養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

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篇1

關(guān)鍵詞：銀發(fā)產(chǎn)業(yè)；老年健康產(chǎn)業(yè)；老齡化社會(huì)

我國(guó)人口老齡化已邁入快速發(fā)展階段并有老齡社會(huì)的趨勢(shì)。時(shí)下，1對(duì)夫婦照料2對(duì)老人和1個(gè)孩子的“421”家庭格局已屢見不鮮，老年服務(wù)需求也隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不斷提高，而老年市場(chǎng)中產(chǎn)品與服務(wù)資源卻供給嚴(yán)重匱乏，這助推了銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展。綜合性的銀發(fā)服務(wù)體系在國(guó)家老年保障制度的基礎(chǔ)上，融合了老年人醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老護(hù)理、精神娛樂(lè)需求等內(nèi)容建立了一體化銀色服務(wù)市場(chǎng)平臺(tái)，成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的“潛力股”。

一、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)需求與內(nèi)涵

1.人口老齡化與老齡社會(huì)趨勢(shì)。老齡委數(shù)據(jù)顯示，2013年末，全國(guó)老年人口（60歲以上）已經(jīng)突破2億，預(yù)計(jì)至2025年可能超過(guò)3億，2033年甚至可能突破4億。全國(guó)老年人數(shù)將在今后20年邁入穩(wěn)步增長(zhǎng)期。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)界定，國(guó)家老年人數(shù)（60歲以上）占總?cè)藬?shù)十分之一時(shí)為“老齡化社會(huì)”，當(dāng)達(dá)到14個(gè)百分點(diǎn)時(shí)為“老齡社會(huì)”。因此，我國(guó)即將由“老齡化”轉(zhuǎn)型為“老齡”社會(huì)。

2.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基本內(nèi)涵。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)是針對(duì)老年人群體形成的新型綜合服務(wù)體系。在社會(huì)老齡化的大環(huán)境下和老齡社會(huì)的趨勢(shì)中，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)被灌注了巨大的經(jīng)濟(jì)能量和廣闊的發(fā)展空間。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不僅僅局限于老年人的基本養(yǎng)老服務(wù)與保健服務(wù)，除了本位產(chǎn)業(yè)之外，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展了更多的相關(guān)產(chǎn)業(yè)與子產(chǎn)業(yè)，涵蓋了金融、保險(xiǎn)、衛(wèi)生保健、護(hù)理養(yǎng)療、旅游休閑、教育等諸多產(chǎn)業(yè)。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)橫跨了制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，面對(duì)“421”這座結(jié)構(gòu)金字塔，產(chǎn)業(yè)的突出多元化使之聚沙成堆，商力無(wú)限。

二、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與前景分析

1.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析。作為發(fā)展中的新型服務(wù)類產(chǎn)業(yè)，國(guó)內(nèi)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)整體缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作和嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，尚未完全形成“研產(chǎn)售”一體化產(chǎn)業(yè)集群。面對(duì)老年保健品基礎(chǔ)行業(yè)的“一枝獨(dú)秀”，其它潛力巨大的衍生產(chǎn)品卻仍然匱乏，創(chuàng)新產(chǎn)品需要穩(wěn)定的資金流打入市場(chǎng)，例如老年電子服務(wù)類產(chǎn)品。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的相對(duì)落后也使銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)構(gòu)想進(jìn)展緩慢。發(fā)展滯后的老年市場(chǎng)已經(jīng)無(wú)法滿足老年人的服務(wù)需求。

2.國(guó)外銀發(fā)產(chǎn)業(yè)借鑒分析。日本作為老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家，一直把銀發(fā)產(chǎn)業(yè)當(dāng)成經(jīng)濟(jì)體系中的大力丸，這也讓英國(guó)雜志驚嘆：“日本正把經(jīng)濟(jì)變?yōu)殂y色?！比毡居闷渥o(hù)理保險(xiǎn)制度解決了養(yǎng)護(hù)籌資問(wèn)題，產(chǎn)業(yè)側(cè)重于預(yù)防健康與精神追求服務(wù)。韓國(guó)作為亞洲老齡化最快的國(guó)家之一，老年衛(wèi)生體系與預(yù)防保健產(chǎn)業(yè)的資金投入逐年上升，在短短12年內(nèi)用不到7個(gè)百分點(diǎn)的GDP就實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保制度，對(duì)銀發(fā)市場(chǎng)的判斷和投資相當(dāng)效率與準(zhǔn)確。

3.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)前景分析。社科院預(yù)計(jì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在未來(lái)20年間有望達(dá)到20萬(wàn)億的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，這期間必將創(chuàng)造大批的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)健康消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需，有利于產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。面對(duì)不同層次、年齡的老年人的不同服務(wù)需求，市場(chǎng)也會(huì)逐步發(fā)展得結(jié)構(gòu)多元、內(nèi)容豐富。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)將由以“疾病”為中心逐步轉(zhuǎn)型為以“預(yù)防”為中心，朝向醫(yī)療衛(wèi)生、現(xiàn)代服務(wù)、和電子信息技術(shù)的交叉領(lǐng)域發(fā)展壯大，有望形成我國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新藍(lán)海。

三、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)建設(shè)對(duì)策

國(guó)務(wù)院提出了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，這也將助推銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。以下是對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的一些建議：

1.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要老年護(hù)理保險(xiǎn)制度和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保駕護(hù)航，這是我國(guó)重大而迫切的“銀色”任務(wù)。當(dāng)前現(xiàn)有的護(hù)理保險(xiǎn)制度尚缺乏護(hù)理保障，政府要有計(jì)劃，逐步深入地建立商業(yè)性銀發(fā)護(hù)理保險(xiǎn)體系，這是國(guó)家養(yǎng)老的必然趨勢(shì)。

2.老年護(hù)理業(yè)和老年社區(qū)服務(wù)業(yè)作為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)需深入開發(fā)和實(shí)踐。多樣化、多層次的護(hù)理體系既是社會(huì)養(yǎng)老的迫切需要，也是創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)的有效渠道，可實(shí)現(xiàn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的雙重效益。

3.構(gòu)建成熟穩(wěn)固的金融支持體系是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)擺脫規(guī)模小、融資渠道狹窄的必經(jīng)之路。相關(guān)部門應(yīng)協(xié)同市場(chǎng)大力宣傳“銀色”商機(jī)，積極引入投資者，成立專門的老年產(chǎn)業(yè)融資機(jī)構(gòu)，建立融資服務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)和服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造持續(xù)穩(wěn)固的資金流。

4.依托老年人不斷提升的生活追求和精神追求，拓寬銀發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)。針對(duì)老年人對(duì)旅游、文化活動(dòng)、體育、保健等各種需求引領(lǐng)“銀色"產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，打造老年品牌，突出銀發(fā)休閑娛樂(lè)，豐富銀發(fā)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)“老有所樂(lè)”。

5.興辦老年教育是提升老年人生活質(zhì)量的方式，也是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑。老年教育以社區(qū)教育為依托，結(jié)合老年健康和老年福利教育促進(jìn)老年教育的市場(chǎng)化、社會(huì)化，改變老年人陳舊的消費(fèi)觀念和生活質(zhì)量認(rèn)知，提高老年人消費(fèi)水平。

四、展望

銀發(fā)產(chǎn)業(yè)“錢”景可期，在一定程度上緩解了人口老齡化給社會(huì)和資源帶來(lái)的巨大壓力。蓬勃發(fā)展的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)將不僅推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，也將實(shí)現(xiàn)社會(huì)“老有所醫(yī)”、“老有所養(yǎng)”、“老有所樂(lè)”的最美夕陽(yáng)構(gòu)想。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳希琳.“銀發(fā)”時(shí)代新“錢”景[J].經(jīng)濟(jì)， 2013（12）

[2]芮曄平.發(fā)展“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”化解老齡化危機(jī)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信，2013（16）

篇2

關(guān)鍵詞：醫(yī)學(xué)生就業(yè)；前景分析；健康服務(wù)業(yè)

隨著我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象的加劇和人口素質(zhì)的逐漸降低，必須要通過(guò)健康服務(wù)行業(yè)來(lái)提高人口的綜合素質(zhì)，2015年國(guó)務(wù)院辦公廳了《中醫(yī)藥健康服務(wù)發(fā)展規(guī)劃（2015-2020年）》對(duì)健康服務(wù)行業(yè)的規(guī)范作了部署，并在會(huì)議中提出了關(guān)于健康服務(wù)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展指示，重點(diǎn)在于鼓勵(lì)健康服務(wù)業(yè)行業(yè)以多種形式存在，且可以融入更多的境外資本與社會(huì)資本，并實(shí)現(xiàn)從醫(yī)療衛(wèi)生、健康養(yǎng)老、醫(yī)療保健、醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)療養(yǎng)等多方面發(fā)展[1]，建立全民應(yīng)用的健康網(wǎng)，打造具有專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)的健康服務(wù)人員，鼓勵(lì)社會(huì)資本的融入，建設(shè)健康服務(wù)業(yè)內(nèi)的多元化從業(yè)人員，消除當(dāng)前醫(yī)學(xué)生的就業(yè)壓力。隨著教育制度的改革和各大醫(yī)學(xué)高校的擴(kuò)招，醫(yī)學(xué)生的數(shù)量逐漸增加，而醫(yī)學(xué)工作崗位基本趨于飽和的狀態(tài)，醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力和競(jìng)爭(zhēng)力日趨增大，故在健康服務(wù)業(yè)背景下，如何提高醫(yī)學(xué)生的就業(yè)率是當(dāng)前研究的重點(diǎn)。本文著重對(duì)醫(yī)學(xué)生在健康服務(wù)業(yè)背景下的就業(yè)問(wèn)題進(jìn)行分析并闡述了存在的主要問(wèn)題，提出可靠性建議和策略以供參考。

1當(dāng)前醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)狀況

1.1就業(yè)密集期

21世紀(jì)以來(lái)我國(guó)各大高校開始陸續(xù)擴(kuò)招，高校招生的門檻逐步降低，導(dǎo)致高校的學(xué)生素質(zhì)參差不齊。自2004年我國(guó)各大醫(yī)學(xué)院校也陸續(xù)開始擴(kuò)招，并且擴(kuò)招量在持續(xù)上升，并且以每年30%的增速上升[2]。據(jù)相關(guān)資料顯示，2009年我國(guó)醫(yī)學(xué)畢業(yè)生數(shù)量超過(guò)120萬(wàn)，就業(yè)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，目前醫(yī)學(xué)畢業(yè)生仍在增加，而每年各大專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)率統(tǒng)計(jì)中，醫(yī)學(xué)行業(yè)占倒數(shù)第二名[3]，給醫(yī)學(xué)畢業(yè)生增加了較大的畢業(yè)壓力和競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2醫(yī)療崗位趨于飽和

由于招聘機(jī)制、團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)和區(qū)域分布等因素的影響，我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作崗位基本趨于飽和，招聘人才目的是更好的提高質(zhì)量，提高工作團(tuán)隊(duì)的質(zhì)量，通俗的說(shuō)就是從人才里面選擇精英。用人單位在進(jìn)行招聘時(shí)，提高了錄用的門檻，通常?？粕捅究粕恼衅噶枯^少，尤其是?？粕?，很多用人單位都傾向于碩士以上學(xué)歷，且具有工作經(jīng)驗(yàn)的人才，無(wú)疑給專科和本科的醫(yī)學(xué)畢業(yè)生增加了較大的就壓壓力。我國(guó)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展前景廣闊，人們對(duì)健康和養(yǎng)生問(wèn)題等高度重視，但我國(guó)從事健康服務(wù)業(yè)也的工作人員較少，尤其是具有專業(yè)技術(shù)水平的健康服務(wù)業(yè)者較少，為醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的融入創(chuàng)造了條件。

1.3就業(yè)市場(chǎng)的變化

隨著時(shí)代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，人們的生活水平和生活質(zhì)量也大幅度提高，人們對(duì)健康服務(wù)的要求也愈來(lái)愈高，故新型的健康服務(wù)業(yè)也油然而生，且發(fā)展速度較快?，F(xiàn)代衛(wèi)生服務(wù)中不僅包括傳統(tǒng)的醫(yī)療、護(hù)理等項(xiàng)目，更多的融入了家庭護(hù)理、醫(yī)療保健、全科醫(yī)生和計(jì)劃生育等多種形式[4]，是對(duì)傳統(tǒng)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的創(chuàng)新和擴(kuò)展。健康服務(wù)業(yè)的復(fù)雜是順應(yīng)時(shí)代變化的，目的就是通過(guò)為人們的健康、生命、體育、康復(fù)等進(jìn)行服務(wù)，擴(kuò)展原有的醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)，深入到醫(yī)療咨詢、醫(yī)療保險(xiǎn)、藥品推銷、藥學(xué)服務(wù)、醫(yī)療器械等行業(yè)中[5]。就業(yè)市場(chǎng)和就業(yè)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，給醫(yī)學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)造了較多的就業(yè)機(jī)會(huì)，醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)崗位也就相繼增多，有利于醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)。

2健康服務(wù)業(yè)背景下對(duì)醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)影響

健康服務(wù)業(yè)主要包括醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)保健、健身養(yǎng)生等領(lǐng)域，跟醫(yī)療服務(wù)有著很大的區(qū)別。醫(yī)療服務(wù)的前提是患者生病后到醫(yī)院或者社區(qū)門診進(jìn)行治療，研究的對(duì)象是生病的個(gè)體。而健康服務(wù)是面向全體受眾，且服務(wù)特殊性強(qiáng)，可以針對(duì)全體的消費(fèi)者，服務(wù)過(guò)程中以醫(yī)療服務(wù)為中心和基礎(chǔ)，開展后延或者前移部分，讓受眾生小病、少生病甚至不生病的目的，為消費(fèi)者增加更大的福利。國(guó)務(wù)院在關(guān)于健康服務(wù)業(yè)指導(dǎo)意見中對(duì)產(chǎn)業(yè)范圍進(jìn)行了界定，其中主要涉及到醫(yī)療服務(wù)、健康保險(xiǎn)、健康管理、藥品經(jīng)營(yíng)、健身產(chǎn)品、保健用品、保健食品與醫(yī)療器械等類別。西方國(guó)家對(duì)健康服務(wù)行業(yè)尤為重視，美國(guó)每年對(duì)健康服務(wù)行業(yè)的投入占生產(chǎn)總值的17%[6]，且其他發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)健康服務(wù)也非常重視，投入比例在10%左右，而我國(guó)受國(guó)情的影響，健康服務(wù)行業(yè)崛起較晚，但發(fā)展速度較快，國(guó)務(wù)院和社會(huì)各界對(duì)健康服務(wù)的重視程度較高，未來(lái)我國(guó)的健康服務(wù)體系會(huì)逐步完善，開放程度也會(huì)大大提高，監(jiān)管機(jī)制會(huì)陸續(xù)健全，資源投入加大，健康服務(wù)業(yè)會(huì)更好的發(fā)展。由于健康服務(wù)業(yè)發(fā)展范圍較大，故醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)也會(huì)受影響，在一定程度上擴(kuò)大了畢業(yè)生的就業(yè)范圍，提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。

3健康服務(wù)背景下醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)前景

（1）當(dāng)前人們對(duì)保健和養(yǎng)生的問(wèn)題高度重視，但是缺少專業(yè)的養(yǎng)生和保健指導(dǎo)師，鼓勵(lì)醫(yī)學(xué)生從事保健盒養(yǎng)生行業(yè)，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從根本上提升自身的素質(zhì)和水平。養(yǎng)生行業(yè)具有較大的發(fā)展前景，故在就業(yè)時(shí)也可以涉入養(yǎng)生保健行業(yè)，為自己就業(yè)創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)。（2）健康服務(wù)業(yè)的崛起，使得小兒推拿師、康復(fù)醫(yī)療師和護(hù)士等需求量逐步增加，且各崗位上都缺少具有專業(yè)技術(shù)水平和綜合素質(zhì)較高的小兒推拿師和康復(fù)醫(yī)療師等從業(yè)人員，故醫(yī)學(xué)畢業(yè)生可以從該方向入手，提高自身的專業(yè)知識(shí)水平，并可以學(xué)習(xí)一些關(guān)于康復(fù)醫(yī)療、推拿等方面的知識(shí)，為后期應(yīng)聘做準(zhǔn)備。（3）當(dāng)前健康服務(wù)背景下，社會(huì)資本的大力投入，康復(fù)療養(yǎng)和老年護(hù)理崗位逐漸增加，且農(nóng)村健康養(yǎng)老也在逐步發(fā)展，社區(qū)養(yǎng)老形勢(shì)已經(jīng)形成，但缺少具有專業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員，服務(wù)質(zhì)量較差，群眾對(duì)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)較低，這就為醫(yī)學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。健康服務(wù)的目的不是等患病以后進(jìn)行治療，而是通過(guò)對(duì)健康的服務(wù)指導(dǎo)，提高養(yǎng)生的質(zhì)量，并從康復(fù)和療養(yǎng)等方向入手，消除患者患病的幾率，提高其生活質(zhì)量。這就需要從業(yè)人員具有專業(yè)的醫(yī)學(xué)知識(shí)[7]，對(duì)健康服務(wù)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，并結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)來(lái)為受眾提供一個(gè)更好的健康服務(wù)。醫(yī)學(xué)生在學(xué)習(xí)期間要提升自己的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，為畢業(yè)后就業(yè)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。（4）健康服務(wù)業(yè)的發(fā)展醫(yī)療器械、中醫(yī)藥、藥品和醫(yī)療等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，尤其是中醫(yī)藥和醫(yī)療器械的使用量較大，很多人對(duì)醫(yī)療器械，尤其是保健器械和中醫(yī)養(yǎng)生的問(wèn)題高度重視。故醫(yī)學(xué)生對(duì)保健器械的應(yīng)用，使用原理等需要掌握，對(duì)中醫(yī)養(yǎng)生的知識(shí)要掌握，畢業(yè)之后可以向醫(yī)療器械使用、保健使用指導(dǎo)、器械銷售經(jīng)營(yíng)、藥品銷售、養(yǎng)生顧問(wèn)等方向發(fā)展，從而擴(kuò)大了醫(yī)學(xué)畢業(yè)生畢業(yè)之后僅向醫(yī)院或者社區(qū)門診就業(yè)的局勢(shì)，提高了就業(yè)率，緩解了醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力。

4討論與建議

當(dāng)前醫(yī)學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)較為嚴(yán)峻，且隨著醫(yī)學(xué)高校的擴(kuò)招，就業(yè)壓力和競(jìng)爭(zhēng)力日益增大，在當(dāng)前就業(yè)壓力日益增加的背景下選擇合適的就業(yè)崗位是每個(gè)醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的夢(mèng)想。而當(dāng)前健康服務(wù)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，為醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)創(chuàng)造了較多的機(jī)會(huì)，醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)范圍也在擴(kuò)展，消除醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力是當(dāng)前研究的重點(diǎn)，提高醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)率，需高度重視。

作者:張?jiān)葡?單位:福建衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

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篇3

開放大學(xué)是利用廣播、電視、電腦網(wǎng)絡(luò)等傳播手段進(jìn)行教學(xué)的一種高等教育，也稱遠(yuǎn)程教育。由于開放大學(xué)收費(fèi)低，參加者不受年齡限制，老年人在家中就可以按照自己的需要選學(xué)課程，有利于老年教育的普及。一些學(xué)者認(rèn)為，各種遠(yuǎn)程教育不僅給青少年教育帶來(lái)了新的求學(xué)方式，也給那些青少年時(shí)期由于貧困而失學(xué)的老年人帶來(lái)重新學(xué)習(xí)的良機(jī)。老年教育作為終身教育的最后階段、學(xué)習(xí)型社會(huì)不可或缺的組成部分，在社會(huì)建設(shè)的構(gòu)架中具有重要地位。而如何利用開放大學(xué)的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育技術(shù)發(fā)展老年教育、引領(lǐng)廣大老年人搭上時(shí)代“數(shù)字快車”融入社會(huì)，則是一項(xiàng)具有戰(zhàn)略眼光的工作，是應(yīng)對(duì)信息化時(shí)代的大趨勢(shì)，是創(chuàng)新發(fā)展老年教育的大趨勢(shì)。實(shí)現(xiàn)老年教育現(xiàn)代化，構(gòu)建“數(shù)字校園”，是歷史賦予開放大學(xué)的神圣使命和義不容辭的責(zé)任。大力推進(jìn)老年教育，既是國(guó)家開放大學(xué)倡導(dǎo)全民終身學(xué)習(xí)理念的重要體現(xiàn)，也是國(guó)家開放大學(xué)拓展社會(huì)功能、實(shí)現(xiàn)“把大學(xué)辦在社會(huì)中”的戰(zhàn)略選擇，其重要意義在于：一是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，二是貫徹落實(shí)國(guó)家養(yǎng)老政策的必然要求，三是國(guó)家開放大學(xué)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的戰(zhàn)略選擇。國(guó)家開放大學(xué)是一個(gè)辦學(xué)實(shí)體，具有獨(dú)立的法人資格和學(xué)位授予權(quán)。它由總部、分部、學(xué)院和學(xué)習(xí)中心等共同組成。同時(shí)，國(guó)家開放大學(xué)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)發(fā)展需要，與相關(guān)行業(yè)、企業(yè)合作，共同組建相關(guān)行業(yè)學(xué)院、企業(yè)學(xué)院。

2老年教育前景分析

無(wú)論從哪個(gè)角度出發(fā)進(jìn)行分析，老年教育都具有相對(duì)獨(dú)立性，應(yīng)該被認(rèn)定為終身教育體系的一個(gè)獨(dú)立教育階段，即老年教育階段，也就是終身教育體系最后教育階段。試從五個(gè)方面做一分析。

2.1老年人是人生年齡的一個(gè)獨(dú)立階段。

人的一生有多個(gè)時(shí)期，在每個(gè)時(shí)期生理和心理都是不同的，對(duì)教育的要求也是不同的，所以在人生的不同階段都有適合該階段的教育，老年人作為人生年齡的一個(gè)獨(dú)立階段，也應(yīng)該擁有適合自己的老年教育。老年教育在我國(guó)作為一種概念，正在逐漸的普及和發(fā)展，并且由于老年教育是從崗位退下來(lái)一直延續(xù)到離開人世的，具有非常大的時(shí)空跨度，因此也就更具發(fā)展空間了。

2.2以老年人為教育對(duì)象，人群之大，發(fā)展之快，對(duì)教育的特定需求，已成客觀現(xiàn)實(shí)。

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡型國(guó)家行列，根據(jù)第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)，至2010年11月1日，我國(guó)大陸31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市和現(xiàn)役軍人的人口中，60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。目前適應(yīng)老年人對(duì)老年教育的需求，老年學(xué)校、老年教育已在全國(guó)各地遍地開花，形成了相對(duì)獨(dú)立開展的一項(xiàng)老年教育事業(yè)，急需權(quán)定其性質(zhì)和地位。

2.3提高生命質(zhì)量，延伸生命，是老年教育的特殊教育目的。

每個(gè)年齡階段教育的目的都有所不同，但總結(jié)起來(lái)老年教育階段之前的教育都具有一定的強(qiáng)制性，是以社會(huì)的需要為前提的，而老年教育則完全是以老年人的需求為前提的，它的目的是提高生命質(zhì)量，延伸老年人生命。近年來(lái)，國(guó)家開始意識(shí)到老年人健康對(duì)國(guó)家發(fā)展的重要性，開始努力的實(shí)施積極老齡化、健康老齡化戰(zhàn)略。2.4以老年人的需求為準(zhǔn)，設(shè)立專業(yè)、學(xué)科、課程，是老年教育教學(xué)管理的基本原則。由于老年教育完全是以老年人的需求為前提的，其專業(yè)課程的設(shè)置更具民主性、靈活性、適應(yīng)性，教育內(nèi)容門類更多，變化更快，實(shí)用性更強(qiáng)。

2.5教育形式和方法新穎，辦學(xué)原則獨(dú)特。

由于老年教育的特殊性，其辦學(xué)效益是以學(xué)員滿意、社會(huì)滿意為標(biāo)準(zhǔn)的，其教育形式和方法更加新穎，辦學(xué)原則更加獨(dú)特，更加注重把課堂教學(xué)和社會(huì)實(shí)踐結(jié)合起來(lái)。

3發(fā)達(dá)國(guó)家如何利用開放大學(xué)開展老年教育

3.1教育定位。

首先在老年教育的定位方面發(fā)達(dá)國(guó)家有一致的地方，那就是都把老年教育看成是終身教育的一個(gè)重要組成部分，他們的目的都是提高老年人生命質(zhì)量，延伸老年人生命。除此之外，各個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家在老年教育的發(fā)展問(wèn)題上也都有自己國(guó)家的特色。比如日本把老年福利和老年教育聯(lián)系在一起，旨在給老年人提供一個(gè)隨時(shí)隨地都可以選擇學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，創(chuàng)造一個(gè)有助于老年人學(xué)習(xí)的社會(huì)氛圍。美國(guó)不僅重視提升老年人晚年生活質(zhì)量，還非常注重老年人力資源的開發(fā)和利用。

3.2辦學(xué)模式。

在發(fā)達(dá)國(guó)家辦學(xué)模式是非常多元化的，不僅有高等教育機(jī)構(gòu)辦學(xué)、政府辦學(xué)，也有自主自治辦學(xué)等，同樣老年教育的辦學(xué)模式也是非常多樣化的，在日本為了滿足老年人的求學(xué)需求，很多部門都自愿參與到老年教育當(dāng)中，比如福利部門、高等教育機(jī)構(gòu)、教育部門、民間組織等。然而在美國(guó)，社區(qū)型老年教育具有主導(dǎo)地位，各個(gè)老年大學(xué)連成網(wǎng)絡(luò)，依托社區(qū)進(jìn)行自我管理。

3.3教學(xué)方式。

發(fā)達(dá)國(guó)家在老年教育的教學(xué)方式上不再局限于傳統(tǒng)的教學(xué)方式，而是采取了更為靈活多樣的教學(xué)方式，把各種教學(xué)方式有機(jī)的結(jié)合在一起，使每種教學(xué)方式的優(yōu)點(diǎn)都發(fā)揮出來(lái)，針對(duì)老年人的需求和特點(diǎn)，制定出最適合老年教育的教學(xué)方式。

3.4教學(xué)過(guò)程。

發(fā)達(dá)國(guó)家在老年教育的過(guò)程中非常強(qiáng)調(diào)老年人的主體地位，在開展教學(xué)和設(shè)置課程的時(shí)候都是以老年人的興趣和需求為基準(zhǔn)的。并且發(fā)達(dá)國(guó)家還非常重視小組學(xué)習(xí)和實(shí)踐，他們認(rèn)為小組成員間互相分享各自不同領(lǐng)域不同專業(yè)的知識(shí)或者技能，學(xué)習(xí)效率會(huì)更高，要求學(xué)習(xí)小組的規(guī)模不要過(guò)大，最好以會(huì)議的形式在某個(gè)會(huì)員家里進(jìn)行。

3.5教學(xué)內(nèi)容。

篇4

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；產(chǎn)品監(jiān)管；金融創(chuàng)新；金融消費(fèi)者保護(hù)

中圖分類號(hào)：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1428(2011)07－0062－06

一、引言

確立金融監(jiān)管邊界，就是在金融監(jiān)管、市場(chǎng)約束和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制之間建立一種有效的平衡關(guān)系。如果金融監(jiān)管能夠接近或基本處于有效的監(jiān)管邊界范圍，那么將會(huì)對(duì)市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和交易者帶來(lái)綜合的正面外部效應(yīng)，反之則可能出現(xiàn)人們所不愿意看到的“負(fù)面”的外部性。

從理論上講金融監(jiān)管肯定是有邊界的，政府不可能也不必要去干預(yù)金融市場(chǎng)中的所有行為，否則市場(chǎng)將不復(fù)存在。因此政府在實(shí)施監(jiān)管時(shí)首先應(yīng)當(dāng)明確其政策意圖發(fā)揮作用的范圍，而監(jiān)管范圍的確定應(yīng)當(dāng)符合金融市場(chǎng)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，即在保證金融總體穩(wěn)健的目標(biāo)之下，既要體現(xiàn)出對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)自的尊重。同時(shí)也應(yīng)重視交易者、金融消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)。與此相對(duì)應(yīng)的是金融監(jiān)管理念中要體現(xiàn)出審慎性監(jiān)管與規(guī)范性監(jiān)管的動(dòng)態(tài)平衡。然而當(dāng)前全球性金融危機(jī)表明，多數(shù)金融發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審慎監(jiān)管與市場(chǎng)規(guī)范監(jiān)管之間尚未給出較好的平衡關(guān)系。其平衡關(guān)系的失調(diào)及其矯正的思路又可從兩方面進(jìn)一步分析：

一方面，從審慎監(jiān)管來(lái)看，宏觀層面的審慎監(jiān)管與微觀層面的審慎監(jiān)管配置的失調(diào)。在以往的金融監(jiān)管中僅僅依賴微觀審慎監(jiān)管不足以維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)增長(zhǎng)，因?yàn)槲⒂^審慎監(jiān)管將經(jīng)濟(jì)波動(dòng)視為外生風(fēng)險(xiǎn)，忽視了金融機(jī)構(gòu)行為本身的系統(tǒng)性內(nèi)涵，因而應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管體系進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。美國(guó)、英國(guó)以及歐盟等重要國(guó)家和地區(qū)的金融改革建議和立法草案，也紛紛將宏觀審慎監(jiān)管作為核心內(nèi)容加以強(qiáng)調(diào)，大都要求設(shè)立或明確宏觀審慎監(jiān)管職責(zé)行使者，建構(gòu)宏觀審慎監(jiān)管框架，從而將其置于極為重要的位置。例如美國(guó)《Dodd－Frank法》中決定設(shè)立的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)(Financial Stability Oversight Council，F(xiàn)SOC)和英國(guó)計(jì)劃設(shè)立于央行下的審慎資本監(jiān)管局(PRA)。

另一方面，從市場(chǎng)規(guī)范監(jiān)管看，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為合規(guī)性監(jiān)管和針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能配置也不平衡。在以往的金融監(jiān)管中，相對(duì)比較重視對(duì)于金融機(jī)構(gòu)行為的合規(guī)性監(jiān)管。實(shí)踐中金融機(jī)構(gòu)即便在形式上符合了交易規(guī)范的基本要求。但由于信息的不對(duì)稱和金融消費(fèi)者在金融知識(shí)與金融能力上的實(shí)質(zhì)弱勢(shì)特性，導(dǎo)致了金融消費(fèi)者利益極易受到損害。為此美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家在金融改革建議中，紛紛設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，如美國(guó)新設(shè)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局(CFPB)，英國(guó)則計(jì)劃于2012設(shè)立完成的消費(fèi)者保護(hù)和市場(chǎng)監(jiān)管局(CPMA)和消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)(CFEB)，即出現(xiàn)了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)專門化的趨勢(shì)。

英、美等主要國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革動(dòng)向體現(xiàn)了政府在金融監(jiān)管中對(duì)于審慎監(jiān)管與市場(chǎng)規(guī)范監(jiān)管的再平衡，但它也將對(duì)金融監(jiān)管的邊界產(chǎn)生重要影響。因?yàn)闊o(wú)論是出于審慎監(jiān)管還是市場(chǎng)規(guī)范監(jiān)管的目標(biāo)，都將意味著更多的監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方法被投入到金融領(lǐng)域。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，在營(yíng)運(yùn)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和消費(fèi)者保護(hù)方面，都將受到較過(guò)去更為嚴(yán)格的監(jiān)管審查，一改過(guò)去片面維護(hù)金融自由化及金融創(chuàng)新的訴求。結(jié)合金融消費(fèi)者的保護(hù)，從市場(chǎng)規(guī)范監(jiān)管的層面出發(fā)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管邊界目前正在醞釀一個(gè)較大的變化――即將從傳統(tǒng)的關(guān)注對(duì)金融機(jī)構(gòu)的銷售與服務(wù)環(huán)節(jié)的“行為規(guī)范監(jiān)管”進(jìn)而延伸至對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品本身的質(zhì)量實(shí)施“產(chǎn)品監(jiān)管”。

二、基于英國(guó)金融產(chǎn)品監(jiān)管動(dòng)向的觀察

FSA(金融服務(wù)管理局)于2011年1月的英國(guó)金融監(jiān)管體制改革討論意見稿的附件Ⅱ中專門討論了產(chǎn)品干預(yù)問(wèn)題，即基于保護(hù)零售市場(chǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品監(jiān)管問(wèn)題，并提出了英國(guó)政府計(jì)劃在產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域?qū)⒖紤]實(shí)施的做法。

(一)產(chǎn)品監(jiān)管的提出背景

FSA認(rèn)為，英國(guó)以往的金融監(jiān)管行為主要集中在消費(fèi)者同金融機(jī)構(gòu)就具體金融商品或服務(wù)進(jìn)行交易的環(huán)節(jié)。然而在總結(jié)典型的消費(fèi)者于金融消費(fèi)中權(quán)益受到損害的事件則主要發(fā)生在如下領(lǐng)域：

1、養(yǎng)老金投資產(chǎn)品的不當(dāng)銷售，大規(guī)模的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)不當(dāng)銷售，近來(lái)則更多體現(xiàn)在可分割型投資信托基金和結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品方面：

2、在保險(xiǎn)領(lǐng)域，F(xiàn)SA和其他監(jiān)管部門對(duì)付款保證保險(xiǎn)(PPT，payment protection insurance)采取了行動(dòng)：

3、在抵押貸款方面，為了保護(hù)消費(fèi)者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)收取消費(fèi)者拖欠貸款行為進(jìn)行了干預(yù)。

上述領(lǐng)域接二連三地出現(xiàn)消費(fèi)者利益受侵害的情況引起了FSA的反思，F(xiàn)SA認(rèn)為，必須提供新的監(jiān)管方法去避免類似損害消費(fèi)者事件的大規(guī)模發(fā)生，并決定擴(kuò)大監(jiān)管范圍，即不僅僅將監(jiān)管局限于金融商品與服務(wù)的銷售環(huán)節(jié)，而是從產(chǎn)品生命周期的角度出發(fā)，(關(guān)于金融產(chǎn)品在生命周期可能發(fā)生的問(wèn)題圖示如下)提前采取措施防止損害的出現(xiàn)，即早期介入產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域。

金融產(chǎn)品生命周期內(nèi)可能產(chǎn)生問(wèn)題環(huán)節(jié)的圖示

英國(guó)監(jiān)管部門認(rèn)為，盡管在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定較高的規(guī)范性要求在實(shí)質(zhì)上有助于消費(fèi)者選擇適合他們的產(chǎn)品(它們?nèi)詫⒈３謱?duì)此領(lǐng)域的持續(xù)關(guān)注)，然而金融機(jī)構(gòu)仍能夠在金融產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)之前施加巨大的影響力。金融機(jī)構(gòu)的如下決策將在實(shí)質(zhì)上影響消費(fèi)者的行為結(jié)果：

1、產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)；

2、做出產(chǎn)品在各種條件下的合理功能假設(shè)，并對(duì)其進(jìn)行檢討；

3、決定何種產(chǎn)品被提供：

4、決定產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)策略；

5、不斷實(shí)施產(chǎn)品監(jiān)測(cè)。

英國(guó)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，在某些情況下將監(jiān)管的策略過(guò)多地指望在信息披露上會(huì)存在問(wèn)題。因?yàn)楸O(jiān)管者制定的信息披露規(guī)則是為了讓消費(fèi)者明智地去選擇適合他的金融產(chǎn)品，但這不總是發(fā)生預(yù)期的效果。在金融商品銷售中，消費(fèi)者的行為特征被金融機(jī)構(gòu)所洞悉進(jìn)而向消費(fèi)者施加不當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)最終造成損害發(fā)生。金融產(chǎn)品本身的特征更是加重了損害。因此，如果監(jiān)管者僅僅將監(jiān)管重點(diǎn)設(shè)定于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，那么只能在消費(fèi)者遭受損失后才能發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題。而金融產(chǎn)品一旦被投入市場(chǎng)后，那就更難以采取有效的阻截措施，越多的金融機(jī)構(gòu)以這種方式向市場(chǎng)提品，那么對(duì)于消費(fèi)者造成的負(fù)面影響就越大。因此，如果監(jiān)管機(jī)

構(gòu)早期介入產(chǎn)品監(jiān)管就會(huì)比事后處置更有效率，這也可以使更少的金融機(jī)構(gòu)被卷入。早期產(chǎn)品監(jiān)管還能夠節(jié)約監(jiān)管機(jī)構(gòu)的成本。并且及早介入產(chǎn)品監(jiān)管在一定意義上還能避免冗長(zhǎng)的常規(guī)監(jiān)管。因此基于上述考量，英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將早期介入產(chǎn)品監(jiān)管作為監(jiān)管的有效組成部分

(二)產(chǎn)品監(jiān)管的基本理由

1、高層次的市場(chǎng)失效分析。

關(guān)于市場(chǎng)失效的分析是監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定是否采取監(jiān)管措施，以及應(yīng)采取何種程度監(jiān)管措施的必經(jīng)程序，對(duì)于是否值得采取產(chǎn)品監(jiān)管的措施也是如此。在一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)能通過(guò)彼此的交易相互受益，而在無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中則會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者受損。

無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)可能是由于“問(wèn)題產(chǎn)品”提供導(dǎo)致的，而根據(jù)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，處于零售金融市場(chǎng)中的消費(fèi)者常常難以理解和發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品中存在的問(wèn)題。而在以往，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要試圖通過(guò)制訂產(chǎn)品信息的強(qiáng)制性信息披露規(guī)范去幫助消費(fèi)者，但實(shí)際效果不佳，這主要有以下方面的原因：

第一，消費(fèi)者缺乏產(chǎn)品相關(guān)的信息，或者根本不使用他們已經(jīng)獲取的信息；

第二，消費(fèi)者在準(zhǔn)確判斷產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量時(shí)受到的阻礙，這主要是因?yàn)楫a(chǎn)品本身過(guò)于復(fù)雜所致；

第三，消費(fèi)者根本不知道他們所購(gòu)買的產(chǎn)品存在問(wèn)題，往往只有在事后損失形成后才能知曉；

第四，消費(fèi)者無(wú)法制約自律性差的金融產(chǎn)品提供者；

第五，金融產(chǎn)品銷售商，如銷售中介所獲得的激勵(lì)導(dǎo)向不是向消費(fèi)者提供適合的產(chǎn)品，而是賣給消費(fèi)者更多的產(chǎn)品：

第六，由于市場(chǎng)失敗本身所致，以及監(jiān)管者的監(jiān)管方式的有限性所致。

2、瞄準(zhǔn)具有顯著風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

關(guān)于市場(chǎng)失效的分析可以幫助監(jiān)管者決定采取產(chǎn)品監(jiān)管措施是否會(huì)是保護(hù)金融消費(fèi)者的合理工具。然而監(jiān)管者仍須決定或判斷是否需要采取行動(dòng)。監(jiān)管者常常在平衡消費(fèi)者保護(hù)目標(biāo)和避免過(guò)度監(jiān)管的問(wèn)題上陷于兩難境地，因?yàn)楸O(jiān)管者有責(zé)任將監(jiān)管資源有效投向最重要的市場(chǎng)問(wèn)題上。監(jiān)管部門能否準(zhǔn)確鎖定市場(chǎng)中存在的顯著問(wèn)題取決于以下四個(gè)方面：

第一，一方面要靠對(duì)市場(chǎng)中不斷產(chǎn)生的問(wèn)題的持續(xù)關(guān)注，這需要對(duì)其進(jìn)行數(shù)量和質(zhì)量的分析；

第二，問(wèn)題本身可能波及的人群數(shù)量和可能造成的損失金額也是一個(gè)重要的判斷依據(jù)；

第三，問(wèn)題發(fā)生在哪個(gè)具體行業(yè)也是監(jiān)管部門判斷該問(wèn)題是否為顯著問(wèn)題的考慮變量。例如，在銀行零售產(chǎn)品中，由某些理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致的損害可能涉及到的受損消費(fèi)者的絕對(duì)數(shù)量不大，然而對(duì)于每個(gè)具體消費(fèi)者來(lái)說(shuō)受損金額卻可能很大；

第四，監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)于問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)是否具有顯著性有時(shí)也取決于問(wèn)題本身的特點(diǎn)，其中首要的考慮包括下述方面：

是否會(huì)對(duì)一個(gè)消費(fèi)者的核心金融利益受到影響(比如他們的養(yǎng)老金、儲(chǔ)蓄、房屋所有權(quán)、生計(jì)來(lái)源資產(chǎn)的保護(hù))；

是否可能會(huì)給消費(fèi)者造成特別嚴(yán)重的損害，從而使消費(fèi)者面臨財(cái)務(wù)困境；

是否上述方面將給消費(fèi)者帶來(lái)長(zhǎng)期的影響，同時(shí)該影響此后不能被矯正。

3、指示出產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

在判斷出產(chǎn)品存在的問(wèn)題后，監(jiān)管者將會(huì)向消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)指出產(chǎn)品存在的問(wèn)題，然而監(jiān)管者在向消費(fèi)者指示產(chǎn)品存在的問(wèn)題時(shí)，并非是采取針對(duì)特定的某個(gè)產(chǎn)品的問(wèn)題進(jìn)行揭示的方式，而主要是通過(guò)描述“問(wèn)題產(chǎn)品所具有的共同特征”的方式去實(shí)現(xiàn)，以引發(fā)消費(fèi)者在做出決策前予以特殊關(guān)注。而監(jiān)管者在向金融機(jī)構(gòu)指示產(chǎn)品存在的問(wèn)題時(shí)，則要求金融機(jī)構(gòu)采取措施完善產(chǎn)品，如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)那些對(duì)于消費(fèi)者構(gòu)成極大潛在風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品未采取完善措施，監(jiān)管者將會(huì)采取進(jìn)一步的行動(dòng)，甚至包括禁止該產(chǎn)品進(jìn)入零售市場(chǎng)。

(三)新興的監(jiān)管方式

英國(guó)監(jiān)管部門描述了一些工具和方法，從產(chǎn)品評(píng)價(jià)方面介紹了其在產(chǎn)品監(jiān)管工作上的一些基本思路。這些工具中包括了原有的用于評(píng)估金融機(jī)構(gòu)行為可能給消費(fèi)者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的“宏觀”工具，它還將被強(qiáng)化并繼續(xù)用于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的監(jiān)管。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了貫徹新的密集監(jiān)管和介入式監(jiān)管措施還將開發(fā)一些特殊的監(jiān)管工具。

1、早期識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)行為。

英國(guó)監(jiān)管部門運(yùn)用一系列廣泛的信息去識(shí)別金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，具體如：

廣泛的市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析和本部門的數(shù)據(jù)分析：

零售行為風(fēng)險(xiǎn)前景分析：

獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)：

FSA的數(shù)據(jù)，例如產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)、由客戶聯(lián)絡(luò)中心提供的客戶投訴情況統(tǒng)計(jì)和投訴信息統(tǒng)計(jì)；

由其它第三方機(jī)構(gòu)提出的預(yù)警――如金融申訴服務(wù)專員部門或其他消費(fèi)者團(tuán)體提供的信息；

金融促銷信息；

新聞報(bào)道評(píng)論：

FSA特有的情報(bào)來(lái)源。

2、零售行為風(fēng)險(xiǎn)前景分析。

這主要是從宏觀金融市場(chǎng)的角度，評(píng)估那些金融環(huán)境中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的行為。這個(gè)分析包括與宏觀經(jīng)濟(jì)狀況相關(guān)的行為風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)部門發(fā)展趨勢(shì)等，從而理解和預(yù)見監(jiān)管發(fā)展的未來(lái)指向和消費(fèi)者的特點(diǎn)與行為方式。監(jiān)管部門的目標(biāo)是，對(duì)于具有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向傾向的金融機(jī)構(gòu)可能對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化作出的回應(yīng)進(jìn)行識(shí)別，同時(shí)也包括對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的識(shí)別，從而通過(guò)聚焦零售市場(chǎng)行為風(fēng)險(xiǎn)的前景分析來(lái)保護(hù)零售市場(chǎng)的公眾。

3、商業(yè)模式和策略分析。

商業(yè)模式與策略分析是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體評(píng)價(jià)某一特定金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式是否具有行為風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的具體做法?；诹闶坌袨轱L(fēng)險(xiǎn)前景分析所掌握的信息，商業(yè)模式策略分析會(huì)評(píng)估已確定的風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)、以及會(huì)以何種方式在特定的金融機(jī)構(gòu)中體現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)監(jiān)管部門會(huì)高度關(guān)注特定金融機(jī)構(gòu)存在的所有特定風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)模式和策略分析是針對(duì)特定金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)非常詳盡的分析，它要考慮到市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境狀況和其他同類公司的一般性做法。監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)分析特定金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)模式上的脆弱之處，并提示其可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。監(jiān)管部門的目的是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的發(fā)展戰(zhàn)略和未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行評(píng)價(jià)，重點(diǎn)是考慮這些戰(zhàn)略會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生何種影響，目前英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局主要是通過(guò)“ARROW”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，這種深入細(xì)致的分析有助于使監(jiān)管部門了解風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域，進(jìn)而在未來(lái)的監(jiān)管中有效地實(shí)施對(duì)應(yīng)措施。

4、其他更精細(xì)的監(jiān)管方法。

英國(guó)監(jiān)管部門還將開發(fā)出對(duì)于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品管理程序的深度測(cè)試辦法，這些更為精細(xì)的監(jiān)管方式主要針對(duì)那些大型的金融機(jī)構(gòu)，其主要涉及的內(nèi)容包括如下方面：

機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品監(jiān)管：

機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品策略計(jì)劃：

產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng)；

產(chǎn)品的行銷策略：

機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制：

機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力測(cè)試：

產(chǎn)品的定價(jià)與價(jià)值：

機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和自我監(jiān)察。

此外，英國(guó)監(jiān)管部門對(duì)于一些小型的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了不同于針對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的特定監(jiān)管方式。同時(shí)，對(duì)于同金融產(chǎn)品服務(wù)提供相關(guān)的居于“產(chǎn)品供應(yīng)鏈”中的其他機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門也提出基本的監(jiān)管要求，比如他們也應(yīng)當(dāng)如所有金融機(jī)構(gòu)一樣實(shí)施“公平待客”措施的有關(guān)要求。

(四)附加的產(chǎn)品干預(yù)選擇

英國(guó)監(jiān)管部門認(rèn)為，在上述產(chǎn)品監(jiān)管方式仍被認(rèn)

為不足以保護(hù)消費(fèi)者時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)具有額外的權(quán)力以在極為特定的情形下實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者的目的，這些附加的產(chǎn)品干預(yù)可以包括如下方面的權(quán)力：

產(chǎn)品的前置審批：

產(chǎn)品禁止；

強(qiáng)制產(chǎn)品具有某些功能或禁止產(chǎn)品的某些功能(為產(chǎn)品設(shè)定最低限度的標(biāo)準(zhǔn))；

價(jià)格干預(yù)(金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任保證其產(chǎn)品的收費(fèi)結(jié)構(gòu)是適宜的；產(chǎn)品供應(yīng)者有責(zé)任從產(chǎn)品總體的角度確定一個(gè)適宜價(jià)格；在銷售環(huán)節(jié)，要求銷售者有義務(wù)向消費(fèi)者提供一個(gè)收費(fèi)較低的產(chǎn)品作為替代性產(chǎn)品：在必要時(shí)為產(chǎn)品設(shè)定價(jià)格上限)：

增加對(duì)產(chǎn)品供應(yīng)者的審慎性條件約束：

對(duì)消費(fèi)者和業(yè)界預(yù)警：

防止不適宜銷售和按客戶類別限制銷售：

對(duì)銷售顧問(wèn)能力的附加要求。

三、對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)施監(jiān)管的合理性及其質(zhì)疑

對(duì)金融產(chǎn)品予以監(jiān)管的設(shè)想在除英國(guó)之外的國(guó)家亦有體現(xiàn)，比如美國(guó)2009金融消費(fèi)者保護(hù)局法案中認(rèn)為，CFPB將接管所有其他聯(lián)邦管理機(jī)構(gòu)對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)，CFPB的建立將會(huì)在金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面“促進(jìn)透明、簡(jiǎn)單、公正、責(zé)任承擔(dān)”等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。CFPB將對(duì)金融機(jī)構(gòu)和其他合格機(jī)構(gòu)施加更嚴(yán)厲的信息披露要求，要求金融機(jī)構(gòu)提供符合CFPB設(shè)計(jì)要求并經(jīng)他批準(zhǔn)的“單純金融產(chǎn)品”(plain vanilla products)，禁止向消費(fèi)者提供那些未經(jīng)特定成本收益分析方法確認(rèn)的存有問(wèn)題的金融產(chǎn)品和合同條款。更為重要的是，CFPB除了批準(zhǔn)具體的金融產(chǎn)品與服務(wù)外，還將被允許為促進(jìn)政府施加更為嚴(yán)厲的監(jiān)管金融產(chǎn)品與服務(wù)的措施而制定規(guī)則。

澳大利亞的ASIC在金融危機(jī)后也高度關(guān)注對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)施監(jiān)管，如ASIC專家組在2010年的關(guān)鍵倡議之一就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。專家團(tuán)將對(duì)各自監(jiān)管的區(qū)間進(jìn)行最大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并分配相應(yīng)資源監(jiān)控存在上述風(fēng)險(xiǎn)的層面。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控所關(guān)注的內(nèi)容之一是新產(chǎn)品，尤其是那些推銷給一般投資者的產(chǎn)品。這與ASIC將保護(hù)一般投資者作為工作重點(diǎn)的原則是相一致的。對(duì)于融資投資，立法機(jī)關(guān)明確其屬于《公司法》所管轄的金融產(chǎn)品，將受到更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則制約。除了監(jiān)管局的審慎監(jiān)管外。澳大利亞政府汲取了美國(guó)金融監(jiān)管聯(lián)邦和地方、金融監(jiān)管機(jī)關(guān)之間管轄權(quán)限存在交叉或真空等經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在次貸危機(jī)后，提出將澳大利亞的消費(fèi)者信貸產(chǎn)品或服務(wù)的監(jiān)管統(tǒng)一到聯(lián)邦層面，制定《統(tǒng)一消費(fèi)信貸守則》。今后任何涉及消費(fèi)者信貸的產(chǎn)品或服務(wù)都將歸聯(lián)邦政府(具體為澳大利亞證券投資委員會(huì))管轄，而不再是聯(lián)邦和地方分別管轄，避免了可能出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。

此外，歐盟計(jì)劃于2011年設(shè)立新機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融監(jiān)管。并表示歐洲監(jiān)管局有權(quán)對(duì)特定類型的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融活動(dòng)進(jìn)行調(diào)查，例如裸賣空交易，評(píng)估其給金融市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在緊急情況下，歐洲監(jiān)管局根據(jù)歐盟法律規(guī)定可臨時(shí)禁止或限制某些有害的金融活動(dòng)或金融產(chǎn)品。并可提請(qǐng)歐盟委員會(huì)提出立法建議，永久性禁止這類產(chǎn)品和活動(dòng)。

盡管在英、美、澳大利亞及歐盟等國(guó)家和地區(qū)構(gòu)筑的金融監(jiān)管改革中都對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)施監(jiān)管有所涉及，然而基于自由市場(chǎng)主義的傳統(tǒng)，這些國(guó)家的金融業(yè)者和學(xué)者也一再對(duì)此種規(guī)定表示出了強(qiáng)烈的質(zhì)疑或反對(duì)，并認(rèn)為這些措施除了將嚴(yán)格限制消費(fèi)者的自由選擇權(quán)以外，還嚴(yán)重影響金融創(chuàng)新。比如有美國(guó)學(xué)者認(rèn)為，CFPB的使命是建立于迎合那種關(guān)于金融監(jiān)管是由于消費(fèi)者不能理解金融產(chǎn)品因而不能做出理性決策的概念之上的。至少作為一種適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管回應(yīng)，它假設(shè)它能設(shè)計(jì)并向消費(fèi)者提供一些具有“單純功能”(“plain vanilla”products)的金融產(chǎn)品，只要“促使”消費(fèi)者去選擇類似的具有“單純功能”的金融產(chǎn)品，那么他們自然就會(huì)遠(yuǎn)離那些奇異的非常規(guī)型的金融產(chǎn)品。很不幸的是，基于這種觀點(diǎn)，就沒辦法證明是由于消費(fèi)者的非理而導(dǎo)致了金融危機(jī)。

退一步講，針對(duì)那些關(guān)于即便毫無(wú)證據(jù)證明說(shuō)是由于消費(fèi)者的非理導(dǎo)致金融危機(jī)的話也值得進(jìn)行一些補(bǔ)充性的監(jiān)管，而監(jiān)管將有助于把消費(fèi)者推向那些具有“單純功能”的金融產(chǎn)品的說(shuō)法也是值得質(zhì)疑的。

第一，既然只是由于非常規(guī)型金融產(chǎn)品不適合多數(shù)人，那么通過(guò)提高那些對(duì)非常規(guī)型金融產(chǎn)品感興趣的消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)成本就會(huì)降低其福利。然而由于消費(fèi)者具有不同的偏好，不能僅僅為了達(dá)到限制非常規(guī)型金融產(chǎn)品消費(fèi)者的目的，就通過(guò)采取普遍的設(shè)置監(jiān)管措施去妨礙、限制所有消費(fèi)者滿足自己偏好的能力。

第二，即使不去爭(zhēng)辯CFPB是否允許包括非常規(guī)型金融產(chǎn)品在內(nèi)的產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)以滿足消費(fèi)者選擇的需要，其實(shí)只要CFPB保有對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的批準(zhǔn)權(quán)就可以了。但可能會(huì)出現(xiàn)這種情況，比如CFPB可能會(huì)針對(duì)那些“理性”消費(fèi)者傾向于選擇的“不受歡迎的抵押貸款產(chǎn)品”施加以各種“細(xì)微”的設(shè)計(jì)要求。甚至從根本上導(dǎo)致類似產(chǎn)品被徹底禁止。還有，人們會(huì)質(zhì)疑CFPB是否具有足夠的能力和信息選擇出更符合消費(fèi)者利益的具有“單純功能”的金融產(chǎn)品，因?yàn)橛钟姓l(shuí)了解根據(jù)CFPB的偏好所挑選出的產(chǎn)品就一定比其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品更適合消費(fèi)者呢?

第三，在某種程度上消費(fèi)者的非理的確是個(gè)問(wèn)題，然而產(chǎn)品監(jiān)管這種家長(zhǎng)式作風(fēng)的管理方式也會(huì)降低對(duì)消費(fèi)者的激勵(lì)，減少他們通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)去提高其消費(fèi)決策能力的動(dòng)力。這些基于現(xiàn)實(shí)的和經(jīng)濟(jì)效果的考慮因素應(yīng)該值得決策者在做出目前產(chǎn)品監(jiān)管的決定時(shí)再三權(quán)衡。所有這些對(duì)于金融產(chǎn)品的新的監(jiān)管措施都會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)潛在的巨大成本。然而，有關(guān)消費(fèi)者的非理性并沒有被證明同此次金融危機(jī)的發(fā)生具有重要的因果關(guān)系。相反，那些支持設(shè)立CFPB的人士卻在沒有任何經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的支持下認(rèn)定消費(fèi)者的非理性同金融危機(jī)有著顯著關(guān)系，進(jìn)而提出產(chǎn)品監(jiān)管等建議，而在我們看來(lái)，這非但不能幫助消費(fèi)者，反而可能給他們?cè)斐蓳p害。

然而針對(duì)上述非議。金融監(jiān)管機(jī)關(guān)則認(rèn)為，目前大多數(shù)金融產(chǎn)品的所謂“創(chuàng)新”都并非是在功能上的創(chuàng)新，更多地只是體現(xiàn)在價(jià)格結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)營(yíng)銷模式上的創(chuàng)新，而這些所謂創(chuàng)新給消費(fèi)者帶來(lái)的只是越來(lái)越多、越來(lái)越復(fù)雜和難以了解的金融商品和信息，由此消費(fèi)者根本無(wú)法了解和選擇適合他們需求的金融產(chǎn)品，其消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)隨之越來(lái)越高，極可能對(duì)生活產(chǎn)生深刻的影響。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要采取措施去審核或過(guò)濾那些不適合普通金融消費(fèi)者的金融產(chǎn)品。

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【關(guān)鍵詞】反按揭貸款 商業(yè)銀行 抵押 房地產(chǎn) 社會(huì)保障

一、住房反按揭貸款在美國(guó)的發(fā)展

住房反按揭貸款是一種新型的金融工具，在住房反按揭貸款中，老年人將自有房產(chǎn)抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，在約定時(shí)期內(nèi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為貸款人定期向申請(qǐng)人發(fā)放日常養(yǎng)老的貸款。一旦借款人亡故，銀行等金融機(jī)構(gòu)則用房產(chǎn)來(lái)償還所欠的利息和本金。在國(guó)外，住房反按揭貸款是以房養(yǎng)老運(yùn)行最佳的模式。住房反按揭貸款最早起源于荷蘭，而發(fā)展最完善、最成熟的國(guó)家則是美國(guó)。美國(guó)最早的住房反按揭貸款合同出現(xiàn)在1961年，美國(guó)早期的住房反按揭貸款一般由小銀行和地方政府共同發(fā)起并承辦。地方政府往往為維護(hù)自己的利益，規(guī)定住房反按揭貸款只能用于申請(qǐng)人繳納財(cái)產(chǎn)稅和房屋修繕。80年代后住房反按揭貸款在美國(guó)迅速發(fā)展。1981年美國(guó)成立NCHEC（The National Center for Home Equity Conversion），主要職責(zé)是向老年人推廣反按揭貸款產(chǎn)品。1987年美國(guó)國(guó)會(huì)設(shè)立房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款（HECM）保險(xiǎn)示范項(xiàng)目，由美國(guó)聯(lián)邦住房管理局（FHA）承擔(dān)反按揭貸款的公共保險(xiǎn)。FHA通過(guò)向批準(zhǔn)認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款提供擔(dān)保，消除了潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。1989年房利美開始購(gòu)買所有合格的房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款，形成了反按揭貸款的二級(jí)流通交易市場(chǎng)。目前美國(guó)有上百家金融機(jī)構(gòu)提供住房反按揭貸款，還有一些政府機(jī)構(gòu)和非盈利組織也提供類似的免費(fèi)咨詢服務(wù)。1995年房利美推出了自己設(shè)計(jì)的住房反按揭貸款產(chǎn)品HomeKeeper，進(jìn)一步促進(jìn)反按揭貸款行業(yè)的發(fā)展。Homekeeper產(chǎn)品在首次推出后就受到美國(guó)老年消費(fèi)者的歡迎。到了上世紀(jì)九十年代，美國(guó)一些大金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)住房反按揭貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)通過(guò)兼并聯(lián)合，重塑了反按揭貸款行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。美國(guó)ULLICO公司在1996年成立新部門，通過(guò)重新設(shè)計(jì)原有的反按揭貸款產(chǎn)品細(xì)分投資者。1999年隸屬于萊曼兄弟的老年人財(cái)務(wù)自由基金公司兼并了Transamerica Home First，同年8月萊曼兄弟把從老年人財(cái)務(wù)自由基金公司購(gòu)買的反按揭貸款資產(chǎn)進(jìn)行證券化，并由Standard & Poor對(duì)該項(xiàng)資產(chǎn)組合進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。2000年美國(guó)反按揭貸款行業(yè)進(jìn)一步整合，老年人財(cái)務(wù)自由基金公司與萊曼兄弟的一個(gè)部門合并，又并購(gòu)了Unity Mortgage Corporation的反按揭貸款業(yè)務(wù)。2001年老年人財(cái)務(wù)自由基金公司購(gòu)買了Senior Homeowners Financial Service的反按揭貸款批發(fā)業(yè)務(wù)。目前，美國(guó)的反按揭貸款市場(chǎng)發(fā)展最為成熟完善，其反按揭貸款市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制被其他國(guó)家紛紛效仿[1]。

二、美國(guó)主要反按揭貸款產(chǎn)品

美國(guó)住房反按揭貸款產(chǎn)品主要有五種。除了由政府機(jī)構(gòu)和及其支持的公共公司設(shè)計(jì)的兩種產(chǎn)品以外，由一家私營(yíng)貸款機(jī)構(gòu)提供的三種產(chǎn)品也廣受歡迎。

（一）房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款（HECM）

房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款是一種國(guó)會(huì)授權(quán)的反按揭貸款產(chǎn)品，相關(guān)的運(yùn)行接受國(guó)會(huì)的監(jiān)督。房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款保險(xiǎn)項(xiàng)目得到政府支持。其中美國(guó)住房與城市發(fā)展部主要負(fù)責(zé)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與改進(jìn)；聯(lián)邦住房管理局負(fù)責(zé)授權(quán)貸款機(jī)構(gòu)、收取和管理反按揭貸款保險(xiǎn)金，同時(shí)保證反按揭貸款的回收額多于抵押房產(chǎn)價(jià)值，負(fù)責(zé)貸款因無(wú)法回收而受損的賠償。房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款的實(shí)際提供者主要是一些私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，但這些金融機(jī)構(gòu)把所有發(fā)放的反按揭貸款全部出售給房利美。房利美是房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款二級(jí)市場(chǎng)唯一購(gòu)買者，同時(shí)負(fù)責(zé)制訂項(xiàng)目相關(guān)的原則與標(biāo)準(zhǔn)。房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款的領(lǐng)取方式比較靈活，是美國(guó)反按揭貸款市場(chǎng)上交易規(guī)模最大的產(chǎn)品，占反按揭貸款市場(chǎng)90%以上。老年人只要年齡超過(guò)62歲，同時(shí)擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的住房，就可以申請(qǐng)這一貸款項(xiàng)目。

（二）住房持有者貸款

住房持有者貸款在反按揭貸款市場(chǎng)上的交易額僅次于房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款。它由房利美設(shè)計(jì)并發(fā)行的一種反按揭貸款產(chǎn)品，與房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款類似，但是貸款領(lǐng)取方式較少。由于住房持有者貸款不受房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款借款最大數(shù)額的限制，高檔住宅持有者申請(qǐng)住房持有者貸款可借到更高的資金金額。在住房持有者貸款項(xiàng)目中，借款人在房產(chǎn)升值時(shí)可以享受房產(chǎn)增值帶來(lái)的部分好處。對(duì)于同時(shí)符合房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款和住房持有者貸款條件的老年人來(lái)說(shuō)，他們傾向于選擇房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款，這是由于房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款的貸款條件更為優(yōu)惠。而對(duì)于具有較高房產(chǎn)價(jià)值的老年人則傾向于選擇住房持有者貸款。與房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款相比，目前住房持有者貸款規(guī)模還較小。

（三）財(cái)務(wù)自由貸款

財(cái)務(wù)自由貸款是美國(guó)老年人財(cái)務(wù)自由基金公司推出的一款產(chǎn)品。目前該公司是美國(guó)反按揭貸款市場(chǎng)上唯一一家能夠設(shè)計(jì)提供相關(guān)產(chǎn)品的私營(yíng)機(jī)構(gòu)。財(cái)務(wù)自由貸款的限額最高為70萬(wàn)美元，因此又被稱為大額貸款。財(cái)務(wù)自由貸款的結(jié)構(gòu)與房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款和住房持有者貸款有很大的不同，財(cái)務(wù)自由貸款的借款人在簽約后能一次性領(lǐng)取一大筆資金，借款人可以用這筆資金購(gòu)買Hartford Life Insurance Company的年金，從而把擁有的房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)換為按月領(lǐng)取的年金，使得老年人在住房出售后也可以按月獲得固定收入。由于財(cái)務(wù)自由貸款有房產(chǎn)價(jià)值分享?xiàng)l款，老年借款人可按合同保留一定比例的房產(chǎn)（規(guī)定的最高比例可達(dá)到房產(chǎn)價(jià)值的80%），借款人的后代可繼承這部分房產(chǎn)。

此后，美國(guó)老年人財(cái)務(wù)自由基金公司又開發(fā)出兩種新的反按揭貸款產(chǎn)品：分別是standard cash account和zero point cash account。其中zero point cash account是第一個(gè)沒有費(fèi)用的反按揭貸款產(chǎn)品。私營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的反按揭貸款產(chǎn)品沒有政府提供的保險(xiǎn)，這是與美國(guó)公共部門反按揭貸款產(chǎn)品最大不同之處[2]。

三、美國(guó)發(fā)放反按揭貸款的特點(diǎn)

上世紀(jì)70年代美國(guó)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，而伴隨著住房自有化程度的不斷提高，很多老年人在辛苦了大半生之后，雖然早以分期付款買下住房，但在退休以后高昂的生活和醫(yī)療費(fèi)用使得其入不敷出，生活清苦。鑒于這種情況，在美國(guó)政府、國(guó)會(huì)的介入和相關(guān)政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來(lái)。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發(fā)展，年均簽訂住房反按揭貸款合約15000筆。住房反按揭貸款產(chǎn)品對(duì)美國(guó)老年人提高生活質(zhì)量、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了較好的作用。

（一）申請(qǐng)反按揭貸款的條件

一是規(guī)定只有62歲以上的老年人才有資格申請(qǐng)。二是規(guī)定只有獨(dú)立擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人才能申請(qǐng)辦理反按揭貸款。三是規(guī)定必須為第一順位債權(quán)，申請(qǐng)人須先償還全部房產(chǎn)債務(wù)，才有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到反按揭貸款。申請(qǐng)人可與銀行進(jìn)行協(xié)商，先從反按揭貸款中支取部分借款償還舊債。四是為維護(hù)老年人的權(quán)益，擁有房產(chǎn)所有權(quán)的老人并不把房產(chǎn)一次性出售給金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)把房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)的方式每月獲得固定收入，借款人仍然擁有所有權(quán)和居住權(quán)，只有當(dāng)借款人去世或搬離后才能獲得該房屋的所有權(quán)。五是發(fā)放反按揭貸款的貸款機(jī)構(gòu)承諾借款人四大保證：居住保證，即不管借款人的貸款金額最終累積多少，貸款機(jī)構(gòu)保證借款人有權(quán)居住在房屋里直至死亡；支付保證，即只要老年人活著并住在所抵押的房屋里，貸款機(jī)構(gòu)必須每月向其發(fā)放年金貸款，如果老年人選擇一次性或定期領(lǐng)取借款等方式除外；償還請(qǐng)求保證，即貸款機(jī)構(gòu)只有當(dāng)約定的借款人死亡或者房產(chǎn)被出售時(shí)才可以要求償還所欠借款。無(wú)追索權(quán)保證，即貸款機(jī)構(gòu)保證除抵押房屋外，無(wú)權(quán)要求對(duì)老年人的其他資產(chǎn)請(qǐng)求償還，同時(shí)保證不向其財(cái)產(chǎn)繼承人請(qǐng)求償還反按揭貸款。

（二）反按揭貸款的申請(qǐng)?zhí)攸c(diǎn)

在美國(guó)，對(duì)反按揭貸款的申請(qǐng)主要關(guān)注評(píng)估費(fèi)用、借款總額、債務(wù)額度、猶豫期撤銷等因素。一是評(píng)估費(fèi)用。反按揭貸款的評(píng)估費(fèi)用大致有三部分：首先是借款初始費(fèi)用，主要為咨詢和房屋評(píng)估費(fèi)用。其次為貸款利息，占全部借款費(fèi)用的絕大部分，反按揭貸款利率通常稍高于抵押貸款利率。最后為借款終結(jié)費(fèi)用，主要有房產(chǎn)處置和結(jié)算費(fèi)用。全部費(fèi)用都要從申請(qǐng)人房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值中扣除，實(shí)際上借款人最后得到的金額是扣除所有費(fèi)用后的評(píng)估凈值。二是借款金額。借款金額的多少主要考慮申請(qǐng)人年齡、貸款利率及所持房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值等。通常申請(qǐng)人年齡越大、利率越低及所持房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值越高，從貸款機(jī)構(gòu)獲得的金額就越大。當(dāng)然貸款機(jī)構(gòu)還會(huì)依據(jù)不同的反按揭貸款產(chǎn)品及支付方式，借款金額也有所差異。三是債務(wù)額度：一般借款人所承擔(dān)的反按揭貸款債務(wù)額度等于借款金額和借款費(fèi)用的總和。四是猶豫期撤銷：反按揭貸款有猶豫期。只要在成功辦理反按揭貸款后的規(guī)定時(shí)間（通常為三個(gè)工作日）內(nèi)，申請(qǐng)人可以任何理由撤銷。

（三）反按揭貸款的領(lǐng)取方式

在取得簽訂貸款合約之后，申請(qǐng)人可自主選擇反按揭貸款的領(lǐng)取方式。反按揭貸款的領(lǐng)取方式通常有：一是一次性全額領(lǐng)?。悍窗唇屹J款的借貸雙方聘請(qǐng)獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)對(duì)房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，然后確定一個(gè)公允價(jià)值，貸款機(jī)構(gòu)扣除借款費(fèi)用和貸款利息后，由借款人一次性領(lǐng)取剩余貸款。二是信用額度領(lǐng)?。耗壳白钍苌暾?qǐng)人歡迎的一種領(lǐng)取方式。申請(qǐng)人根據(jù)需要與貸款機(jī)構(gòu)商定最高支付額度，只要低于這個(gè)額度的任何款項(xiàng)，借款人可以不受限制隨時(shí)領(lǐng)取，既可以選擇一次性領(lǐng)取，也可以選擇多次領(lǐng)取。三是定期年金領(lǐng)?。悍窗唇屹J款的借貸雙方確定房屋的評(píng)估凈值后，商定年金領(lǐng)取的時(shí)限，在該時(shí)限內(nèi)，貸款機(jī)構(gòu)保證不管借款人是否生存，承諾支付年金至約定時(shí)限期滿。四是終身年金領(lǐng)?。侯愃平杩钊擞梅课輧糁迪蛸J款機(jī)構(gòu)購(gòu)買了終身年金，借款人采取養(yǎng)老金的方式領(lǐng)取貸款。五是混合方式領(lǐng)?。嘿J款機(jī)構(gòu)把信用額度和年金領(lǐng)取這兩種方式進(jìn)行組合，以滿足老年人的各種財(cái)務(wù)需要[3]。

四、發(fā)展住房反按揭貸款對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)意義

目前我國(guó)人口正日益老齡化，因此進(jìn)行養(yǎng)老方式創(chuàng)新刻不容緩。但對(duì)比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)由于面臨未富先老、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的矛盾，因此我國(guó)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)更重，問(wèn)題更為棘手。從家庭養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)家庭三代成員比例越來(lái)越呈現(xiàn)出“四二一”結(jié)構(gòu)，與此同時(shí)空巢家庭大量涌現(xiàn)，這個(gè)現(xiàn)實(shí)使得老年人依靠子女養(yǎng)老越來(lái)越難。近年來(lái)，盡管我國(guó)政府采取了一系列社會(huì)保障制度改革，但囿于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件，社會(huì)養(yǎng)老仍存在覆蓋面小、養(yǎng)老保障水平低、社?；鹑笨诖蟮葐?wèn)題，難以滿足我國(guó)老年人養(yǎng)老的實(shí)際需要[4]。因此，住房反按揭貸款無(wú)疑可以成為一種理性的選擇。住房反按揭貸款作為一種成熟的融資方式，其在增加社會(huì)養(yǎng)老渠道、補(bǔ)充社保資金缺口、改善老年人經(jīng)濟(jì)狀況和生活條件等方面具有積極作用。從美國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐來(lái)看，住房反按揭貸款的社會(huì)效應(yīng)主要體現(xiàn)在：

（一）提高了老年人的生活水平

老年人通過(guò)參與住房反按揭貸款得到的年金貸款，有助于提高其生活水平。通過(guò)養(yǎng)老金資產(chǎn)組合理論得出，由于大部分老年人的生活開支依靠養(yǎng)老金，而只有住房是老年人的可用來(lái)促進(jìn)消費(fèi)的重要資產(chǎn)，申請(qǐng)年金式住房反按揭貸款，能夠增加老年人收入。另外，住房資產(chǎn)的釋放，使得老年人易于籌措長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。尤其是低收入家庭，住房反按揭貸款增加了每月收入，對(duì)于降低社會(huì)貧困率等方面可以發(fā)揮不可小視的社會(huì)功能。

（二）有利于調(diào)節(jié)房?jī)r(jià)

住房反按揭貸款在增加金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，也增加社會(huì)二手房上市量，對(duì)調(diào)節(jié)房地產(chǎn)價(jià)格起積極作用。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然發(fā)放住房反按揭貸款可能面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，相比金融機(jī)構(gòu)其他貸款業(yè)務(wù)，住房反按揭貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)率相對(duì)更高。住房反按揭貸款這種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，一方面增加了金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)，有望成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。住房反按揭貸款這種買房等同于積蓄的養(yǎng)老方式，既能拉動(dòng)內(nèi)需，還會(huì)使我國(guó)房地產(chǎn)交易趨于投資化而非投機(jī)化。

（三）有利于盤活住房資產(chǎn)

房改提高了我國(guó)居民住房的自有化率，為推動(dòng)發(fā)展住房反按揭貸款創(chuàng)造了有利條件。我國(guó)通過(guò)住房制度改革及相關(guān)配套措施，目前城鎮(zhèn)絕大多數(shù)老年人擁有自己的住房，老年人住房自有化率甚至超過(guò)一些發(fā)達(dá)國(guó)家。但是由于多數(shù)老人只有一套房子，即使房子區(qū)位條件好，評(píng)估價(jià)值較高，老年人出于居住需要，很難通過(guò)出租或出售變現(xiàn)。因此如何通過(guò)金融創(chuàng)新，能夠使老人們?cè)诓恍枰凭铀幍那疤嵯卤P活老年人住房資產(chǎn)，從而獲得穩(wěn)定的收入貼補(bǔ)日常開支，出路就是發(fā)展住房反按揭貸款，它既可以作為社會(huì)養(yǎng)老的補(bǔ)充，又能幫助老年人實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老[5]。

五、住房反按揭貸款在我國(guó)的實(shí)踐

近年來(lái)，我國(guó)一些商業(yè)銀行借鑒國(guó)外“以房養(yǎng)老”的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)住房反按揭貸款補(bǔ)充養(yǎng)老金的思路進(jìn)行探索和試點(diǎn)，并進(jìn)一步設(shè)計(jì)出了我國(guó)的“反按揭貸款”信貸產(chǎn)品，這無(wú)疑對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新及創(chuàng)新我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老模式具有重要意義。目前中信銀行已經(jīng)針對(duì)老年客戶群體設(shè)計(jì)開發(fā)了專屬借記卡，該借記卡融入了住房反按揭貸款服務(wù)。中信銀行暫行管理辦法對(duì)養(yǎng)老反按揭貸款的主要規(guī)定有：一是對(duì)反按揭貸款借款人的要求：借款申請(qǐng)人要求必須年滿55歲；申請(qǐng)人必須無(wú)不良信用記錄，而且有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能夠到期償還貸款本息。二是對(duì)反按揭貸款借款人抵押房產(chǎn)的要求：申請(qǐng)人如果有兩套或以上房產(chǎn)，要求共有人須同意將住房進(jìn)行抵押；如果申請(qǐng)人只有一套自有住房，并進(jìn)行抵押，申請(qǐng)人必須有另外一名擁有自有住房的法定繼承人或贍養(yǎng)人作為反按揭貸款共同借款人。三是對(duì)反按揭貸款用途的要求：住房反按揭貸款必須只能用于本人養(yǎng)老，借款人必須承諾貸款資金不得改變用途[6]。目前，我國(guó)推行反按揭貸款項(xiàng)目除產(chǎn)品本身的金融風(fēng)險(xiǎn)以外，還面臨著一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)和障礙：

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)未來(lái)房地產(chǎn)政策的變化，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展反按揭貸款的業(yè)務(wù)會(huì)有很大影響。政策風(fēng)險(xiǎn)中有相當(dāng)一部分屬于城市規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)正處于快速城市化階段，各級(jí)城市的老城改造及新城擴(kuò)張，發(fā)生的拆遷風(fēng)波屢見不鮮。反按揭貸款機(jī)構(gòu)手中的抵押住宅，在今后數(shù)十年的城市規(guī)劃中，可能會(huì)面臨因城市規(guī)劃設(shè)計(jì)的要求，要對(duì)某地段的房屋全部拆遷，和面臨其他不可預(yù)見的變動(dòng)事項(xiàng)。這種拆遷引起的相關(guān)補(bǔ)償政策如何，產(chǎn)生的拆遷費(fèi)能否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)來(lái)彌補(bǔ)所損失的全部房產(chǎn)價(jià)值，以及不足部分的損失，房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值與賬面價(jià)值之間差異產(chǎn)生的盈虧由誰(shuí)承擔(dān)等等。這些問(wèn)題的解決直接影響到金融機(jī)構(gòu)參與反按揭貸款的開展。

（二）缺乏完善的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)

目前，我國(guó)的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，與此相關(guān)的信用體系構(gòu)建也不健全，房地產(chǎn)金融產(chǎn)品還不豐富，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與國(guó)外相比差距明顯。而住房反按揭貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)非常復(fù)雜，涉及的技術(shù)廣、風(fēng)險(xiǎn)大，而且與老年人的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題緊密結(jié)合，商業(yè)銀行如果設(shè)計(jì)不當(dāng)，很有可能會(huì)出現(xiàn)意想不到的結(jié)果，引起不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。另外反按揭貸款的順利運(yùn)行也需要有一個(gè)比較完善的二級(jí)市場(chǎng)的支持，這樣反按揭貸款的流動(dòng)性就可以增加。盡管目前我國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)的發(fā)展已初具規(guī)模，但層次低，房地產(chǎn)抵押貸款流動(dòng)性較差。

（三）受到房地產(chǎn)泡沫的潛在威脅

商業(yè)銀行推出反按揭貸款的時(shí)候一定要預(yù)見到潛在的房地產(chǎn)泡沫的影響。尤其是近年來(lái)，我國(guó)東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格猛漲，部分地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的跡象已經(jīng)顯現(xiàn)。由于老年人持有的房產(chǎn)是反按揭貸款的唯一還款保證，因此如果貸款到期時(shí)，抵押的房產(chǎn)價(jià)格正處于上漲階段，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)的出售價(jià)格會(huì)高于評(píng)估價(jià)格，商業(yè)銀行獲得較好收益。相反商業(yè)銀行就可能產(chǎn)生重大的虧損，極端情況下甚至有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然從長(zhǎng)期來(lái)看，通常情況下房產(chǎn)價(jià)格從總體上保持一種上升的趨勢(shì)，但商業(yè)銀行如果對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)判斷錯(cuò)誤，把房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的形成過(guò)程判斷為正常的升值，會(huì)造成嚴(yán)重的后果。這就要求商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)反按揭貸款產(chǎn)品時(shí)，正確確定房產(chǎn)升值率[7]。

六、推動(dòng)和發(fā)展我國(guó)住房反按揭貸款

在當(dāng)前情況下，我國(guó)商業(yè)銀行全面推出反按揭貸款還存在一定困難。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)住房反按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還不成熟，房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)以及房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，我國(guó)居民養(yǎng)老觀念有待轉(zhuǎn)變等。建議我國(guó)選取條件比較成熟的城市和商業(yè)銀行進(jìn)行試點(diǎn)。試點(diǎn)城市應(yīng)具備地方房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)規(guī)模較大、房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿^好、房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)比較發(fā)達(dá)、當(dāng)?shù)乩夏耆说耐顿Y消費(fèi)生活觀念比較先進(jìn)、抵押的房屋產(chǎn)權(quán)比較清晰、相關(guān)法律法規(guī)比較完善、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管環(huán)境良好等，同時(shí)在稅收上當(dāng)?shù)刎?cái)稅部門應(yīng)給予經(jīng)營(yíng)反按揭貸款的商業(yè)銀行一定的優(yōu)惠。進(jìn)行試點(diǎn)的商業(yè)銀行必須在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)金融業(yè)務(wù)上優(yōu)勢(shì)明顯，對(duì)反按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制要相對(duì)較好，還必須有一定的可用資金規(guī)模[8]。

（一）政府財(cái)政支持反按揭貸款初期發(fā)展

因反按揭貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)具有很大的復(fù)雜性，在反按揭貸款發(fā)展初期政府應(yīng)逐步推行、試點(diǎn)。此外，目前我國(guó)沒有諸如像美國(guó)聯(lián)邦住房管理局、房利美這樣的機(jī)構(gòu)來(lái)開展反按揭貸款業(yè)務(wù)，建議由政府出臺(tái)政策并提供優(yōu)惠方案、并由政府提供財(cái)政支持及相關(guān)配套措施，通過(guò)指定商業(yè)銀行進(jìn)行銷售，待初具成效后，再完善違約保險(xiǎn)機(jī)制，再進(jìn)一步推行政府保障型住房反按揭貸款。住房反按揭貸款作為一個(gè)重大的金融創(chuàng)新，必然涉及到對(duì)現(xiàn)行法律的突破，因此，需要國(guó)家法律、政策的有力支持。首先要構(gòu)建政策和法律保障。反按揭貸款需要保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的介入，可能涉及保險(xiǎn)資金投資房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題，因此需要調(diào)整相關(guān)法律；另外，由于我國(guó)老年人有把自有房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給子女進(jìn)行養(yǎng)老的傳統(tǒng)，國(guó)家可開征遺產(chǎn)稅以增強(qiáng)反按揭貸款的吸引力；住房反按揭貸款的借款者一般都以經(jīng)濟(jì)收入較低的老年人為主，對(duì)此國(guó)家應(yīng)給予各種優(yōu)惠政策支持。其次是制定合理的會(huì)計(jì)方法。由于住房反按揭貸款不同于與商業(yè)銀行的普通抵押貸款業(yè)務(wù)，其貸款額度的計(jì)算，更多與申請(qǐng)人的年齡、房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值、貸款利率等多種因素相關(guān)，因此需要建立一整套更加合理的會(huì)計(jì)處理方法[9]。

（二）促進(jìn)住房反按揭貸款市場(chǎng)的發(fā)展

可以通過(guò)成立反按揭貸款基金，提高商業(yè)銀行參與的積極性:反按揭貸款的推行背負(fù)老年人社會(huì)養(yǎng)老的責(zé)任，政府未來(lái)應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行依壽命期間為主的信貸商品；但反按揭貸款在房地產(chǎn)價(jià)值計(jì)量上有著不確定性，可能會(huì)造成商業(yè)銀行參與意愿不強(qiáng)，因此政府有必要通過(guò)提供一定財(cái)政支持的方式進(jìn)行保障。而不少國(guó)家通過(guò)成立反按揭貸款基金，作為反按揭貸款的穩(wěn)定機(jī)制。在住房反按揭貸款發(fā)展的期初，反按揭貸款基金與商業(yè)銀行達(dá)成協(xié)議，商業(yè)銀行以借貸雙方共同認(rèn)定的房屋評(píng)估價(jià)值的一定比例貸款給申請(qǐng)人，如果借款人壽命超過(guò)商業(yè)銀行預(yù)估，之后改由反按揭貸款基金接手支付，但反之如果貸款申請(qǐng)人壽命低于商業(yè)銀行預(yù)估，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)讓一定比例的預(yù)期外利潤(rùn)給反按揭貸款基金。在房?jī)r(jià)及貸款利率波動(dòng)超過(guò)預(yù)估時(shí)，反按揭貸款基金也可以發(fā)揮同樣機(jī)制。另外，從美國(guó)反按揭貸款的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以看出，如果初期政府能夠順利推行反按揭貸款，商業(yè)銀行及社會(huì)在逐步接受反按揭貸款后，政府應(yīng)逐步開放其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入反按揭貸款市場(chǎng)，不同金融機(jī)構(gòu)發(fā)行差異化的反按揭貸款商品，不但提升市場(chǎng)效率，而且也減輕政府財(cái)政壓力。

（三）加強(qiáng)對(duì)住房反按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

住房反按揭貸款的周期長(zhǎng)，因此占用資金多，資金回收慢。如果商業(yè)銀行沒有比較穩(wěn)定的資金來(lái)源，就極有可能發(fā)生嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)可以采取以下措施：一是提高商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻。監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核申請(qǐng)住房反按揭貸款的商業(yè)銀行，只有具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用級(jí)別高、資產(chǎn)規(guī)模大的商業(yè)銀行才能開辦住房反按揭貸款業(yè)務(wù)。二是實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債匹配法。開展經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行可將住房反按揭貸款與傳統(tǒng)住房抵押貸款緊密結(jié)合起來(lái)，由于這兩種貸款的現(xiàn)金流是反向的，因此可以實(shí)現(xiàn)每期的抵押貸款現(xiàn)金流入與流出相互抵消。在實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債匹配時(shí)，商業(yè)銀行要注意貸款數(shù)額、期限、結(jié)構(gòu)比例匹配的合理性。三是以浮動(dòng)利率進(jìn)行計(jì)息。商業(yè)銀行根據(jù)具體情況定期對(duì)貸款利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。同時(shí)，為了更好地防范貸款利率變動(dòng)帶來(lái)的房地產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，如果貸款利率變動(dòng)超過(guò)一定幅度，超出部分可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。四是分散住房反按揭貸款的地域分布。商業(yè)銀行為了盡可能減少抵押房產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)放貸款時(shí)要注意分散貸款地域分布[10]。

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篇6

【關(guān)鍵詞】高校畢業(yè)生；擇業(yè)；心理問(wèn)題；調(diào)適

高等教育的迅猛發(fā)展致使我國(guó)高等教育大眾化時(shí)代悄然來(lái)臨，隨著擴(kuò)招，大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量急劇增長(zhǎng)，據(jù)了解，2004年全國(guó)高校畢業(yè)生總?cè)藬?shù)為280萬(wàn)，2005年全國(guó)高校畢業(yè)生達(dá)到338萬(wàn)，就業(yè)問(wèn)題已成為家庭、學(xué)校和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。面對(duì)如此大的就業(yè)壓力，每一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生感受到了形勢(shì)的嚴(yán)峻，在關(guān)系到自身前途與命運(yùn)的人生重大選擇中，大學(xué)生顯然沒有足夠的信心坦然面對(duì)，因此，給畢業(yè)生以正確的心理引導(dǎo)，幫助他們作好就業(yè)的心理準(zhǔn)備，建立良好的就業(yè)心態(tài)，盡快實(shí)現(xiàn)就業(yè)，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家教育事業(yè)的發(fā)展，有著極為重要的意義。

一、大學(xué)生擇業(yè)心理分析

（一）存在“精英意識(shí)”，對(duì)工作期望值過(guò)高

近些年，我國(guó)高等教育雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了向“大眾化”的轉(zhuǎn)變，但不少大學(xué)畢業(yè)生仍存在精英意識(shí)，以“天子驕子”的身份自居，認(rèn)為是“我去擇業(yè)”，而不是“職業(yè)擇我”，對(duì)就業(yè)單位和應(yīng)聘崗位挑三揀四，特別明顯的現(xiàn)象是在諸如北京、上海等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)求學(xué)的學(xué)生在擇業(yè)時(shí)對(duì)工資待遇、工作環(huán)境要求是苛刻的，都希望在東部沿海地區(qū)工作，而對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則缺乏就業(yè)熱情。

（二）不能正確認(rèn)識(shí)和面對(duì)日益激烈的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)代大學(xué)生們畢業(yè)時(shí)都已意識(shí)到要找到自己滿意的工作必須把自己放入人才市場(chǎng)與別人進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)，然而面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的就業(yè)市場(chǎng)，他們往往顧慮重重，具體表現(xiàn)有：

1、擇業(yè)自卑感? 自卑是一種缺乏自信心的表現(xiàn)。在擇業(yè)問(wèn)題上，自卑感強(qiáng)的人表現(xiàn)為對(duì)自己的潛能優(yōu)勢(shì)缺乏了解，缺乏自信心，這是大學(xué)生很容易產(chǎn)生的消極心理。部分大學(xué)生過(guò)低地估價(jià)自己，總是自慚形穢，自己看不起自己。在擇業(yè)過(guò)程中自己拿不定主意、猶豫、退縮、信心不足，對(duì)自己能勝任的工作不敢說(shuō)"我能行"，而總是"試試看"，當(dāng)遇到幾次求職挫折后，更是萎靡不振，自我封閉。

2、擇業(yè)焦慮? 畢業(yè)分配制度改革使大學(xué)生求職擇業(yè)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，拓寬了大學(xué)生職業(yè)選擇面。而對(duì)職業(yè)選擇自由度越大，職業(yè)選擇行為的責(zé)任越重，擇業(yè)心理壓力便越重。有的同學(xué)面對(duì)用人單位嚴(yán)格的錄用程序(如筆試、口試、面試、心理測(cè)試)而感到膽戰(zhàn)心驚；有的因性別、學(xué)歷層次等而不敢大膽求職；有的因自己學(xué)習(xí)成績(jī)不佳煩惱；有的因自己能力低而緊張。畢業(yè)前夕，過(guò)度焦慮，如不能在一定時(shí)間內(nèi)化解，則會(huì)嚴(yán)重影響學(xué)生主觀能動(dòng)性的發(fā)揮，給求職帶來(lái)不必要的困難，甚至造成擇業(yè)失敗。

3、茫然心理? 象牙塔中的天之驕子在歷經(jīng)十余載寒窗苦讀之后，渴望在社會(huì)中找到一個(gè)適合自己發(fā)揮才能的位置，但自己究竟能夠做什么心里卻不清楚。部分大學(xué)生過(guò)高估計(jì)自己的知識(shí)和能力水平，對(duì)一般用人單位不屑一顧；還有一些大學(xué)生過(guò)低估計(jì)自己的水平，對(duì)自己缺乏自信，優(yōu)柔寡斷，不能向用人單位充分展示自我，從而坐失良機(jī)。過(guò)高或過(guò)低評(píng)價(jià)自己，在就業(yè)的過(guò)程中，都容易引起大學(xué)生職業(yè)定位的偏差，出現(xiàn)好高騖遠(yuǎn)或者悲觀失望的情況。嚴(yán)重影響了就業(yè)的選擇。

4、擇業(yè)嫉妒心理? 擇業(yè)嫉妒心理就是在求職過(guò)程中對(duì)他人的成就、特長(zhǎng)或優(yōu)越的地位等持既羨慕又?jǐn)骋暤那榫w。嫉妒心理產(chǎn)生的原因是多方面的。嫉妒心是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中的一種不正當(dāng)?shù)囊詷O端個(gè)人主義為核心的有害心理。這種心理的主要特征是把別人的優(yōu)勢(shì)視為對(duì)自己的威脅，因而感到心理不平衡，甚至恐懼和憤怒，于是借助貶低、誹謗以至報(bào)復(fù)的手段來(lái)求得心理的補(bǔ)償或擺脫恐懼和憤怒的困擾。在求職問(wèn)題上嫉妒心理表現(xiàn)如看到別人某些方面求職條件好，或找到比較理想的工作時(shí)，產(chǎn)生羨慕，轉(zhuǎn)而痛苦，又不甘心的心態(tài)。甚至為不讓他人超越自己，而采取背后拆臺(tái)等不良手段。他人成功了則說(shuō)風(fēng)涼話、諷刺挖苦、造謠中傷以發(fā)泄自己的惱怒。在擇業(yè)中嫉妒心會(huì)使人把朋友當(dāng)對(duì)頭，使朋友關(guān)系惡化，人際關(guān)系緊張，當(dāng)然也影響求職的順利進(jìn)行。

5、盲目攀高心理? 大學(xué)生求職擇業(yè)時(shí)盲目攀高，即對(duì)主客觀條件的估量不夠準(zhǔn)確，不能正確評(píng)價(jià)自己的素質(zhì)和條件，一心追求大城市、高報(bào)酬、條件好的用人單位。由于沒有正確地認(rèn)識(shí)自己，自我評(píng)價(jià)過(guò)高，認(rèn)為自己是德才兼?zhèn)?，所以求職中不?屈就"，對(duì)稍有不對(duì)胃口的用人單位就抱著拒絕的態(tài)度，結(jié)果是機(jī)會(huì)錯(cuò)過(guò)，難以擇業(yè)?；蛘呤钱厴I(yè)生沒有調(diào)整好自己的擇業(yè)心態(tài)，只是想找待遇或工作條件最好的單位，而不顧自己的專業(yè)或自己的某些缺陷是否適合這一行業(yè)。

6、消極依賴心理? 在擇業(yè)過(guò)程中，一些大學(xué)生在社會(huì)為其提供的就業(yè)機(jī)會(huì)面前顧慮重重，不能主動(dòng)地參與就業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，向用人單位展示自我、推銷自我、依賴自身的努力去贏得用人單位青睞，而是寄希望于學(xué)校、地方就業(yè)主管部門、家庭，或靜候?qū)W校和地方的安排，或依靠家長(zhǎng)去四處奔波，缺乏擇業(yè)的主動(dòng)性，等靠思想和依賴心理嚴(yán)重，使自己在就業(yè)中處于劣勢(shì)。

二、大學(xué)生擇業(yè)心理問(wèn)題的原因分析

1、擇業(yè)觀念滯后于就業(yè)制度的改革? 由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的大學(xué)生分配制度被徹底打破，但是，人們已經(jīng)習(xí)慣的包分配的觀念還依舊存在，"自主擇業(yè)"的擇業(yè)觀念還沒有完全被家長(zhǎng)及大學(xué)生所接受；又由于多種經(jīng)濟(jì)成分的并存與單一的就業(yè)觀念的矛盾日趨突出，同時(shí)舊的擇業(yè)觀念仍然左右著部分大學(xué)生及家長(zhǎng)的思維，從而造成大學(xué)生擇業(yè)心理的偏差，產(chǎn)生心理問(wèn)題。

2、社會(huì)上不正之風(fēng)的影響? 由于新的就業(yè)制度還不完善，社會(huì)上不正之風(fēng)的影響滲透到了大學(xué)生就業(yè)領(lǐng)域，雙向選擇過(guò)程中憑關(guān)系擇業(yè)還有一定市場(chǎng)，"優(yōu)生優(yōu)薦"，"優(yōu)生優(yōu)選"的原則不能得到充分的體現(xiàn)，以至出現(xiàn)優(yōu)生不一定有好單位，差生憑借關(guān)系照樣能找到好單位的現(xiàn)象，這些現(xiàn)實(shí)存在因素影響了大學(xué)生就業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，造成部分大學(xué)生心理上的不平衡，從而產(chǎn)生一些心理問(wèn)題。

3、家庭因素的影響? 一些家庭在傳統(tǒng)思想和觀念的支配下，為上大學(xué)的子女設(shè)計(jì)了一個(gè)理想的就業(yè)藍(lán)圖，并千方百計(jì)地幫助子女安排工作，家長(zhǎng)希望自己的子女選擇的職業(yè)工作環(huán)境好，社會(huì)地位高，報(bào)酬高，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)又穩(wěn)定。這種按照自己的想法給子女安排一切，往往不考慮子女的主觀愿望和個(gè)性特點(diǎn)及能力特長(zhǎng)，由于家長(zhǎng)和子女思想得不到統(tǒng)一，或者家長(zhǎng)的行為與學(xué)校的教育相矛盾，往往導(dǎo)致大學(xué)生擇業(yè)的矛盾心理。

4、就業(yè)指導(dǎo)工作的滯后? 一些學(xué)校只注重專業(yè)知識(shí)技能的學(xué)習(xí)與傳授，放松了對(duì)畢業(yè)生的思想教育，忽視了就業(yè)指導(dǎo)工作，對(duì)大學(xué)生擇業(yè)中出現(xiàn)的心理問(wèn)題缺乏分析和研究，對(duì)就業(yè)觀念、擇業(yè)技能和技巧缺乏系統(tǒng)的指導(dǎo)，就業(yè)指導(dǎo)工作明顯滯后于學(xué)生就業(yè)心理的發(fā)展變化，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生就業(yè)心理問(wèn)題。2.5 大學(xué)生自身素質(zhì)的影響? 一些大學(xué)生自身素質(zhì)不強(qiáng)，他們或者心理發(fā)展不成熟，承受不起挫折與失??；或者由于不努力，學(xué)習(xí)成績(jī)差，動(dòng)手能力不強(qiáng)，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；或者由于放松對(duì)自己的要求，道德修養(yǎng)差，胸?zé)o大志，只考慮眼前利益；或者由于缺乏對(duì)自己的正確認(rèn)識(shí)，不能正確評(píng)價(jià)自己。這些素質(zhì)的欠缺導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力欠缺，直接影響大學(xué)生的就業(yè)，造成求職過(guò)程中一些心理障礙的發(fā)生。

三、大學(xué)生擇業(yè)心態(tài)的調(diào)適辦法

（一）大學(xué)生自身的逐步調(diào)整與完善

1、客觀評(píng)價(jià)自我，樹立正確的職業(yè)觀。每一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生首先要認(rèn)清自己，有一個(gè)適當(dāng)?shù)淖晕叶ㄎ?，客觀評(píng)價(jià)自己，明白自己能干什么和不能干什么，其次要認(rèn)清當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻性，同時(shí)樹立職業(yè)的社會(huì)意識(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)，在求職和擇業(yè)的過(guò)程中，既有對(duì)自己正確的評(píng)價(jià)，也有對(duì)社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷，從而準(zhǔn)確定位自己的職業(yè)坐標(biāo)，設(shè)計(jì)好自己的職業(yè)生涯，將國(guó)家利益和個(gè)人利益結(jié)合起來(lái)，把自己的理想和現(xiàn)實(shí)結(jié)合起來(lái)，形成開放的職業(yè)觀。

2、客觀認(rèn)識(shí)競(jìng)爭(zhēng)，保持良好心態(tài)。良好的心態(tài)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)中是不可缺少的，因?yàn)槊總€(gè)人都有自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，同時(shí)作為社會(huì)的一分子，都有自己相應(yīng)的位置和不同的分工，在求職擇業(yè)中遇到挫折是正常的，切不可因此自卑，面對(duì)求職失敗，應(yīng)該認(rèn)真反思，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，努力爭(zhēng)取新的機(jī)會(huì)。在對(duì)部分成功就業(yè)畢業(yè)生調(diào)查中，絕大多數(shù)都談到自己在擇業(yè)過(guò)程中，注重發(fā)現(xiàn)自己的“賣點(diǎn)”、自身的優(yōu)點(diǎn)或長(zhǎng)處，并設(shè)法在應(yīng)聘中突出自己的“賣點(diǎn)”，最終達(dá)到目的。

3、樹立艱苦創(chuàng)業(yè)、立志成才意識(shí)。成功的事業(yè)有時(shí)會(huì)由于良好的機(jī)遇而變得一帆風(fēng)順，但是絕大多數(shù)必須付出艱苦努力。艱苦創(chuàng)業(yè)、自強(qiáng)不息、立志成才不僅是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)對(duì)青年一代的要求，也是大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值、實(shí)現(xiàn)理想抱負(fù)、獲得幸福的良方，大學(xué)生只有不斷努力、不斷進(jìn)取、不斷付出才能獲得豐厚的回報(bào)；只有從小事做起、從具體事做起、從基層做起才能最終取得輝煌的成就和業(yè)績(jī)。

4.做好就業(yè)技能準(zhǔn)備，增強(qiáng)競(jìng)就業(yè)爭(zhēng)實(shí)力。大學(xué)生一進(jìn)校門就要自覺把自己的專業(yè)與以后的就業(yè)聯(lián)系起來(lái)，認(rèn)真學(xué)習(xí)，刻苦鉆研，建立合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)，掌握扎實(shí)的專業(yè)理論知識(shí)，培養(yǎng)自己的實(shí)踐操作能力、科學(xué)思維能力、組織協(xié)調(diào)能力等，只有如此，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位置。

（二）外在的積極輔助與支持，給大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)造條件

1、政府須加強(qiáng)宏觀調(diào)控，完善就業(yè)市場(chǎng)。當(dāng)前，我國(guó)各級(jí)政府機(jī)關(guān)、國(guó)有企事業(yè)單位難于吸納更多的大學(xué)畢業(yè)生，而非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)省區(qū)、條件艱苦的國(guó)家重點(diǎn)單位和行業(yè)以及縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻急需這些知識(shí)型人才，因此政府必須加強(qiáng)宏觀調(diào)控，從實(shí)際出發(fā)，出臺(tái)符合學(xué)生就業(yè)實(shí)際的規(guī)章辦法，如戶籍管、人事檔案管理、專業(yè)技術(shù)職務(wù)評(píng)定及養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障方面的配套政策和貫徹措施，以解除大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)的后顧之憂，要給予去邊遠(yuǎn)省區(qū)和條件艱苦的國(guó)家重點(diǎn)單位和行業(yè)的大學(xué)生以優(yōu)厚的待遇并落到實(shí)處。

目前，我國(guó)大學(xué)生勞動(dòng)力市場(chǎng)存在一系列的問(wèn)題，如沒有統(tǒng)一的管理，政出多門；招聘市場(chǎng)管理混亂；存在明顯的學(xué)歷差異性、學(xué)校差異性、性別差異性；用人單位失信等問(wèn)題。社會(huì)應(yīng)該建立公平、公正、公開的就業(yè)機(jī)制，建立規(guī)范、完善的就業(yè)市場(chǎng)，為每一個(gè)有才華的畢業(yè)生提供一個(gè)展現(xiàn)自我的舞臺(tái)，毫不吝嗇地給予他們嘗試的機(jī)會(huì)，真正使畢業(yè)生找到自己與社會(huì)的契合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值。

2、高等學(xué)校就深化教育改革，增強(qiáng)大學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。社會(huì)的變化、技術(shù)的發(fā)展和知識(shí)更新速度的加快對(duì)高校的學(xué)生提出了更高的要求，因此高校必須改革人才培養(yǎng)模式，不斷深化教育改革，大力推進(jìn)素質(zhì)教育，做到人才培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要。學(xué)校要重視培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、動(dòng)手能力、適應(yīng)能力、可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新能力及思想素質(zhì)和心理品質(zhì)，增強(qiáng)大學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，使畢業(yè)生有更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。

3、高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)和教育。高校加強(qiáng)大學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)與就業(yè)政策的宣傳教育，既介紹本地區(qū)的就業(yè)形勢(shì)，也介紹全國(guó)整體的就業(yè)形勢(shì)；幫助大學(xué)生了解自己的個(gè)性心理及職業(yè)對(duì)個(gè)性心理的要求，并加強(qiáng)思想教育和政治動(dòng)員工作，引導(dǎo)大學(xué)生和家長(zhǎng)認(rèn)清當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)，樹立平和心態(tài)，從大學(xué)生自身?xiàng)l件出發(fā)確立就業(yè)期望和就業(yè)定位。

其次，高校應(yīng)加強(qiáng)用人單位的情報(bào)收集、就業(yè)資料統(tǒng)計(jì)、行業(yè)需求分析、勞動(dòng)力市場(chǎng)前景分析等方面的工作，建立成熟的信息系統(tǒng)，使大學(xué)生能充分地獲得就業(yè)信息；還應(yīng)幫助學(xué)生掌握準(zhǔn)備自薦材料等面試應(yīng)聘技巧和克服求職過(guò)程中出現(xiàn)的各種障礙，實(shí)現(xiàn)順利就業(yè)。

篇7

[關(guān)鍵詞] 中韓自貿(mào)協(xié)定；中韓經(jīng)貿(mào)合作；遼寧經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號(hào)] F752.8 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1671-6639（2015）03-0031-06

2015年6月1日，歷時(shí)十年的中韓自由貿(mào)易協(xié)定談判達(dá)成協(xié)議，這是我國(guó)迄今為止覆蓋領(lǐng)域最廣、涉及國(guó)別貿(mào)易額最大、開放水準(zhǔn)最高的自貿(mào)區(qū)，體現(xiàn)了“利益大體平衡、全面、高水平”的目標(biāo)[1]。中韓自貿(mào)協(xié)定的簽訂給遼寧省與韓國(guó)的經(jīng)貿(mào)合作帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和空間，充分利用中韓自貿(mào)區(qū)紅利，積極構(gòu)筑遼寧開放型經(jīng)濟(jì)新體制，有助于推進(jìn)新一輪遼寧老工業(yè)基地的全面振興。

一、 中韓自貿(mào)協(xié)定的主要內(nèi)容

中韓雙方本著穩(wěn)中求進(jìn)、互利共贏、防范風(fēng)險(xiǎn)的合作原則，以中韓自貿(mào)協(xié)定作為基礎(chǔ)性協(xié)定，該協(xié)定覆蓋了貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、投資和規(guī)則等17個(gè)領(lǐng)域，包含電子商務(wù)、競(jìng)爭(zhēng)政策、政府采購(gòu)、環(huán)境等諸多經(jīng)貿(mào)議題，在盡量減少對(duì)雙方的負(fù)面影響的情況下，最大限度地實(shí)現(xiàn)了雙邊貿(mào)易和投資自由化、便利化，力爭(zhēng)拉動(dòng)兩國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在關(guān)稅減讓方面，中韓自貿(mào)協(xié)定達(dá)成后，經(jīng)過(guò)最長(zhǎng)20年的過(guò)渡期，中方實(shí)現(xiàn)零關(guān)稅的產(chǎn)品將達(dá)到稅目的91%，進(jìn)口額的85%，韓方實(shí)現(xiàn)零關(guān)稅的產(chǎn)品將達(dá)到稅目的92%、進(jìn)口額的91%。在立即撤銷關(guān)稅的商品中，中國(guó)為進(jìn)口額的44%，韓國(guó)為52%，其余產(chǎn)品則分階段撤銷關(guān)稅（見表1、表2）①。另外，包括產(chǎn)自朝鮮開城工業(yè)園區(qū)的產(chǎn)品在內(nèi)的總計(jì)310項(xiàng)品目獲得韓國(guó)原產(chǎn)資格，在中韓自貿(mào)協(xié)定生效后立刻享受關(guān)稅優(yōu)惠。雙方還將設(shè)置境外加工地區(qū)委員會(huì)，為在朝鮮境內(nèi)增設(shè)境外加工區(qū)做鋪墊。此外，中韓自貿(mào)協(xié)定的一個(gè)重要突破就是規(guī)定了地方合作內(nèi)容，即在兩國(guó)設(shè)立中韓產(chǎn)業(yè)園，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)合作示范效應(yīng)。

在市場(chǎng)開放方面，中韓兩國(guó)將對(duì)進(jìn)入本方資本市場(chǎng)的對(duì)方金融企業(yè)提供優(yōu)惠待遇，這意味著雙方將簡(jiǎn)化相關(guān)審批流程，降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。協(xié)定還決定，在中國(guó)上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)的韓國(guó)建筑企業(yè)可以不受外資投資比重的限制（即韓資建筑企業(yè)投資占比可達(dá)50%以上）。中國(guó)還考慮允許韓國(guó)旅行社在中國(guó)招攬赴韓或第三國(guó)旅游的游客[2]。

表1 韓國(guó)出口中國(guó)商品的關(guān)稅變化情況

資料來(lái)源：中國(guó)商務(wù)部網(wǎng)站。

表2 中國(guó)出口韓國(guó)商品的關(guān)稅變化情況

資料來(lái)源：中國(guó)商務(wù)部網(wǎng)站。

此外，在服務(wù)業(yè)開放方面，兩國(guó)將以負(fù)面清單模式繼續(xù)開展服務(wù)貿(mào)易相關(guān)內(nèi)容談判。中國(guó)回應(yīng)了韓國(guó)在視聽合作合拍、出境旅游、環(huán)境等方面的要求，韓國(guó)也承諾滿足中國(guó)在快遞、建筑、醫(yī)療等方面提出的條件。雙方還決定對(duì)于投資者和跨國(guó)公司內(nèi)部往來(lái)人員給予2 年期的就業(yè)和居留許可，并給予商務(wù)人員1年期多次往返簽證。

對(duì)于環(huán)境保護(hù)、國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)政策、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、政府采購(gòu)等中方相對(duì)落后的領(lǐng)域，韓方雖然比較關(guān)注，但因?yàn)檎勁须y度較大，雙方本著防范風(fēng)險(xiǎn)、逐步推進(jìn)的原則，承諾在協(xié)定生效后2年，以負(fù)面清單和準(zhǔn)入前國(guó)民待遇的模式開展服務(wù)貿(mào)易和投資談判。應(yīng)該說(shuō)，中韓自貿(mào)協(xié)定亮點(diǎn)頗多，不僅將大大改善中韓貿(mào)易與投資環(huán)境，對(duì)兩國(guó)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生多重共贏效應(yīng)，更將對(duì)亞洲地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作起到示范和帶動(dòng)作用[3]。

二、 遼寧與韓國(guó)經(jīng)貿(mào)合作現(xiàn)狀

近年，遼寧省與韓國(guó)的經(jīng)貿(mào)往來(lái)日益密切頻繁。韓國(guó)對(duì)遼寧出口大幅增加，由2007年的25.19億美元增加到2013年的40.44億美元，6年間增加了1.6倍。與此同時(shí)，遼寧對(duì)韓出口盡管出現(xiàn)了階段性波動(dòng)，但總體上仍呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，由2007年的46.02億美元增加到2013年的54.05億美元（見表3）。遼寧向韓國(guó)出口的主要商品有汽車點(diǎn)火布線組、光敏半導(dǎo)體器件、自動(dòng)調(diào)節(jié)或控制儀器及裝置、鋼鐵絞股線繩、鑄鍛件、木制品（地板、家具等）以及辣椒、辣根等調(diào)味料、大白菜、花卉、水產(chǎn)品等。而從韓國(guó)進(jìn)口的主要產(chǎn)品有液晶顯示板、汽車零件、鋼鐵板材、電視機(jī)零件、平板軋材以及服裝、化妝品、奶粉、家電、海苔等。由此可見，遼寧與韓國(guó)的貿(mào)易既呈現(xiàn)互補(bǔ)的格局，又有一定的重疊性。遼寧對(duì)韓國(guó)的出口主要集中在一般工業(yè)品、鋼材、農(nóng)產(chǎn)品等，而從韓國(guó)主要進(jìn)口附加值較高的工業(yè)產(chǎn)品和較為高端的日常生活用品。

表3 遼寧對(duì)韓國(guó)進(jìn)出口情況（單位：萬(wàn)美元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：《遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒2008-2014 年》。

韓國(guó)對(duì)遼寧的直接投資也出現(xiàn)了大幅上升的趨勢(shì)。2007年遼寧實(shí)際利用韓國(guó)外資金額9.84億美元，到2013年迅速增加到20.12億美元，6年間增長(zhǎng)了2倍多（見表4）。在對(duì)遼投資的所有國(guó)家地區(qū)中排名第三，且增幅最大。特別是在日本等國(guó)對(duì)遼寧直接投資有所下降的情況下，來(lái)自韓國(guó)的投資依然保持著良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，說(shuō)明雙方經(jīng)貿(mào)合作的潛力仍然很大。同時(shí)遼寧企業(yè)也逐漸融入韓國(guó)市場(chǎng)，成為其不可或缺的合作伙伴。以沈陽(yáng)市為例，2014年沈陽(yáng)對(duì)韓國(guó)投資項(xiàng)目有2個(gè)，協(xié)議投資額為3050萬(wàn)美元。對(duì)韓國(guó)工程承包與勞務(wù)新簽合同額811萬(wàn)美元，對(duì)韓國(guó)工程承包與勞務(wù)營(yíng)業(yè)額1279萬(wàn)美元。

隨著遼寧省與韓國(guó)經(jīng)貿(mào)合作的不斷升溫，兩地的人員往來(lái)也越加頻繁。目前，沈陽(yáng)、大連至韓國(guó)的正班航線已增至6條，分別到達(dá)首爾、釜山、大邱、濟(jì)州、清州和光州。沈陽(yáng)和大連每周往返于韓國(guó)的航班架次總數(shù)近200班。除商務(wù)往來(lái)之外，近年，赴韓旅游的中國(guó)游客數(shù)量激增，加速了兩國(guó)間的人員流動(dòng)。2008-2014年間，僅沈陽(yáng)市赴韓游客就暴增10倍。此外，遼寧也是韓國(guó)人海外留學(xué)的重要目的地，截至2014年底，在遼寧留學(xué)的韓國(guó)留學(xué)生數(shù)量達(dá)到3700人，是所有外國(guó)留學(xué)生中人數(shù)最多的。另外，在沈陽(yáng)和大連定居生活的韓國(guó)人達(dá)數(shù)萬(wàn)人，并呈遞增態(tài)勢(shì)。

表4 韓國(guó)對(duì)遼寧直接投資情況（單位：萬(wàn)美元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：《遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒2008-2014年》。

沈陽(yáng)和大連是遼寧與韓國(guó)經(jīng)貿(mào)合作中最活躍的兩個(gè)城市。2014年，沈陽(yáng)與韓國(guó)的雙邊貿(mào)易額為13.6億美元，其中出口4.5億美元，同比增長(zhǎng)10.68%，進(jìn)口9.08億美元，同比增長(zhǎng)4.92%，韓國(guó)成為沈陽(yáng)第三大海外貿(mào)易伙伴。截至2014年底，在沈陽(yáng)獲批的韓資企業(yè)數(shù)量達(dá)4419家，合同外資金額140.14億美元，利用外資64.78億美元，在沈陽(yáng)的海外投資中位居第2，并且沈陽(yáng)與韓國(guó)的經(jīng)貿(mào)合作呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢(shì)。大連和韓國(guó)的貿(mào)易雖然偶有波動(dòng)，但總體而言仍然非?；钴S。2014年，大連對(duì)韓出口額近24.58億美元，進(jìn)口則達(dá)28.98億美元。大連與韓國(guó)每年經(jīng)貿(mào)往來(lái)人員超過(guò)2萬(wàn)人次，僅在大連金普新區(qū)常住的韓國(guó)人就達(dá)5000余人。大連在海外設(shè)立的66個(gè)投資企業(yè)中，有17家落戶韓國(guó)。

三、中韓自貿(mào)協(xié)定背景下遼韓經(jīng)貿(mào)合作空間巨大

中韓自貿(mào)協(xié)定生效后，隨著產(chǎn)品關(guān)稅下調(diào)或降至為零，兩國(guó)市場(chǎng)將加速融合，進(jìn)而形成更大的市場(chǎng)。由于兩國(guó)產(chǎn)業(yè)存在互補(bǔ)，雙方將在產(chǎn)業(yè)對(duì)接升級(jí)方面實(shí)現(xiàn)更大的融合，即從原材料、零部件到最終產(chǎn)品，雙方選擇的范圍也將逐步擴(kuò)大，兩國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系將得到有效利用，中韓在全球價(jià)值鏈中的參與度將會(huì)進(jìn)一步提高[4]。在此背景下，遼寧與韓國(guó)的經(jīng)貿(mào)合作也將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇和廣泛的合作空間。

首先，實(shí)現(xiàn)遼韓產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)遼寧多個(gè)產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展。中韓自貿(mào)區(qū)背景下，遼韓間的貿(mào)易潛力將得到充分釋放。遼寧具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，如鋼鐵及其制品、機(jī)電產(chǎn)品、紡織品、農(nóng)產(chǎn)品的對(duì)韓出口將會(huì)增加，并獲得較大的收益。而韓國(guó)具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，如石化產(chǎn)品、金屬加工制品、化妝品、家電、汽車零件、醫(yī)療和光學(xué)設(shè)備等將會(huì)擴(kuò)大對(duì)遼寧的出口。遼寧出口的增加必將帶動(dòng)省內(nèi)相關(guān)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并增加就業(yè)，當(dāng)然個(gè)別產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域也會(huì)受到?jīng)_擊和影響，但對(duì)于遼寧企業(yè)而言，這意味著與擁有先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)的更多交流合作機(jī)會(huì)。引入競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力強(qiáng)的韓國(guó)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，尤其是工業(yè)設(shè)計(jì)、金融服務(wù)等生產(chǎn)業(yè)將會(huì)激發(fā)遼寧企業(yè)的學(xué)習(xí)熱情，提升遼寧的生產(chǎn)業(yè)水平，而這恰恰是遼寧的短板。再比如，遼韓在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)性顯著。遼寧可以引進(jìn)韓國(guó)的醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療技術(shù)，以滿足百姓日益擴(kuò)大的醫(yī)療服務(wù)需求。同樣，遼寧也面臨著老齡化、少子化困擾，對(duì)于養(yǎng)老護(hù)理、健康醫(yī)療的需求日漸增加，而韓國(guó)在這一方面走在我們前面，與韓國(guó)的合作可以促進(jìn)遼寧醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，遼韓在電影、動(dòng)漫、游戲、表演等文化產(chǎn)業(yè)的合作空間巨大，以出版印刷、影視音像、文化旅游、動(dòng)漫游戲等為代表的文化產(chǎn)業(yè)正成為遼寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，而韓國(guó)有很多先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和理念值得遼寧學(xué)習(xí)借鑒。

其次，遼韓經(jīng)貿(mào)合作助力新一輪遼寧老工業(yè)基地振興。遼寧老工業(yè)基地振興十多年來(lái)，雖然取得一定成就，但依然存在著諸多問(wèn)題，如工業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理、產(chǎn)品技術(shù)含量不高、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、技術(shù)創(chuàng)新體系不完善、市場(chǎng)觀念落后、市場(chǎng)化程度不高等。解決這些問(wèn)題的一個(gè)重要途徑就是通過(guò)擴(kuò)大對(duì)外開放的規(guī)模和程度，借助外力，從開放中獲取所需資金、技術(shù)、管理和市場(chǎng)，并借鑒其他國(guó)家工業(yè)轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗(yàn)。而韓國(guó)從上世紀(jì)90年代起，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，成功地實(shí)現(xiàn)了由勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向資本、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。韓國(guó)由于資源短缺和市場(chǎng)狹小，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)海外市場(chǎng)依賴程度較高，技術(shù)和資本等需要不斷地尋找更為廣闊的海外發(fā)展空間[5]，而新一輪遼寧老工業(yè)振興恰恰需要先進(jìn)的技術(shù)、資金、管理理念來(lái)加快老工業(yè)基地的技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代。因此，遼寧對(duì)外資“引進(jìn)來(lái)”的需求與韓國(guó)資金“走出去”的需要在時(shí)間上產(chǎn)生了一致性，加之地緣上的臨近性、優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)性，應(yīng)該說(shuō)雙方存在著廣泛的合作空間和潛力。特別是在中韓自貿(mào)協(xié)定生效的背景下，市場(chǎng)開放程度的擴(kuò)大、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的降低、審批流程的簡(jiǎn)化等，將加速韓國(guó)資本流向遼寧，促使韓國(guó)擴(kuò)大對(duì)遼寧的投資。而對(duì)于國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)政策、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、政府采購(gòu)等中方相對(duì)落后、韓方較為關(guān)切的領(lǐng)域，雙方也將會(huì)通過(guò)后續(xù)談判逐一解決、突破[6]。因此，中韓自貿(mào)協(xié)定將不斷拓展雙方在資本、技術(shù)等領(lǐng)域合作的廣度與深度，支持新一輪遼寧老工業(yè)基地的振興，也有助于韓國(guó)在東北經(jīng)濟(jì)中贏得重要位置，符合韓國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)利益和戰(zhàn)略目標(biāo)。

再次，遼韓物流合作將推進(jìn)“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施。中韓自貿(mào)區(qū)協(xié)議簽訂后，港口和航運(yùn)業(yè)將最先受益，遼寧的大連港、營(yíng)口港的吞吐量、集裝箱業(yè)務(wù)以及未來(lái)的郵輪業(yè)務(wù)都將會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的增長(zhǎng)，這將給港口物流發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇，并擴(kuò)大遼韓合作空間。而隨著中國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施，遼寧正在不斷完善與俄遠(yuǎn)東地區(qū)的陸海聯(lián)運(yùn)合作。目前，遼寧已經(jīng)開通了“遼滿歐”、“連滿歐”等海陸交通運(yùn)輸大通道，以“遼滿歐”國(guó)際貨運(yùn)班列為例，全程運(yùn)行時(shí)間為12天，比傳統(tǒng)的普通班列要便宜1000多美元，無(wú)論是時(shí)間還是價(jià)格上，與國(guó)內(nèi)外其他線路相比，都具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。由于韓國(guó)也面臨著出海的限制，貨物運(yùn)輸若通過(guò)馬六甲海峽到歐洲需要40-50天，若通過(guò)其它海鐵聯(lián)運(yùn)通道，價(jià)格要高于“遼滿歐”通道，因此，韓國(guó)非常重視這條通道，韓國(guó)的很多貨物從仁川港通過(guò)客貨班輪，經(jīng)營(yíng)口，再通過(guò)“遼滿歐”海鐵聯(lián)運(yùn)通道運(yùn)抵歐洲。自貿(mào)區(qū)協(xié)定生效后，遼韓在港口物流方面的合作將進(jìn)一步加深和擴(kuò)大，大連港和營(yíng)口港可以考慮建立韓國(guó)商品交易集散平臺(tái)，利用其在運(yùn)輸、港口、保稅倉(cāng)儲(chǔ)等方面的優(yōu)勢(shì)條件，打造面向東北、華北地區(qū)的韓國(guó)商品分撥中心。同時(shí)，提升中韓陸海聯(lián)運(yùn)層次，將遼寧打造成連通韓國(guó)與俄羅斯、歐洲的中轉(zhuǎn)樞紐[7]。

四、加強(qiáng)遼韓經(jīng)貿(mào)合作的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)造條件積極承接韓國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移

目前，韓國(guó)在遼寧的投資主要集中在制造業(yè)、餐飲娛樂(lè)業(yè)和其他勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)新一輪遼寧老工業(yè)基地振興亟待解決的裝備制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及國(guó)有企業(yè)改造的參與并不多。韓國(guó)對(duì)遼寧投資的主要目的還是打開中國(guó)市場(chǎng)、獲取廉價(jià)勞動(dòng)力、降低生產(chǎn)成本，這顯然不利于遼寧的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與技術(shù)創(chuàng)新。今后，新一輪遼寧老工業(yè)基地振興需要更多地考慮并融入韓國(guó)因素，利用中韓自貿(mào)區(qū)的有利條件，積極創(chuàng)造吸引韓國(guó)投資的優(yōu)惠條件，提高引進(jìn)韓國(guó)投資的檔次和水準(zhǔn)，特別是創(chuàng)新方式和途徑，讓韓國(guó)能夠參與到遼寧國(guó)有企業(yè)的改革當(dāng)中。另外，要加大產(chǎn)業(yè)園區(qū)引進(jìn)韓資的力度。產(chǎn)業(yè)園區(qū)承接韓國(guó)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移需要立足實(shí)際，精準(zhǔn)定位，綜合考慮各地的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、資源稟賦、區(qū)位條件以及市場(chǎng)空間等確立主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，避免同質(zhì)化和盲目攀比[8]。另外，承接韓國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移必須重視市場(chǎng)化、專業(yè)化和集聚化，以大企業(yè)為龍頭，帶動(dòng)中小企業(yè)等相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)集聚，橫向配套，縱向延伸，補(bǔ)鏈、延鏈、強(qiáng)聯(lián)，形成上下游一體、完整的產(chǎn)業(yè)鏈條[9]。同時(shí)，做好相關(guān)配套服務(wù)，解決企業(yè)的后顧之憂，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供良好的營(yíng)商環(huán)境和服務(wù)。

（二）利用友好城市建立政府間多層次戰(zhàn)略合作關(guān)系

加強(qiáng)遼寧與仁川、大田、城南、釜山等韓國(guó)友好城市之間的交流合作，通過(guò)城市間的交流合作帶動(dòng)全方位的經(jīng)貿(mào)合作。針對(duì)各個(gè)城市不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和特色，突出合作的重點(diǎn)領(lǐng)域。例如，推進(jìn)與仁川之間在汽車零部件以及港口貿(mào)易方面的合作；強(qiáng)化與大田市之間在信息技術(shù)、生物科技、醫(yī)藥等領(lǐng)域的交流合作；推動(dòng)與城南市在互聯(lián)網(wǎng)游戲軟件開發(fā)方面的合作；積極開展與釜山市在美容、整形產(chǎn)業(yè)的合作。此外，充分利用投資貿(mào)易促進(jìn)機(jī)構(gòu)等團(tuán)體組織，在韓國(guó)組織開展招商活動(dòng)，定期邀請(qǐng)韓國(guó)相關(guān)企業(yè)來(lái)我省考察訪問(wèn)?？紤]增設(shè)在韓國(guó)的經(jīng)貿(mào)辦事處，通過(guò)辦事處加強(qiáng)與韓國(guó)商界的溝通聯(lián)系，舉辦各種宣傳推介活動(dòng)，大力宣傳遼寧，提升遼寧在韓國(guó)的知名度。同時(shí)，推動(dòng)遼寧有實(shí)力、有條件的企業(yè)走出去，赴韓投資。著力解決企業(yè)投資過(guò)程中遇到的相關(guān)問(wèn)題和困惑，為企業(yè)提供相關(guān)咨詢、信息和服務(wù)，特別是要幫助企業(yè)了解當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)、風(fēng)俗習(xí)慣、企業(yè)工會(huì)組織等，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）突出大連港、營(yíng)口港等在對(duì)韓經(jīng)貿(mào)合作中的地位

對(duì)于處在遼寧對(duì)外開放前沿的大連、營(yíng)口等城市，應(yīng)充分利用其在地緣、經(jīng)濟(jì)等方面的綜合優(yōu)勢(shì)，率先抓住中韓自貿(mào)區(qū)的變革機(jī)遇，深化與韓國(guó)的經(jīng)貿(mào)合作，提振經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點(diǎn)在打造韓國(guó)商品交易集散平臺(tái)、推進(jìn)中韓跨境電子商務(wù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)港口功能轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面取得突破。在打造韓國(guó)商品交易集散平臺(tái)方面，利用大連港、營(yíng)口港、沈陽(yáng)綜合保稅區(qū)在運(yùn)輸、港口、保稅倉(cāng)儲(chǔ)等方面的優(yōu)勢(shì)條件，將其打造成國(guó)際倉(cāng)儲(chǔ)、國(guó)際物流配送、國(guó)際轉(zhuǎn)口貿(mào)易的港口；創(chuàng)建“韓國(guó)產(chǎn)品中心集散基地”，使沈陽(yáng)、大連、營(yíng)口成為承接大部分銷往東北地區(qū)的韓國(guó)農(nóng)水產(chǎn)品、化妝品、服裝及食品等商品的流通集散地；提升中韓陸海聯(lián)運(yùn)層次，加快推動(dòng)海鐵國(guó)際聯(lián)運(yùn)，把遼寧打造成連通韓國(guó)與歐亞的中轉(zhuǎn)樞紐。加快實(shí)現(xiàn)大連、營(yíng)口港的港口功能的轉(zhuǎn)型升級(jí)，即從一個(gè)單純的水陸轉(zhuǎn)運(yùn)的樞紐轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)以中俄經(jīng)貿(mào)合作、中韓經(jīng)貿(mào)合作為主的集運(yùn)輸、交易、加工倉(cāng)儲(chǔ)、保稅、金融及信息服務(wù)等多種功能為一體的綜合性港口，建設(shè)成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，加強(qiáng)“港城聯(lián)動(dòng)”，構(gòu)建“歐亞大陸橋”的重要橋頭堡。加快大連金普新區(qū)的中韓貿(mào)易合作區(qū)建設(shè)，通過(guò)這個(gè)合作區(qū)把跨境電商引進(jìn)來(lái)，發(fā)展線上線下的跨境電商業(yè)務(wù)，同時(shí)也要把中國(guó)的好商品輸送到韓國(guó)去。

（四）構(gòu)建開放型經(jīng)濟(jì)新體制，為遼韓經(jīng)貿(mào)合作創(chuàng)造條件

由于目前的中韓自貿(mào)協(xié)定是基礎(chǔ)談判，很多領(lǐng)域的談判還將在后續(xù)談判中逐步推進(jìn)，因此，遼寧應(yīng)當(dāng)適度超前規(guī)劃，勇于先行先試，加快改革步伐，并及時(shí)跟蹤中韓自貿(mào)區(qū)后續(xù)談判進(jìn)程，加快提升公共服務(wù)水平。一方面，要加強(qiáng)對(duì)中韓自貿(mào)協(xié)定所帶來(lái)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)的研究，加大宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)充分利用協(xié)定提供的優(yōu)惠條件，同時(shí)為受到?jīng)_擊的企業(yè)提供扶持和幫助。另一方面，在強(qiáng)化政府服務(wù)功能的同時(shí)，特別要關(guān)注中韓自貿(mào)協(xié)定中關(guān)于政府職能轉(zhuǎn)變的相關(guān)規(guī)定，例如審批程序的透明性、政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性、地方政策與中央政策的一致性、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等，盡早轉(zhuǎn)變政府職能，構(gòu)建遼寧開放型經(jīng)濟(jì)新體制，為與韓國(guó)經(jīng)貿(mào)合作創(chuàng)造更優(yōu)越的環(huán)境和先動(dòng)優(yōu)勢(shì)。特別是大連，一直希望中韓自貿(mào)區(qū)能落戶大連，但前提是大連的自貿(mào)區(qū)方案要有改革的新意、突出自身特色，并立足于新一輪?wèn)|北老工業(yè)基地振興，面向東北亞地區(qū)，為國(guó)家提供發(fā)展中韓自貿(mào)區(qū)的實(shí)驗(yàn)樣本。因此，大連可以主動(dòng)嘗試制定面向?qū)n貿(mào)易和投資的大連市的負(fù)面清單，從而確立在中韓自貿(mào)區(qū)中的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造更高層次的投資與貿(mào)易自由化條件。

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