中小企業(yè)范文10篇

一、中小企業(yè)市場(chǎng)營銷過程中存在問題分析

眾所周知,中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)體制改革的必然結(jié)果。隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和綜合國力的不斷增強(qiáng),我國的中小企業(yè)在市場(chǎng)營銷的發(fā)展方面取得了長足的進(jìn)步。但與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展要求相比,我國中小企業(yè)在市場(chǎng)營銷方面還存在許多問題,這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)營銷手段有待改進(jìn)。

從總體上來看,市場(chǎng)營銷的理念已經(jīng)逐漸被眾多的中小企業(yè)經(jīng)營者所接受,傳統(tǒng)的銷售理念正在被新的營銷理念所代替,一些中小企業(yè)已經(jīng)學(xué)會(huì)采用先進(jìn)的營銷方式來武裝自己。但是,許多中小企業(yè)的市場(chǎng)開拓力度不夠、信息渠道不寬、對(duì)市場(chǎng)營銷的認(rèn)識(shí)還比較片面,往往把市場(chǎng)營銷簡(jiǎn)單等同為一般的推銷,這在現(xiàn)實(shí)的營銷發(fā)展過程中則具體表現(xiàn)為營銷手段落后。例如,許多中小企業(yè)還不知道借助現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)、專業(yè)信息機(jī)構(gòu)、相關(guān)主管部門等渠道獲取它們所需要的信息,而僅僅依靠企業(yè)自己微不足道的力量從市場(chǎng)中收集信息。

(二)營銷創(chuàng)新動(dòng)力不足。

目前,各級(jí)政府為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境,但由于行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過度、競(jìng)爭(zhēng)無序等種種原因,導(dǎo)致了不少中小企業(yè)的經(jīng)營狀況仍然比較困難。一些生產(chǎn)同類產(chǎn)品的中小企業(yè),技術(shù)和質(zhì)量處于同一水平層次,它們?yōu)榱藸?zhēng)奪有限的市場(chǎng),不惜競(jìng)相壓價(jià),挑起價(jià)格戰(zhàn)。究其原因,是低水平的重復(fù)生產(chǎn)所導(dǎo)致的必然結(jié)果。事實(shí)上,通過簡(jiǎn)單的價(jià)格戰(zhàn),壓制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而奪取有限的市場(chǎng)份額,這無異于“壯士割腕,比賽流血”。簡(jiǎn)單的價(jià)格戰(zhàn)所產(chǎn)生的必然結(jié)果是所有的中小企業(yè)都不愿投入人力、物力和財(cái)力進(jìn)行營銷創(chuàng)新。

未樹立產(chǎn)品的整體概念,產(chǎn)品策略缺乏創(chuàng)意許多中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、性能差,不能適應(yīng)市場(chǎng)不斷發(fā)展的需要；有些企業(yè)為了追求眼前的利潤,只重視商品一時(shí)的暢銷,不注重維護(hù)、創(chuàng)造企業(yè)的經(jīng)營特色,在生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施和技術(shù)開發(fā)上不愿進(jìn)行大的投資,浮躁和急功近利的特征明顯；少數(shù)企業(yè)雖有一流的產(chǎn)品,但沒有一流的服務(wù)與之相配套,無法抓住顧客；有的企業(yè)則片面追求產(chǎn)品本身的高、新,而不重視用戶的需求,顛倒了用戶和企業(yè)的關(guān)系；甚至有些企業(yè)假冒和仿制名牌產(chǎn)品

低價(jià)競(jìng)銷,導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)無序,擾亂市場(chǎng)秩序低價(jià)競(jìng)銷是一種低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)方式,是一種短期行為市場(chǎng)購買力就這么大,大幅的降價(jià)只能造成購買力的提前實(shí)現(xiàn),同時(shí)造成了眾多的企業(yè)在保本或虧本的邊緣上經(jīng)營,無法生存和發(fā)展另一方面,給消費(fèi)者帶來錯(cuò)覺,認(rèn)為降價(jià)前的產(chǎn)品利潤過高,進(jìn)而影響正常的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為

無視配銷通道建設(shè),渠道選擇急功近利許多中小企業(yè)在營銷中,不重視自己的渠道建設(shè)和培育,具體表現(xiàn)：不管市場(chǎng),只抓銷售大戶不注重對(duì)經(jīng)銷商服務(wù),而讓經(jīng)銷商自然成長靠單一的廣告拉動(dòng)策略,片面注重所謂的公關(guān)效應(yīng),靠廣告轟炸來吸引經(jīng)銷商是不明智的

促銷組合策略運(yùn)用不當(dāng)許多中小企業(yè)不明白促銷只能是暫時(shí)性營銷活動(dòng)的道理,過于頻繁的促銷活動(dòng)和不恰當(dāng)?shù)慕祪r(jià)促銷方式,實(shí)際上是在提示和不斷告知該品牌的消費(fèi)者：上次的購買行為值得后悔另一方面,在促銷的過程中,只注重自己產(chǎn)品的銷量情況,而忽視促銷行為中應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)道德與法律責(zé)任

營銷決策與營銷環(huán)境不相適應(yīng)市場(chǎng)營銷環(huán)境包括微觀環(huán)境和宏觀環(huán)境,環(huán)境力量的變化,既可以給企業(yè)帶來市場(chǎng)機(jī)會(huì),也可能對(duì)企業(yè)營銷形成某種威脅企業(yè)雖然不能改變環(huán)境,但可以認(rèn)識(shí)它,并利用它來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的營銷目標(biāo)然而,我國的中小企業(yè)在進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)營銷時(shí),往往只重視微觀環(huán)境,而忽視了宏觀環(huán)境中小企業(yè)營銷的對(duì)策思路

挖掘中小企業(yè)自身所具有的特質(zhì),在營銷模式上突破創(chuàng)新中小企業(yè)勢(shì)單力薄,靠自己?jiǎn)螛屍ヱR的奮戰(zhàn)和與強(qiáng)大對(duì)手的硬拼是難以成功的,而應(yīng)該憑借自身的優(yōu)勢(shì),采取靈活多樣的戰(zhàn)略模式

1銀企博弈模型分析

1.1模型的假設(shè)

博弈參與人包括銀行和申請(qǐng)貸款的企業(yè)，由于我們假定雙方是在完全市場(chǎng)條件下的博弈，故不存在政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。申請(qǐng)貸款的企業(yè)有兩種類型：“誠實(shí)守信”的企業(yè)和“做假騙貸”的企業(yè)?！罢\實(shí)守信”的企業(yè)在投資成功時(shí)能夠按期向銀行交付貸款和利息，“做假騙貸”的企業(yè)在投資成功時(shí)欺騙銀行投資失敗，試圖騙取貸款。企業(yè)投資于生產(chǎn)項(xiàng)目的資金為K+L，其中，K為企業(yè)的權(quán)益資金，L為企業(yè)的債務(wù)資金，為突出銀行和企業(yè)之間的貸款分析，我們假設(shè)企業(yè)的債務(wù)資金全部來源于銀行貸款，并假設(shè)企業(yè)的貸款成本為IL，貸款利率為r，貸款期限為T，銀行的貸款成本為UL。當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)收益為A（K+L）。A（K+L）>K+［1+r（T）］L，企業(yè)應(yīng)按時(shí)向銀行交付貸款和利息［1+r（T）］L；失敗時(shí)，銀企雙方收益均為零，因此當(dāng)企業(yè)投資成功時(shí)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行向“誠實(shí)守信”的企業(yè)貸款，當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)能按期收回本金和利息［1+r（T）］L，銀行向“做假騙貸”的企業(yè)貸款。當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)將無法收回本金和利息。

我們認(rèn)為存在信息不對(duì)稱，即企業(yè)知道自己的類型，而銀行不知道企業(yè)究竟屬于哪一類，銀行只知道企業(yè)投資于生產(chǎn)項(xiàng)目的平均成功率為P?！白黾衮_貸”的企業(yè)通過做假欺騙銀行投資失敗，欺騙成本為WL；“誠實(shí)守信”的企業(yè)則向銀行提供真實(shí)的類型。銀行核查的成本是VL，貸后“核查”的效率是100％，即貸后“核查”可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)的類型。若銀行核查到企業(yè)在做假騙貸，企業(yè)必須承擔(dān)事發(fā)后的懲罰成本R，R同時(shí)是銀行的收益，［1+r（T）］L1.2銀行與企業(yè)雙方的收益分析

而我們知道，當(dāng)企業(yè)成功時(shí)，企業(yè)方為：{［1+r（T）］-VL-UL，A（K+L）-［1+r（T）］L-IL}；我們則從表2可以看出，在企業(yè)欺騙銀行的情況下，如果銀行采取“核查”策略，那么銀行的得益為P（R-VL）-（1-P）VL-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-R-WL］-IL。如果銀行采取“不查”策略，銀行的得益為-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-WL］-IL。

1.3銀行與企業(yè)的進(jìn)化博弈分析

一、基本狀況比較

日本中小企業(yè)共508.9萬家，占企業(yè)數(shù)99.7％；中小企業(yè)從業(yè)人員4168萬人，占從業(yè)人員比重72.7%；制造業(yè)中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)值164兆日元，占總產(chǎn)值比重50.8％；零售業(yè)中小企業(yè)銷售額112兆日元，占零售業(yè)銷售額75.7%。中小企業(yè)是日本經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

在中國，中小企業(yè)提供了約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。目前登記注冊(cè)中小企業(yè)為3570萬戶，占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%。而中國城鎮(zhèn)包括農(nóng)村進(jìn)城工作的靈活就業(yè)者總計(jì)達(dá)7000萬人。目前，中小工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入，實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全部工業(yè)總量的60％、57％、40%、60％；中小流通企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上；1978－1996年間從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出的2億勞動(dòng)力大多數(shù)在中小企業(yè)就業(yè)；1998年中小企業(yè)吸納國有企業(yè)下崗職工460萬人。

通過以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中日兩國中小企業(yè)在數(shù)量比率、促進(jìn)就業(yè)和創(chuàng)造產(chǎn)值等方面的基本狀況非常相近。比較研究兩國中小企業(yè)將對(duì)借鑒日本先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)展我國中小企業(yè)起到積極作用。

二、界定方法比較

世界各國政府界定中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的目的，是為分析把握企業(yè)的規(guī)模結(jié)構(gòu)，了解不同規(guī)模企業(yè)情況，為制定和實(shí)施扶持政策提供依據(jù)。因?yàn)?，中小企業(yè)不僅戶數(shù)眾多，是創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)的主要渠道和制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新的主體，同時(shí)由于規(guī)模小又是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的弱者。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，中日兩國對(duì)中小企業(yè)的具體確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)和辦法也不同。

摘要：本文提出銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款產(chǎn)生四種潛在效應(yīng)：靜態(tài)效應(yīng)、重組效應(yīng)、直接效應(yīng)和外部效應(yīng)。靜態(tài)效應(yīng)導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款的減少，重組效應(yīng)和直接效應(yīng)可以部分抵消其負(fù)面影響，同時(shí)，同一信貸市場(chǎng)上其他銀行可能增加對(duì)中小企業(yè)信貸供給，因此，銀行并購整個(gè)信貸市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)貸款的供給或者不變，或者增加。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)并購，中小企業(yè)，貸款

金融業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著的行業(yè)，因此，金融業(yè)的并購歷來存在。但在分業(yè)經(jīng)營與政府管制下，各國金融業(yè)的并購活動(dòng)一直相對(duì)比較平穩(wěn)。20世紀(jì)80年代以來，迫于經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力，西方各國逐步放松了對(duì)金融業(yè)的管制，就此掀起了一場(chǎng)全球金融并購的浪潮。實(shí)證研究和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都表明，商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)外源融資的主要來源，因此銀行業(yè)的并購浪潮勢(shì)必會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資造成重大影響，這一問題引起了學(xué)術(shù)界和政府部門的廣泛關(guān)注。

一、國外研究現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代中期以前，國外學(xué)術(shù)界關(guān)于銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響的研究主要集中于銀行的資產(chǎn)規(guī)模和中小企業(yè)貸款可得性之間的關(guān)系上。實(shí)證研究表明：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款與銀行規(guī)模之間存在著很強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性（StrahanandWeston，1996）。由此推斷：銀行之間并購帶來銀行資產(chǎn)規(guī)模的普遍增大必然會(huì)導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款的減少。然而，20世紀(jì)90年代后期以來的研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響問題不存在某種單一的結(jié)論。鑒于早期研究在銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款可得性之間關(guān)系的分析上過于簡(jiǎn)單，在后續(xù)研究中學(xué)者們引入了銀行并購的類型、參與并購銀行的類型等因素，對(duì)銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響進(jìn)行了多角度、多層次分析，得出了形形色色的經(jīng)驗(yàn)結(jié)論。通過對(duì)不同規(guī)模銀行并購的實(shí)證分析，StrahanandWeston（1998）發(fā)現(xiàn)銀行的并購規(guī)模與中小企業(yè)貸款比率之間呈倒U型的非單調(diào)函數(shù)關(guān)系，向中小企業(yè)的貸款比率隨銀行并購后的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)先增加后減少的現(xiàn)象。PeekandRosonpen（1996）實(shí)證研究表明，大銀行對(duì)小銀行的合并或大銀行之間的合并傾向于減少對(duì)中小企業(yè)的貸款。StrahanandWeston（1998）又證實(shí)小銀行之間的合并傾向于增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，而大銀行吞并小銀行或大銀行之間的并購對(duì)中小企業(yè)貸款沒有顯著影響。ZardkoohiandKolari（1997）從合并與收購兩個(gè)方面來研究銀行并購對(duì)中小企業(yè)貸款造成的影響，認(rèn)為合并比收購更傾向于減少對(duì)中小企業(yè)的貸款。

二、銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的潛在效應(yīng)

一、中小企業(yè)融資難的原因

1、政府扶持力度不夠

政府部門對(duì)中小企業(yè)扶持力度不夠，長期以來，國家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜，盡管近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施，包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財(cái)政支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)、采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實(shí)際當(dāng)中往往無法實(shí)現(xiàn)，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。

2、金融體系不健全

（1）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。

（2）國有銀行惜貸嚴(yán)重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，投資回報(bào)相對(duì)較低。導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。而作為銀監(jiān)會(huì)評(píng)價(jià)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)是不良率的高低。致使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎，也使得中小企業(yè)貸款成本的增加，貸款更是難上加難。

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位,工業(yè)總產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額都占較大比重。中小企業(yè)不僅為解決社會(huì)就業(yè)問題發(fā)揮著巨大作用,而且以其靈活的經(jīng)營機(jī)制和旺盛的創(chuàng)新活動(dòng),為經(jīng)濟(jì)增長提供了最基本的原動(dòng)力。

中小企業(yè)雖然數(shù)量眾多,但隨著市場(chǎng)取向的經(jīng)濟(jì)改革的深化,在與大企業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中,中小企業(yè)卻暴露出明顯的弱勢(shì)。由于遭遇了原材料成本上升、新《勞動(dòng)合同法》實(shí)施、人民幣升值和從緊貨幣政策等諸多不利因素的影響,中小企業(yè)目前正面臨困難。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2008年上半年共有6.7萬家中小企業(yè)倒閉。

資金是企業(yè)生存和發(fā)展不可或缺的資源,但融資難卻是中小企業(yè)發(fā)展中的先天性問題。在各種融資方式中,銀行信貸是重要的資金來源,由于中小企業(yè)有天生的劣勢(shì),即一方面,中小企業(yè)盡管有些資產(chǎn)總額較大,但負(fù)債率高,因此企業(yè)擁有處置權(quán)利的自有資產(chǎn)少;另一方面,企業(yè)擁有的資產(chǎn)往往不符合銀行對(duì)變現(xiàn)能力、保值能力的偏好,抵押率不高,所以。銀行從自身利益出發(fā),通常不愿開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。融資難已成嚴(yán)重制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

為減輕中小企業(yè)在發(fā)展過程中的稅收負(fù)擔(dān),中央財(cái)政近年來出臺(tái)了一系列針對(duì)中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策。其中包括新企業(yè)所得稅法中規(guī)定小型微利企業(yè)按照20%的企業(yè)所得稅稅率征收,提高增值稅和營業(yè)稅的起征點(diǎn)以及近期提高紡織業(yè)等企業(yè)的出口退稅稅率。盡管如此,仍有不少企業(yè)感到稅負(fù)較重,而中小企業(yè)對(duì)解決就業(yè)的貢獻(xiàn)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下是非常重要的。對(duì)中小企業(yè)的支持政府應(yīng)該施展組合拳:財(cái)政、金融協(xié)同政策才能有效解決中小企業(yè)的融資難問題。

一、中小企業(yè)融資難及其解決途徑

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中最活躍的經(jīng)濟(jì)成分之一。在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益顯著,但融資難已成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要問題。特別是近年來,能源、糧食和勞動(dòng)力價(jià)格的不斷上漲,進(jìn)一步加大了中小企業(yè)成本支出,使本來就捉襟見肘的中小企業(yè)資金越發(fā)困難。尤其是目前,我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑的勢(shì)頭,如何解決中小企業(yè)融資難的問胚,就成為事關(guān)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的大問題。

一、中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各地區(qū)的中小企業(yè)都表現(xiàn)得相當(dāng)活躍。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)的總量已經(jīng)超過4000萬戶，占全國企業(yè)總量的99％以上，實(shí)現(xiàn)的國內(nèi)生產(chǎn)總值占比約為60％，上繳稅收占國家稅收總額的50％，就業(yè)人口占全國總就業(yè)人口的75％以上，開發(fā)新產(chǎn)品占82％以上。通過分析數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)：中小企業(yè)無論是在擴(kuò)大就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步方面都作出了自己巨大的貢獻(xiàn)，在我國國民經(jīng)濟(jì)中扮演著愈來愈重要的角色。任何企業(yè)維持生產(chǎn)都依賴于資金的大量注入，正處在發(fā)展期的中小企業(yè)更是如此。其資金的來源大致分為內(nèi)源性融資和外源性融資。對(duì)于大部分中小企業(yè)而言，自籌資金往往難以滿足發(fā)展的需要。企業(yè)要想發(fā)展就必須依靠于外來資金的支持，即外源性融資，所以中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的依賴性普遍較強(qiáng)，對(duì)貸款融資的需求極為迫切。然而，日前銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸比例僅僅維持在5％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的貸款需求。中小企業(yè)的不良貸款率、壞賬率普遍居高不下，嚴(yán)重制約了銀行貸款的積極性，再加上中小企業(yè)自身存在的問題，使得銀行往往有力無心，對(duì)絕大部分的中小企業(yè)客戶敬而遠(yuǎn)之，出現(xiàn)了銀行惜貸、拒貸的現(xiàn)象，造成了中小企業(yè)融資難的困境。

二、中小企業(yè)融資難的成因

中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，致使融資困難，這其中銀行、中小企業(yè)自身和社會(huì)負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

1、銀行內(nèi)部因素

商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融企業(yè)，首先注重的是自身的成本和收益。由于中小企業(yè)資金的需求特點(diǎn)是“短、頻、快、急”，屬于零售式的小額融資，因此往往造成銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，交易成本上升，且中小企業(yè)數(shù)量眾多，貸款額度較小，單位收益率普遍較低，造成銀行后期管理成本大大升高，使得銀行往往規(guī)避中小企業(yè)客戶的貸款。銀企間信息不對(duì)稱現(xiàn)象，使得銀行對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)水平、財(cái)務(wù)狀況、受擔(dān)保能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等情況了解得不夠全面，難以在信貸市場(chǎng)上做出正確的決策分析，大大提升了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，銀行往往會(huì)優(yōu)先選擇一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)(往往是大型企業(yè))進(jìn)行貸款，來降低銀企間由于信息不對(duì)稱所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要原因之一。信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是目前我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤的主要途徑。但是銀行現(xiàn)行體制不利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如信貸門檻設(shè)置較高；信貸流程復(fù)雜、周期較長；信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理；信貸人員考核機(jī)制不合理，等等。銀行內(nèi)部對(duì)信貸人員工作業(yè)績的考核，主要包括其辦理貸款的數(shù)量和質(zhì)量。對(duì)于信貸人員而言，辦理一個(gè)中小企業(yè)客戶所花費(fèi)的時(shí)間和精力與辦理一個(gè)大企業(yè)客戶并無兩樣，且中小企業(yè)客戶還款風(fēng)險(xiǎn)較高，還款質(zhì)量存在疑問，可能會(huì)影響到信貸人員的工作業(yè)績，因此在日常工作中，信貸人員往往回避中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。比如資信調(diào)查，客戶經(jīng)理既要調(diào)查分析該企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，又要對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用記錄和基本面信息進(jìn)行細(xì)致分析，工作量與調(diào)查大企業(yè)客戶相差無幾，且中小企業(yè)貸款額度較少，期限較短，收益風(fēng)險(xiǎn)高，直接影響了客戶經(jīng)理的積極性，在無形中增加了中小企業(yè)的信貸壁壘。

一、深化改革，建立健全促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政金融體系

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用日益凸顯。與城市、大企業(yè)相比，中小企業(yè)在資金、信息、人才、技術(shù)、管理諸多方面處于劣勢(shì)。要通過深化金融體制改革，加快建立面向中小企業(yè)特別是縣域中小企業(yè)的金融扶持體系，積極支持國有商業(yè)銀行從行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制、補(bǔ)償機(jī)制、信貸投向、網(wǎng)點(diǎn)布局等等方面，向縣域中小企業(yè)傾斜，切實(shí)幫助中小企業(yè)拓展融資渠道。經(jīng)過十余年的金融體制改革，我國已初步建立了多元化的現(xiàn)代金融體系，然而以四大國有商業(yè)銀行為核心的金融體系，其服務(wù)主要面向國有大企業(yè)，中小企業(yè)信貸僅為其“副業(yè)”。依托大銀行解決中小企業(yè)融資的模式在理論上意味著較高的融資費(fèi)用與成本，因而適用的中小企業(yè)極為有限。因此，從中長期來看，有必要?jiǎng)?chuàng)立專門的中小企業(yè)信貸銀行，專司為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)之責(zé)。建立專門的中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，較為可能的途徑是在城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社等區(qū)域性銀行基礎(chǔ)上改制創(chuàng)建專門的中小企業(yè)銀行，充分發(fā)揮其“立足地方、服務(wù)地方、特色服務(wù)”的優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供信貸融資支持。目前城市商業(yè)銀行與信用社發(fā)展戰(zhàn)略與國有商業(yè)銀行趨同，市場(chǎng)定位模糊，極力與國有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大城市、大企業(yè)客戶。從其自身經(jīng)營能力和市場(chǎng)細(xì)分的觀念來看，城市商業(yè)銀行與信用社應(yīng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將中小企業(yè)作為主要目標(biāo)市場(chǎng)，考慮到中小企業(yè)貸款隱性成本高的特點(diǎn)，國家應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，給予適當(dāng)補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的積極性。同時(shí)，要通過改革公共財(cái)政體系，進(jìn)一步把扶持中小企業(yè)加快發(fā)展，作為公共財(cái)政建設(shè)的重要任務(wù)，建立健全包括資金、稅收、融資方面一系列扶持政策措施，加大對(duì)中小企業(yè)資金支持力度，緩解中小企業(yè)融資困難。

二、主動(dòng)作為，全面提高對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)水平

目前，中小企業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、產(chǎn)業(yè)選擇、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品質(zhì)量、法律保護(hù)、金融支持以及社會(huì)服務(wù)各個(gè)方面的要求越來越高，越來越迫切，這對(duì)服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展提出了更高要求。銀行作為目前我國中小企業(yè)外部融資的主要渠道，在當(dāng)前國有銀行的改革中需要重視中小企業(yè)的信貸融資。①國有商業(yè)銀行必須觀念創(chuàng)新。應(yīng)辯證地對(duì)待大、中、小企業(yè)關(guān)系，真正做到貸款行為準(zhǔn)則以效益為中心，步出以企業(yè)規(guī)模、所有制形式作為貸款依據(jù)的誤區(qū)。對(duì)中小企業(yè)合理的資金需求應(yīng)一視同仁，逐步提高中小企業(yè)信貸支持比例。按照國家的產(chǎn)業(yè)政策確定中小企業(yè)貸款投向，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，修訂企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，建立中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制，為中小企業(yè)營造良好的貸款環(huán)境。②為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。銀行對(duì)中小企業(yè)提供的從企業(yè)創(chuàng)辦、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款回收全過程的金融服務(wù)，包括投資分析、項(xiàng)目選擇、融資擔(dān)保、財(cái)務(wù)管理、資金運(yùn)作、市場(chǎng)營銷等內(nèi)容。全方位的一條龍服務(wù)，將極大地增強(qiáng)了客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保證了貸款的回收，降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。③主動(dòng)參與中小企業(yè)改制與重組。中小企業(yè)改制與重組是盤活沉淀在中小企業(yè)中的銀行債權(quán)的重要途徑。通過資產(chǎn)換置及變現(xiàn)，部分銀行貸款得以回收。要積極對(duì)照國家產(chǎn)業(yè)政策，運(yùn)用金融產(chǎn)品支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)變粗放式增長方式，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，促進(jìn)中小企業(yè)增長方式的轉(zhuǎn)變。此外，銀行對(duì)中小企業(yè)改制的同時(shí)培育穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。當(dāng)前，特別要主動(dòng)適應(yīng)國家發(fā)展規(guī)劃和宏觀調(diào)控政策導(dǎo)向，下力氣引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力建設(shè)，積極運(yùn)用金融手段，促進(jìn)中小企業(yè)引進(jìn)新技術(shù)新產(chǎn)業(yè)，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，積累自己的技術(shù)力量和經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。要加強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展的政策研究和工作調(diào)研，切實(shí)更廣泛更深入地掌握中小企業(yè)的發(fā)展情況，并結(jié)合金融業(yè)務(wù)的拓展，在政策扶持、改善環(huán)境、破除壟斷、拓寬融資渠道等方面提出意見、主動(dòng)作為，為中小企業(yè)發(fā)展提供更多更好、更好有成效的金融服務(wù)。三、積極引導(dǎo)，大力推進(jìn)信用體系建設(shè)

中小企業(yè)信用缺失是導(dǎo)致其融資難問題而制約其發(fā)展的突出因素。所以，建立中小企業(yè)信用服務(wù)體系是緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑。加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作，加快中小企業(yè)信用社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)，是進(jìn)一步改善和優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，切實(shí)解決中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的困難和問題的重要環(huán)節(jié)。一方面，要著眼于誠信建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)誠信文化、誠信觀念的培養(yǎng)和引導(dǎo)，夯實(shí)推進(jìn)信用體系建設(shè)的思想基礎(chǔ)和工作基礎(chǔ)。同時(shí)，大力推進(jìn)中小企業(yè)的信用制度建設(shè)，健全和完善中小企業(yè)信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，促進(jìn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會(huì)化。當(dāng)前，特別要注意聯(lián)系縣鄉(xiāng)實(shí)際，扎實(shí)抓好創(chuàng)評(píng)“文明信用企業(yè)”、“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)的推廣，組織縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)誠信檔次、信用等級(jí)評(píng)定和欠貸情況及時(shí)掌握，發(fā)現(xiàn)先進(jìn)典型及時(shí)推廣，發(fā)揮典型的示范作用，促進(jìn)中小企業(yè)信用環(huán)境的改善。一方面，要著眼于營造中小企業(yè)又好又快發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，大力推進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)特別是面向縣域、面向農(nóng)村的各種金融組織，更新經(jīng)營理念，改革機(jī)制體制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力推廣小額信貸、聯(lián)保貸款以及林地、資產(chǎn)擔(dān)保等多種模式，提高對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)水平，推動(dòng)信用擔(dān)保評(píng)估和行業(yè)自律制度建設(shè)，引導(dǎo)和規(guī)范社會(huì)中介組織特別是信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。實(shí)踐證明，我市將樂等地采取“典當(dāng)、擔(dān)保、咨詢、評(píng)估、拍賣、投資”六位一體的新型擔(dān)保模式，在為中小企業(yè)提供多層次、全方位的融資服務(wù)方面，發(fā)揮了積極作用，值得進(jìn)一步借鑒推廣。

四、精心運(yùn)作，促進(jìn)更多中小企業(yè)上市融資

摘要：供應(yīng)鏈金融是一種新型信貸模式，突破了傳統(tǒng)融資模式的限制，有助于緩解溫州中小企業(yè)融資受限問題。供應(yīng)鏈金融模式充分利用了產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)以及對(duì)商品交易細(xì)節(jié)的把握，圍繞核心企業(yè)對(duì)其供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供金融支持。隨著供應(yīng)鏈金融模式的出現(xiàn)，利于解決溫州中小企業(yè)現(xiàn)面臨資金籌集效率低、金融體系不完善、中小企業(yè)自身缺陷等問題。一個(gè)企業(yè)只有在資金不受限的情況下，才能為后期企業(yè)良好發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力支持。

關(guān)鍵詞：新型信貸模式;供應(yīng)鏈;融資受限

在我國現(xiàn)代化進(jìn)程中，中小企業(yè)在促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用不容小覷。無論是從經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)還是社會(huì)貢獻(xiàn)層面，中小企業(yè)都起著重要作用。然而隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)融資問題日益凸顯。溫州是一個(gè)中小企業(yè)眾多的城市，其生存現(xiàn)狀和融資問題帶有一定的普遍性，反映了中國許多實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的融資難的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來，溫州中小企業(yè)的發(fā)展遇到了嚴(yán)重的資金瓶頸問題。大多數(shù)企業(yè)不能從根本上解決資金供給問題，從而引發(fā)了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難等問題。以供應(yīng)鏈為核心的新型融資模式，有利于中小企業(yè)資金獲取困難等問題的解決。供應(yīng)鏈融資模型是一種剛興起的模型，在市場(chǎng)上比較少見，尚未成熟。利用供應(yīng)鏈金融模式，可以促進(jìn)溫州中小企業(yè)發(fā)展，有助于化解融資問題。在引進(jìn)新模式解決問題的同時(shí)，也需要研究其風(fēng)險(xiǎn)以及作好系統(tǒng)的防范，不斷創(chuàng)新發(fā)展新思路。

1供應(yīng)鏈金融

1.1供應(yīng)鏈金融的概念。供應(yīng)鏈金融是一類新興的融資模型，圍繞核心企業(yè)自身信用情況，旨在降低中小企業(yè)融資交易成本以及解決中小企業(yè)融資難問題。通過提升供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)方協(xié)同發(fā)展，創(chuàng)造共贏局面。供應(yīng)鏈金融體系把單個(gè)分散的企業(yè)整合成企業(yè)鏈群體，把單一的公司整合在一起，形成一條企業(yè)鏈。在此企業(yè)鏈上，原本單一的競(jìng)爭(zhēng)變成了整體的競(jìng)爭(zhēng)，這極大程度上減小了融資風(fēng)險(xiǎn)。1.2供應(yīng)鏈金融的發(fā)展情況。近年來，隨著供應(yīng)鏈金融模式的興起，人們加大了對(duì)供應(yīng)鏈模型的關(guān)注度。我國在供應(yīng)鏈金融方面的研究始于21世紀(jì)初期，我國的學(xué)者對(duì)于供應(yīng)鏈企業(yè)的產(chǎn)生背景以及行為模式進(jìn)行了總結(jié)歸納，指出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要集中在“應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨”三大類。隨著供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用推廣與創(chuàng)新，學(xué)者更加深入研究了基于供應(yīng)鏈金融的供應(yīng)鏈主體的運(yùn)營決策以及供應(yīng)鏈金融對(duì)供應(yīng)鏈整體績效和協(xié)調(diào)性的影響。同時(shí)隨著人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新概念的提出，供應(yīng)鏈金融研究也出現(xiàn)了更多的發(fā)展方向。

2供應(yīng)鏈金融對(duì)溫州中小企業(yè)融資的影響