中間業(yè)務(wù)范文10篇

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點(diǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢(shì)，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報(bào)告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢(shì)。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達(dá)到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個(gè)別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個(gè)方面的特征：

1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。

20世紀(jì)末,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在西方國家得到快速發(fā)展,該收入占銀行總收入的比重越來越大,而隨著我國金融業(yè)對(duì)外開放程度的加深和利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn),金融市場的競爭愈加激烈,傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的盈利空間越來越小,在此背景下我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也有了較大發(fā)展,但與先進(jìn)銀行比仍有較大差距。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了跨越式發(fā)展,不僅中間業(yè)務(wù)品種不斷增多,中間業(yè)務(wù)收入總額及占比也大幅度增長。2008年工商銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入440億元,較上年增加56億元,增幅為14.7%,中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比達(dá)14.18%;建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)384.46億元元,較上年增加71.33億元,增幅為22.78%,中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比較上年提高0.10個(gè)百分點(diǎn)至14.37%;。而據(jù)有關(guān)資料介紹,歐美等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入達(dá)30%以上,如美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上,其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%,屬于同行業(yè)最高,中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。由此可見,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì),而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比普遍不超過20%,與國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入情況相比差距明顯,說明各家商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場開發(fā)與調(diào)研力度還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

1、經(jīng)營觀念落后,對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在認(rèn)識(shí)偏差。我國商業(yè)銀行受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念影響較深,對(duì)國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù),或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展表內(nèi)業(yè)務(wù)市場的工具,甚至以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià),不惜成本,采取少收費(fèi)或不收費(fèi)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。雖然近年來中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng),但我國利率市場化及融資體制的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行利差收益較大,直接融資比重較小,使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑,客觀上限制了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。

2、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn),不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。這種分業(yè)經(jīng)營的體制雖然有利于金融業(yè)發(fā)展初期的監(jiān)管,保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定;但同時(shí)使得銀行、證券、保險(xiǎn)互不參與,直接限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向證券、保險(xiǎn)的拓展,尤其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域,分業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種單一,限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如我國商業(yè)銀行近年來快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所提供產(chǎn)品的也只是儲(chǔ)蓄、債券等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)組合,對(duì)于證券、保險(xiǎn)投資也只能提供建議。而在金融業(yè)實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的國家,商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)融于一體,商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),直接銷售自己的產(chǎn)品,美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

摘要:與國外運(yùn)行較成熟的大銀行相比,我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收益明顯較低。在2006年我國銀行業(yè)全面開放后,加之我國國有銀行股份制改造進(jìn)程加快,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)將面臨良好的發(fā)展時(shí)期,但由于受客觀環(huán)境、消費(fèi)心理、收益遞減等因素制約,在經(jīng)歷一段時(shí)期高增長之后,則會(huì)出現(xiàn)增長相對(duì)平緩的趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)

文章編號(hào):1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

(一)股份制改造促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

國有銀行股份制改造涉及人、財(cái)、物、組織機(jī)構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時(shí),作為一個(gè)成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會(huì)在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進(jìn),從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對(duì)建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實(shí)行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營觀念趨于成熟,對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)確定位,在經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負(fù)責(zé)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時(shí),中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費(fèi)開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

[摘要]日前，央行了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》實(shí)施辦法，為基層央行對(duì)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管提供了有效的法規(guī)依據(jù)。那么，中間業(yè)務(wù)作為國有商業(yè)銀行新興的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，難免有許多不盡成熟的地方，它需要中央銀行加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范與引導(dǎo)，才能確保其健康發(fā)展；同時(shí)它也是中央銀行監(jiān)管面對(duì)的新工作，有待中央銀行認(rèn)真研究和改進(jìn)。

日前，央行了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》實(shí)施辦法，為基層央行對(duì)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管提供了有效的法規(guī)依據(jù)。那么，中間業(yè)務(wù)作為國有商業(yè)銀行新興的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，難免有許多不盡成熟的地方，它需要中央銀行加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范與引導(dǎo)，才能確保其健康發(fā)展；同時(shí)它也是中央銀行監(jiān)管面對(duì)的新工作，有待中央銀行認(rèn)真研究和改進(jìn)。

一、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管是金融業(yè)發(fā)展的必然

在國際金融一體化和自由化的趨勢(shì)下，既要增加效益又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，商業(yè)銀行只有開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)市場，才能把握市場競爭先機(jī)，占據(jù)市場制高點(diǎn)。

1、中間業(yè)務(wù)是未來商業(yè)銀行發(fā)展主流。我國已經(jīng)加入WTO，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)層出不窮，中間業(yè)務(wù)有了迅猛的發(fā)展。從國外商業(yè)銀行來看，中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的40％以上。近年來，我國各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務(wù)從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)作為新的效益增長點(diǎn)，越來越受到國內(nèi)商業(yè)銀行青睞，逐漸成為各商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。從國內(nèi)國外銀行競爭來看，中間業(yè)務(wù)將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展主流，因此，為建立一個(gè)有序競爭的市場，作為金融監(jiān)管部門必須強(qiáng)監(jiān)管。

2、中間業(yè)務(wù)并非“零風(fēng)險(xiǎn)”。

一、山西農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2005年以來，山西農(nóng)行通過深化改革，在中間業(yè)務(wù)方面做了很多拓展。特別是最近兩三年，業(yè)務(wù)經(jīng)營取得了令人矚目的成績，已徹底走出低谷，銀行形象得到了提升，市場競爭能力得到了提高，員工收入也逐年增加（如表1－l所示）。但是，由表1-1所知，雖然，2007-2008年農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入有了較大的提高，但是和國外的銀行以及國內(nèi)的其他銀行相比，其發(fā)展速度還是相對(duì)滯后。

二、山西農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢原因分析

1．中間業(yè)務(wù)管理體系有待完善。山西農(nóng)行將中間業(yè)務(wù)管理辦公室設(shè)在市分行財(cái)會(huì)部，但職能局限于匯總協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)主管部門報(bào)價(jià)、部署轄內(nèi)價(jià)格執(zhí)行等日常工作，對(duì)于市場競爭分析、新產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品營銷、成本收益核算、價(jià)格策略研究等宏觀方面的考慮比較欠缺。而工、中、建行等同業(yè)都設(shè)置了專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，對(duì)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、計(jì)劃考核等事項(xiàng)進(jìn)行綜合研究部署，并且將價(jià)格與中間業(yè)務(wù)管理處室設(shè)在同一部門，其中中行和建行還將價(jià)格與利率管理職能賦予同一處室或部門，以便實(shí)現(xiàn)價(jià)格管理與中間業(yè)務(wù)、利率管理相互促進(jìn)，協(xié)調(diào)開展，下屬二級(jí)分行也比照總行設(shè)立相應(yīng)的專業(yè)部門。相比較，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)辦公室僅局限于單純的定價(jià)，部門設(shè)置不盡合理，人員配備也非常薄弱，無法滿足現(xiàn)代化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的要求。

2．產(chǎn)品定價(jià)流程不靈活。農(nóng)業(yè)銀行價(jià)格制定和凋整流程基本可以描述為：分行根據(jù)本行實(shí)際情況向總行價(jià)管辦提出價(jià)格調(diào)整申請(qǐng)，價(jià)管辦按照“分類報(bào)價(jià)”原則將申請(qǐng)分送價(jià)管委成員單位，各單位根據(jù)市場情況、業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭策略提出定價(jià)意見報(bào)送價(jià)管辦，價(jià)管辦提出修改建議并定期匯總價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)行長審批后報(bào)告監(jiān)管部門和下發(fā)分行執(zhí)行，分行在總行制定的浮動(dòng)幅度內(nèi)確定轄內(nèi)具體執(zhí)行價(jià)格，部署營業(yè)機(jī)構(gòu)公告執(zhí)行。作為山西省分行自身來說，實(shí)際上定價(jià)權(quán)限與范圍很小。一些定價(jià)無法貼近市場，客戶對(duì)農(nóng)行的產(chǎn)品沒興趣。

3．產(chǎn)品體系有待完善，收益效率尚需提高。工商銀行的網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款，中國銀行的代客理財(cái)、基金銷售等新業(yè)務(wù)品種都已經(jīng)形成了各自的特色，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)完善，具有成熟的市場、穩(wěn)定的收入，已經(jīng)成為新的收入增長點(diǎn)。而山西農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品如結(jié)算業(yè)務(wù)、代收代付、結(jié)售匯等業(yè)務(wù)。新興業(yè)務(wù)品種如網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)帳電話、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)仍處于市場培育期，對(duì)中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度低。同時(shí)現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如結(jié)算業(yè)務(wù)等受到新業(yè)務(wù)品種的擠壓，在業(yè)務(wù)量增長的同時(shí)，收益下降。部分中間業(yè)務(wù)品種的投入與產(chǎn)出沒有形成配比，收益效率有待提高。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，目前國內(nèi)銀行業(yè)基本一致的界定是中間業(yè)務(wù)分收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，具體為結(jié)算性、管理性收費(fèi)業(yè)務(wù)，擔(dān)保性、交易類表外業(yè)務(wù)，部分投資銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的其他收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)9大類。

目前，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀是：

1、中間業(yè)務(wù)收入占比較低。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務(wù).與國外相比，中國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.

2、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高。目前我國商業(yè)銀行共開展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面。此外，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，發(fā)展也受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。

3、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨不小阻力。在中國，像代收水電費(fèi)、工資等中間業(yè)務(wù)，通常情況下都是被作為拉客戶的一個(gè)贈(zèng)送品，基本上都不收費(fèi)，久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)帶來便捷的同時(shí)，也都覺得免費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，然而，隨著銀行開辦的中間業(yè)務(wù)越來越多，由此占用的場地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源也日益增加，銀行的經(jīng)營成本日漸上升，加之隨著利率的調(diào)低，如果再不對(duì)部分業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)，那銀行未來的利潤空間會(huì)被大大擠壓。

因此，銀行要幫客戶洗腦，使客戶了解到在商品經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行首先是企業(yè)，不是福利機(jī)構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)成本原則和效益追求選擇經(jīng)營范圍和經(jīng)營方式。為什么投資者能坦然面對(duì)證券交易手續(xù)費(fèi)，卻不能接受銀行收費(fèi)？說到底，國有銀行多年來承擔(dān)的社會(huì)角色和社會(huì)義務(wù)，成了收費(fèi)行動(dòng)的一大壁壘。障礙總歸要想方設(shè)法去除的，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開始實(shí)施，大大增加了國內(nèi)銀行的底氣，使收費(fèi)成了可能，使收費(fèi)服務(wù)有了依據(jù)，但是，我們也應(yīng)該注意到，還有一個(gè)不爭的事實(shí)：在老百姓的眼中，四大國有銀行多少還應(yīng)該承擔(dān)著替政府向社會(huì)提供公共品服務(wù)的角色，這恐怕是國有銀行肩上一個(gè)更大、更重的包袱，長期以來習(xí)慣了接受“全心全意為‘上帝’服務(wù)”的中國消費(fèi)者，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)這種“惟利是圖”的做法產(chǎn)生了一定的困惑。

摘要：中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)，對(duì)銀行發(fā)展的作用和影響具有十分重要的作用。本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要的利潤增長點(diǎn)，是國際銀行業(yè)發(fā)展的潮流和核心競爭力，也是近年來發(fā)展最快的業(yè)務(wù)，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業(yè)務(wù)在我國的金融業(yè)卻仍是一片尚未被全面深入開發(fā)的領(lǐng)域。

本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，根據(jù)傳統(tǒng)，是指銀行不需要使用自有資金提供服務(wù)收費(fèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)。它與商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務(wù)不直接作為信用活動(dòng)，而不是在側(cè)有身份的債權(quán)人或者債務(wù)人，不過扮演著中介服務(wù)的作用。但近年來，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新，從不冒險(xiǎn)到帶一些風(fēng)險(xiǎn)，如各種各樣的保證、承諾、代保管、質(zhì)押業(yè)務(wù)在處理這些業(yè)務(wù)，銀行客戶不但出售銀行信用，也為客戶擔(dān)當(dāng)一定的風(fēng)險(xiǎn)；從使用自有資金的不斷進(jìn)步，與一定數(shù)量的錢，如融資租賃融資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)；永不占有客戶的資金占用客戶款項(xiàng)，如銀行匯票結(jié)算，“出口匯款”賬戶的資金和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)“應(yīng)解匯款”的資本賬戶是一個(gè)典型的“無息負(fù)債”。但按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不列入資產(chǎn)負(fù)債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當(dāng)期損益和投資預(yù)期，改變銀行資產(chǎn)的報(bào)酬率，因此，從這種意義上來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車”。

郵政代辦業(yè)務(wù)是中國郵政利用遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，在郵件寄遞服務(wù)的基礎(chǔ)上為廣大城鄉(xiāng)居民提供的各項(xiàng)服務(wù)。

目前郵政業(yè)務(wù)種類主要有：保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、發(fā)行兌付憑證式國債、代繳公用事業(yè)費(fèi)、工資、代辦電信業(yè)務(wù)等。公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地

代辦保險(xiǎn)：代辦中保、太保，代收續(xù)期保費(fèi)。

代辦電信：代辦中國電信固話繳費(fèi)公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地、辦理小靈通充值、代辦中國移動(dòng)全球通、快捷通、金卡快捷通、神州行繳費(fèi)及充值。代辦中國聯(lián)通繳費(fèi)及充值。代辦移動(dòng)放號(hào)、代辦聯(lián)通放號(hào)。

一、國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.中間業(yè)務(wù)凈收入占比低

根據(jù)各個(gè)國有股份制商業(yè)銀行的年報(bào)資料，得到這些銀行近三年來中間業(yè)務(wù)凈收入的基本情況，見表1。

表1顯示，2007年，各國有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入占全部凈收入比重分別是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%。可見，三年來國有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)凈收入無論是從絕對(duì)數(shù)還是相對(duì)占比數(shù)來看，都有較大的增長，尤其是進(jìn)入2007年，中間業(yè)務(wù)凈收入實(shí)現(xiàn)高速增長，工行2007年較2006年中間業(yè)務(wù)凈收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行這一比例更是高達(dá)130.73%。這說明中間業(yè)務(wù)正受到各商業(yè)銀行的重視，日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。然而，較之國外中間業(yè)務(wù)凈收入占比40%～50%的平均指標(biāo)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占比仍然處于相當(dāng)?shù)偷乃?，亟待發(fā)展和創(chuàng)新。

2.中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)

目前，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供初級(jí)層次的中介服務(wù)和勞務(wù)。近三年來，我國國有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成及發(fā)展情況見下頁表2。