保險公司都迫切需要政策性補貼，目前哈爾濱市只對保費進行補貼，在今后農業(yè)保險實踐中應考慮運用直接補貼和間接補貼兩種方式相結合。在直接補貼方式下，農民與保險公司簽訂保險單時，只交納保險單上列明由農民自身承擔的保費部分，財政補貼部分由國家財政替農民直接交納，同時要建立懲罰機制，一旦發(fā)現有騙保等行為，視情節(jié)減少或取消下一年的補貼，在一定程度上避免道德風險和逆選擇的發(fā)生;對于間接補貼，可以以大災準備金補貼，巨災風險基金和業(yè)務經費補貼等形式，考慮到目前哈爾濱市財力狀況和實踐經驗，建議采取就低的補貼方案，以農業(yè)保險保費規(guī)模的3%～6%提供經營管理費補貼，同時對監(jiān)管部門公司業(yè)務和財務情況進行有效跟蹤，建立彈性補貼制度，適時調高或降低補貼額度［5］。

4.4施行差別的補貼標準目前，哈爾濱市的農業(yè)風險差異較大，農民收入水平也存在一定差距，而現有的農業(yè)保險業(yè)務并未能做到嚴格的費率區(qū)分，這時如果實行統(tǒng)一的保費補貼率，各農戶的保險責任和保費負擔就很不對等，逆選擇的行為就會進一步激化。因此，為了提高補貼資金地運用效率，在對農業(yè)保險進行補貼時，應該采取差別的補貼標準，以農業(yè)保險區(qū)域保險費率為主，同時輔以不同地區(qū)農民的支付能力來制定補貼標準。

4.5建立巨災風險的分散與防范機制本研究認為目前哈爾濱市應對農業(yè)巨災風險的方式是再保險和建立農業(yè)保險風險基金，而最有效的方式是盡快建立農業(yè)保險風險基金?；廪r業(yè)巨災風險，并非是單個農業(yè)保險公司力所能及的，也不是再保險公司所能解決的［6］。因此，建立政府主導下的農業(yè)巨災風險基金，對遭遇巨災損失的農業(yè)保險供給主體提供一定程度的補償，將是維系農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障，所以現在最需要做的一件事就是盡快成立哈爾濱市農業(yè)保險風險保障基金。此外，哈爾濱市目前經營農業(yè)保險的公司主要有人保財險哈爾濱市分公司和陽光農業(yè)相互保險公司，隨著農業(yè)保險市場成熟度的逐步提高，有意向、有能力開辦政策性農業(yè)保險業(yè)務的公司會不斷增多，因此可以讓更多的保險公司參與政策性農業(yè)保險，增強風險分散能力，降低保險交易成本。