區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的運用

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區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的運用［提要］相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式，供應(yīng)鏈金融為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供良好的融資渠道，實現(xiàn)將單一不可控的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈整體可控的金融風(fēng)險，尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，憑借其去中心化、分布式記賬等優(yōu)勢，賦予農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融更高的融資效率，有效緩解涉農(nóng)貸款信息不對稱、融資成本較高等問題。本文簡要回顧農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展歷程與區(qū)塊鏈的應(yīng)用原理，以云圖農(nóng)服供應(yīng)鏈金融為例，介紹區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用情況，分析面臨的難點與挑戰(zhàn)，最后提出政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融；區(qū)塊鏈；金融科技

“三農(nóng)”問題一直是制約我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和實現(xiàn)共同富裕目標面臨的一大挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)由于產(chǎn)品周期性、易受氣候影響等因素導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大、利潤較低、抗風(fēng)險能力差，這與金融資本的逐利性是相悖的，由此造成在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下涉農(nóng)主體一直面臨融資難、融資貴、融資慢的困境。因此，實施農(nóng)村金融改革，改善并優(yōu)化金融資源在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)化配置成為迫切需要解決的問題。供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)行業(yè)的應(yīng)用與創(chuàng)新，為金融服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域提供新的思路。

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展歷程

（一）發(fā)展歷程。我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的研究與實踐成果非常豐富，并在不斷地經(jīng)驗積累中衍生出了多種模式。根據(jù)供應(yīng)鏈金融主導(dǎo)方和信息技術(shù)介入程度的不同，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融經(jīng)歷了銀行主導(dǎo)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融主導(dǎo)模式和金融科技主導(dǎo)模式。最初的銀行主導(dǎo)模式中，銀行是唯一的金融供給方，且對涉農(nóng)融資主體的授信依據(jù)來源于供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的信用，并未真正參與供應(yīng)鏈上的交易；隨著電商扶貧、鄉(xiāng)村振興的推進，部分頭部電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)紛紛建立屬于自己的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，基于平臺積累和沉淀的數(shù)據(jù)為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供信貸資金；隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起與運用，金融科技的助力有效緩解了信貸雙方的信息不對稱，并能對信用信息進行實時動態(tài)的穿透式監(jiān)管，大大提高了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資的質(zhì)量與效率。尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，為農(nóng)業(yè)金融服務(wù)提供了強有力的技術(shù)支撐。

（二）區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的作用原理。供應(yīng)鏈金融的核心是風(fēng)險識別與控制，良好的風(fēng)險管控是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠發(fā)揮降本增值作用的關(guān)鍵。區(qū)塊鏈作為一種分布式記賬、采用非對稱加密技術(shù)保證信息不可篡改的去中心化技術(shù)，為跨地域跨網(wǎng)點的信息交換與共享提供了有力的技術(shù)支撐，并且該技術(shù)已經(jīng)在部分金融機構(gòu)用于信息核實與風(fēng)控測評。將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)中，能夠精確記錄農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的交易信息，并且任何參與交易的各個節(jié)點企業(yè)均可以通過簽訂保密協(xié)議實現(xiàn)各類業(yè)務(wù)信息的鏈上傳遞與共享，銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)作為鏈上的資金提供方能夠隨時掌握各融資主體的經(jīng)營信息，任何有關(guān)鏈上融資主體的交易信息將永久記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，有效提高了信用信息的透明度，便于金融機構(gòu)或平臺對信貸風(fēng)險的評估與應(yīng)對。

二、文獻綜述

區(qū)塊鏈技術(shù)最初應(yīng)用于工業(yè)、物流業(yè)等領(lǐng)域，應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實踐案例并不多見，主要在2020年以后，且內(nèi)容更多地集中于相關(guān)的理論探討。例如，李陽等（2020）剖析了區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)村金融的治理機制與現(xiàn)實局限，分析了區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)村金融存在的問題，并提出相應(yīng)政策舉措；馬悅等（2021）分析了區(qū)塊鏈應(yīng)用在供應(yīng)鏈金融中的優(yōu)勢及存在問題，據(jù)此提出加強農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高金融機構(gòu)、農(nóng)企與農(nóng)戶對金融科技的接受度、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等建議；楊靜等（2021）分別從組織、技術(shù)角度對區(qū)塊鏈與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的融合方式進行論證，并提出保證融合效果的建議；苗家銘等（2021）分析了區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用場景，指出了應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)政策建議。綜上可以看出，針對區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的研究更多地集中于應(yīng)用機制、融合模式及應(yīng)用建議等，相關(guān)的實踐案例與經(jīng)驗介紹鮮有涉及。基于此，本文以“云圖農(nóng)服”為例，具體介紹區(qū)塊鏈技術(shù)如何助力農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實施。

三、區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用———以“云圖農(nóng)服”為例

云圖農(nóng)服是成都云圖控股聯(lián)合祺鯤科技公司共同開發(fā)的農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈金融平臺，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)便是其四大核心服務(wù)之一。該金融服務(wù)聚焦農(nóng)資賒銷業(yè)務(wù)，憑借區(qū)塊鏈技術(shù)，對農(nóng)資（如復(fù)合肥）上下游的數(shù)據(jù)抓取后交叉驗真。具體如圖1所示。（圖1）首先云圖控股旗下的復(fù)合肥經(jīng)銷商向云圖農(nóng)服的區(qū)塊鏈金融平臺提出貸款申請，與此同時，經(jīng)銷商將與種植大戶的購銷交易在云圖農(nóng)服平臺上完成，包括下單、確認訂單、發(fā)貨，通過實時拍照（非手機圖片上傳）記錄發(fā)貨信息、物流信息，由此完成電子交易合同的簽訂，通過各自線上簽名完成應(yīng)收賬款的確權(quán)上鏈，由此作為云圖農(nóng)服對農(nóng)資及下游交易數(shù)據(jù)交叉驗真依據(jù)，并將核對信息提交給與平臺有合作的金融機構(gòu)。金融機構(gòu)對資料審核通過以后，將貸款發(fā)放到經(jīng)銷商的專用回款賬戶，并將放款信息上傳至區(qū)塊鏈金融平臺，同時通過區(qū)塊鏈金融平臺實時獲取的信息反饋對交易進行跟蹤，對貸款款項進行動態(tài)實時監(jiān)控。貸款到期時，由種植大戶將貸款本息額匯款至經(jīng)銷商專用賬戶。該模式憑借區(qū)塊鏈技術(shù)的先進優(yōu)勢，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的融資主體與其上下游企業(yè)之間的交易進行全程抓取，將各環(huán)節(jié)的交易數(shù)據(jù)鏈上與線下多渠道來源的信息進行交叉驗真，打破了供應(yīng)鏈各主體與銀行之間的信息壁壘，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各經(jīng)營主體經(jīng)營活動的動態(tài)跟蹤，大大降低了借貸雙方的信息不對稱所帶來的道德風(fēng)險。同時，利用智能合約、簽訂電子化合同和到期自動還款機制，顯著提高了信用審批、款項收付的效率。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)的應(yīng)用成熟度并不高，將其應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實踐更是少之又少，因此該模式與前兩種相比明顯缺乏大量的實踐推廣經(jīng)驗，因此仍舊處于探索階段，但是發(fā)展空間巨大。

四、區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用的困境

在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等科技的技術(shù)加持下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式將呈現(xiàn)出智能化與智慧化的趨勢。由于農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性、數(shù)字化程度較低等原因，區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用仍舊面臨以下幾個方面的困境：

（一）技術(shù)應(yīng)用要求高。區(qū)塊鏈技術(shù)相對復(fù)雜，對軟、硬件基礎(chǔ)設(shè)施要求均較高。而在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，尤其是農(nóng)村貧困地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備（如5G通信、無線網(wǎng)絡(luò)）及相關(guān)的金融配套設(shè)施尚未實現(xiàn)全覆蓋，不利于區(qū)塊鏈技術(shù)的及時嵌入，缺乏區(qū)塊鏈應(yīng)用的技術(shù)土壤。與此同時，城鄉(xiāng)居民文化差異導(dǎo)致大量人才集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)人才儲備不夠充分，難以有效開展技術(shù)應(yīng)用，而可以借鑒的成功經(jīng)驗又相對較少，很容易引發(fā)技術(shù)濫用等問題。

（二）數(shù)據(jù)安全有隱患。區(qū)塊鏈技術(shù)具有分布式記賬、去中心化、不可篡改等特性，意味著一旦上傳信息出現(xiàn)錯誤，糾錯成本會很高，因此信息上傳之前的真實性確認工作壓力較大。同時，由于鏈上的所有主體均能共享信息，一旦賬戶信息泄密，很容易被其他主體獲取，存在個人信息數(shù)據(jù)泄露的安全隱患。且農(nóng)村金融應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)并不成熟，更有可能因為操作不當(dāng)或者安全設(shè)置不夠完備造成鏈上信息隱私暴露的不良局面。

（三）組織協(xié)調(diào)難度大。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體包括金融機構(gòu)、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)（包括大量農(nóng)戶）、金融服務(wù)平臺等，要實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在這些主體之間的應(yīng)用，離不開主體的信息共享與組織協(xié)同。而現(xiàn)實是，在供應(yīng)鏈上的每個參與主體的經(jīng)營信息并未實行統(tǒng)一管理，而相對弱勢的農(nóng)戶群體更是由于征信數(shù)據(jù)缺失或者對區(qū)塊鏈等技術(shù)不了解很有可能被排斥在供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺之外，農(nóng)村金融可獲得性大受影響。

（四）部門監(jiān)管不到位。區(qū)塊鏈技術(shù)在我國供應(yīng)鏈金融實踐中仍處于探索與起步階段，尤其是農(nóng)業(yè)行業(yè)供應(yīng)鏈金融，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用實踐案例更是屈指可數(shù)，因此在后續(xù)實踐中可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險等不確定性較大。同時，有關(guān)農(nóng)村金融的監(jiān)管政策不夠完善，而區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用較為前沿，政府相關(guān)部門的監(jiān)管政策規(guī)定尚未與之保持同步，若長期得不到解決，將會影響該技術(shù)應(yīng)用的推進與創(chuàng)新。

五、改進建議

為了更好地推進區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，基于存在的困難與挑戰(zhàn)，提出以下改進建議：

（一）發(fā)展和夯實農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心在于優(yōu)化供應(yīng)鏈的運營流程，因此加強和穩(wěn)固農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系是首要前提。而在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用背景下，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級成為必然趨勢，只有在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)環(huán)境下，供應(yīng)鏈經(jīng)營的結(jié)構(gòu)、流程和要素才能使農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融成為可能。同時，鼓勵農(nóng)戶積極加入農(nóng)業(yè)合作社，以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社或地方種植大戶牽頭成立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系，形成集研發(fā)、生產(chǎn)、加工、倉儲、銷售、消費、體驗于一體的全產(chǎn)業(yè)鏈體系，以此提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值，擴展農(nóng)業(yè)增值空間，促進一二三產(chǎn)業(yè)融合。另外，以地方龍頭企業(yè)為核心，打造具有地方特色優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)集群，并自主建設(shè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺或者與第三方金融服務(wù)商合作，實現(xiàn)并保持該企業(yè)所處供應(yīng)鏈條上的各個經(jīng)營主體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的溝通與共享，利用供應(yīng)鏈金融平臺上積累和沉淀大量交易數(shù)據(jù)與信用信息，為融資風(fēng)險管控提供參考依據(jù)。

（二）加強與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。配套基礎(chǔ)設(shè)施包括產(chǎn)業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)兩個方面。一方面在夯實和優(yōu)化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上，加大“三農(nóng)”基礎(chǔ)設(shè)施投入與建設(shè)力度，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)龍頭企業(yè)率先做好信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的示范，加速實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，以此帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈的眾多上下游企業(yè)應(yīng)用數(shù)字化經(jīng)營管理的積極性，以更好地對接供應(yīng)鏈金融信息化發(fā)展趨勢的要求；另一方面以鄉(xiāng)村振興與數(shù)字化普惠金融兩大任務(wù)為契機，完善與農(nóng)業(yè)發(fā)展相配套的金融基礎(chǔ)設(shè)施，擴大移動支付在鄉(xiāng)村應(yīng)用的覆蓋率，將金融服務(wù)從物理網(wǎng)點延伸至田間地頭，率先打造一批數(shù)字科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站、銀行自助服務(wù)端等進行數(shù)字化和智能化改造升級，幫助廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體節(jié)省融資成本，提高融資效率，提高他們的金融可獲得性。

（三）充分發(fā)揮金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的作用。建議金融機構(gòu)、電商平臺加強與金融科技公司的合作，將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的經(jīng)營場景信息有效傳遞給金融科技公司，從而制定符合個性化需求的金融解決方案，提高金融資源配置效果。同時，借鑒已有的成功經(jīng)驗，將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實踐，為農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)開展提供充分的信用數(shù)據(jù)與技術(shù)支撐。

（四）完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融監(jiān)管政策。首先，明確產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)之間、企業(yè)與市場間的權(quán)利和義務(wù)，制定農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)法、產(chǎn)業(yè)鏈組織信貸法、產(chǎn)業(yè)鏈組織市場競爭法來優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的法律環(huán)境，為供應(yīng)鏈上各交易主體的利益與沖突提供政策依據(jù)。其次，建議國家有關(guān)部門盡快出臺有關(guān)區(qū)塊鏈應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融的標準與具體要求。由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實務(wù)涉及農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、銀行等多方主體的利益，需要在權(quán)責(zé)糾紛、利益沖突等方面明確具體政策規(guī)定，便于鏈上各主體開展業(yè)務(wù)時有章可循，以維護良好的供應(yīng)鏈金融環(huán)境，保障農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。

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作者:張棟 單位:山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院商學(xué)院